Опубликовано

Часть 2. В дом или в REER? Пьер или Жак?

Продолжение
Итак, на прошлой неделе мы познакомились с двумя приятелями Пьером и Жаком, которые решили откладывать деньги (5000$ ), но каждый предпочел свой путь.
Напомню, что Жак верит только себе и делает, так как сам считает нужным. Пьер-же более открыт и работает с финансовым консультантом (кто пропустил-может ознакомиться на блоге).

Пьеру очень понравился план накоплений за счет налогов, но все-же он поинтересовался у консультанта, не существует ли другой, еще более эффективной стратегии?
Такая стратегия есть и называется RRSP loan (prêt REER)
Согласно ей  Пьер уже не откладывает ежегодно свои 5000$ в RRSP (REER) а возвращает этими деньгами полученную ссуду.
Более подробно:
1.Пьер берет специальную ссуду 16.000$ сроком на 2 года под 3.5% , ссуда является целевой  (подобно тому, как дается ипотека под конкретный дом) и инвестирует эти деньги в фонд под режимом RRSP (REER)
2.Облагаемый  доход уменьшится на 16.000$ и государство вернет Пьеру сумму равную переплаченным в течение года налогам.
3.Этой суммой Пьер вернет часть полученной ссуды, оставшуюся сумму выплатит в течение двух лет из расчета 5000$ в год (включая интерес)
Если учесть, что данную стратегию Пьер будет применять каждые 2 года, а средняя отдача фонда 6% в год,
то через 20 лет  Пьер будет иметь на своем инвестиционном счету порядка 312.000$
Итак, резюме 2:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$,  итого Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-312.000$ , итого  Актив=Дом+204.000$

Никаких сверхприбылей здесь нет-есть лишь знание канадских финансовых законов и грамотное их применение.

Хочу обратить ваше внимание, что это иллюстрация отдельно взятого случая, ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода.

 

Опубликовано

В дом или в REER? Пьер или Жак?

Все мы пытаемся сэкомомить доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе неплохо.

Проблема в том, что многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью экономить гораздо большие суммы- десятки процентов и экономить это за счет своих налогов.

Что я имею ввиду? Давайте для простоты рассмотрим пример:

Итак два приятеля:

  • •           оба среднего возраста,
  • •           каждый зарабатывают в пределах 60 тыс в год
  • •           у каждого дом и ипотека по 250.000$ на 30 лет под 3%
  • •           оба имеют возможность откладывать дополнительно по 5.000$ в год

Первый-считает что личные финансы-дело сугубо личное, и достаточно простое -назовем его Жак.

Второй- человек более открытый, считает что законов очень много и поэтому финансами должны заниматься специалисты -назовем его Пьер.

Согласно стратегии Жака- самое лучшее вложение-это как можно быстрее погасить ипотеку. Поэтому свои 5000$ в год он направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.

Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 20 лет он выплатит ипотеку и в своем пенсионном возрасте (65) будет иметь:

выплаченный дом, но не будет иметь никаких накоплений.
Пьер, следуя совету специалиста будет использовать стратегию REER (RRSP)-CELI (TFSA):
свои 5000$ он будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды под эгидой REER (RRSP) и получать при этом  возврат налогов.

Пьер-осторожный инвестор, он предпочитает вкладывать деньги с гарантией капитала. Если учесть что, выбранный для него фонд  исторически в среднем растет на 6% в год, то через теже 20 лет накопится сумма порядка 195.000$

Каждый год государство вернет Пьеру часть налога в виде чека по 2000$ в год, которые будут вкладываться в тот-же инвестиционный фонд, но уже под эгидой CELI (TFSA) где через 20 лет накопится безналоговая сумма порядка 78.000$.
Остаток по ипотеке Пьера через 20 лет будет составлять 108.000$
Итак, резюме 1:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$, Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-273.000$,  Актив=Дом+165.000$

Опубликовано

100$ в месяц-это много или мало? 6 вариантов использования.

100$ в месяц-это много или мало? Большинство скажет, что мало и будет отчасти право.
При сегодняшнем  уровне цен, данная сумма может показаться символической, не сильно влияющей на семейный бюджет. Мы можем легко потратить такие деньги, причем даже не вспомнив, на что именно.
В свою очередь хотел-бы предложить альтернативный взгляд на данную ситуацию.
Если допустим, взять те же 100$ в месяц и временной промежуток 20 лет, какие могут быть варианты использования?

