Месяц: Ноябрь 2012

Продолжение
Итак, на прошлой неделе мы познакомились с двумя приятелями Пьером и Жаком, которые решили откладывать деньги (5000$ ), но каждый предпочел свой путь.
Напомню, что Жак верит только себе и делает, так как сам считает нужным. Пьер-же более открыт и работает с финансовым консультантом (кто пропустил-может ознакомиться на блоге).

Пьеру очень понравился план накоплений за счет налогов, но все-же он поинтересовался у консультанта, не существует ли другой, еще более эффективной стратегии?
Такая стратегия есть и называется RRSP loan (prêt REER)
Согласно ей  Пьер уже не откладывает ежегодно свои 5000$ в RRSP (REER) а возвращает этими деньгами полученную ссуду.
Более подробно:
1.Пьер берет специальную ссуду 16.000$ сроком на 2 года под 3.5% , ссуда является целевой  (подобно тому, как дается ипотека под конкретный дом) и инвестирует эти деньги в фонд под режимом RRSP (REER)
2.Облагаемый  доход уменьшится на 16.000$ и государство вернет Пьеру сумму равную переплаченным в течение года налогам.
3.Этой суммой Пьер вернет часть полученной ссуды, оставшуюся сумму выплатит в течение двух лет из расчета 5000$ в год (включая интерес)
Если учесть, что данную стратегию Пьер будет применять каждые 2 года, а средняя отдача фонда 6% в год,
то через 20 лет  Пьер будет иметь на своем инвестиционном счету порядка 312.000$
Итак, резюме 2:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$,  итого Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-312.000$ , итого  Актив=Дом+204.000$

Никаких сверхприбылей здесь нет-есть лишь знание канадских финансовых законов и грамотное их применение.

Хочу обратить ваше внимание, что это иллюстрация отдельно взятого случая, ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода.

 

Все мы пытаемся сэкомомить доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе неплохо.

Проблема в том, что многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью экономить гораздо большие суммы- десятки процентов и экономить это за счет своих налогов.

Что я имею ввиду? Давайте для простоты рассмотрим пример:

Итак два приятеля:

• •           оба среднего возраста,
• •           каждый зарабатывают в пределах 60 тыс в год
• •           у каждого дом и ипотека по 250.000$ на 30 лет под 3%
• •           оба имеют возможность откладывать дополнительно по 5.000$ в год

Первый-считает что личные финансы-дело сугубо личное, и достаточно простое -назовем его Жак.

Второй- человек более открытый, считает что законов очень много и поэтому финансами должны заниматься специалисты -назовем его Пьер.

Согласно стратегии Жака- самое лучшее вложение-это как можно быстрее погасить ипотеку. Поэтому свои 5000$ в год он направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.

Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 20 лет он выплатит ипотеку и в своем пенсионном возрасте (65) будет иметь:

выплаченный дом, но не будет иметь никаких накоплений.
Пьер, следуя совету специалиста будет использовать стратегию REER (RRSP)-CELI (TFSA):
свои 5000$ он будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды под эгидой REER (RRSP) и получать при этом  возврат налогов.

Пьер-осторожный инвестор, он предпочитает вкладывать деньги с гарантией капитала. Если учесть что, выбранный для него фонд  исторически в среднем растет на 6% в год, то через теже 20 лет накопится сумма порядка 195.000$

Каждый год государство вернет Пьеру часть налога в виде чека по 2000$ в год, которые будут вкладываться в тот-же инвестиционный фонд, но уже под эгидой CELI (TFSA) где через 20 лет накопится безналоговая сумма порядка 78.000$.
Остаток по ипотеке Пьера через 20 лет будет составлять 108.000$
Итак, резюме 1:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$, Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-273.000$,  Актив=Дом+165.000$