  1. Просто потратить. Как указанно выше, относительно небольшие деньги, их можно просто потратить и через 20 лет накопится 0$
  2. Откладывать на счет. Если ежемесячно откладывать на простой банковский счет, то через 20 лет накопится 24.000$.
  3. Откладывать на накопительный счет. Если ежемесячно откладывать на накопительный банковский счет (некоторые из банков предлагают на сегодня 1.55%-2% в год), то через 20 лет накопится 28.119$
  4. Инвестировать. Можно помесячно вкладывать в сбалансированный инвестиционный портфель, включающий фонды акций, облигаций, недвижимости. Если средняя доходность такого портфеля 6 % в год*, то через 20 лет накопится порядка 45.600$
  5. Инвестировать посредством leveraging. Согласно данной стратегии можно взять целевой инвестиционный займ и вложить в инвестиционный фонд (подобно тому как мы занимаем деньги, чтобы купить недвижимость). Если исходить из бюджета 100$ мес, то с учетом процента можно получить заем в 16.500$ с аммортизационной выплатой в течении 20 лет и инвестировать эту сумму в указанный выше портфель. Через 20 лет долг выплачен, а стоимость портфеля 53.000$
  6. Инвестировать в детскую программу. Если у вас есть маленькие дети или внуки, которым бы вы хотели-бы подарить высшее образование, то наиболее эффективное применение ваших денег -открытие образовательной программы. О данной программе говорилось достаточно много, но давайте рассмотрим на нашем примере. Итак на 100$ месячный вклад:
  • правительства Канады и Квебека добавят по 20$ и 10$ соответственно,
  • инвестиционная компания для некоторых типов контратов может добавить бонус до 15$/месяц
  • правительство Канады добавит в течение контракта дополнительную сумму до 2000$ (500$ при открытии, затем по 100$ каждый год)
    Все эти суммы инвестируются, и если учесть среднегодовую доходность портфеля 6% , то на 20й год накопится порядка 63.000$.

Итак, во всех 6 вариантах участвует одна и таже сумма-100$ в месяц– результаты, как вы видите, разные от 0$ до 63.000$.

Вместе с тем хотел бы заметить, что выбор той или иной стратегии может зависеть от финансовой ситуации, приоритетов, степени риска и других индивидуальных факторов.

Работа финансового консультанта заключается в том чтобы предложить наиболее подходящий для вашей ситуации вариант и подобрать наилучший продукт.

*Процент отдачи инвестиционных фондов является исторически усредненным за последние 20 лет.

Опубликовано

Послешкольная учеба. Зачем заведомо “вгонять” ребенка в долги?

Часто в разговоре относительно послешкольного образования детей приходится слышать фразы типа “Зачем это нужно? мой ребенок выучится, получая стипендию от государства”. Так ли это?
Во-первых- далеко не всем дают стипендию
Во-вторых- любая стипендия платится только вместе с займом на учебу, который составляет основу стредств на образование и который необходимо будет вернуть. В среднем выпускник университета имеет долг порядка 25000$, который возвращает в течение 10 лет и с учетом процентов выплачивает около 35000$. Так зачем заведомо вгонять ребенка в такие долги, когда время, государство и процент могут превратиться из противников-в союзники? Причем ваши затраты останутся при вас.

Хотел-бы вам вновь предложить посмотреть на эту тему видео, которое я записал в 2009 г.

Внимание, неточность! Все меняется, на сегодня Квебекская субсидия составляет 10% или 20$ в месяц (не 4$),что в сумме за 15лет при 6% может дать на 2600 больше и что еще более потверждает выгодность программы!

Учебные планы бывают
-коллективные
-семейные
-индивидуальные
У каждого плана есть свои особенности относительно инвестирования, управления и выплачивания денег. Бывают планы “гибкие”, бывают “жесткие”.  Бывают планы (не все) со штрафными  санкциями в случае, если ребенок либо не идет учиться, либо если вы досрочно покидаете программу. Поэтому рекомендую открывать план со специалистом, которому вы доверяете и который способен объяснить все нюансы.

Опубликовано

Коммерческая недвижимость-уникальная возможность для любого инвестора.

О фонде коммерческой недвижимости я уже не раз упоминал на этом блоге, на страницах Нашей Газеты и журнала Остров.
Предлагаю вашему вниманию видеопрезентацию Paul Finkbeiner- президента фонда коммерческой недвижимости.

Инвестирование в фонд может быть доступно каждому:

  • если хотите инвестировать единовременно-минимум 500$,
  • если помесячно-минимум 25$.
  • Если хотите вложить серьезную сумму, но нет возможности-существует специальный заем для инвестиций под низкий процент (3,5%-4%) в год.

По всем вопросам инвестирования в данный фонд, а также получения инвестиционного займа звоните мне 514.730-1991 либо пишите.

Ваш финансовый консультант-Сергей Левченко.