Пенсия, для кого-то это что-то отдаленное, для кого-то приближающая реальность. Но всех объединяет одно, пенсионный период придется встречать здесь, в Канаде и качество жизни напрямую будет зависеть от доходов, получаемых в данный период.
Если там, откуда многие приехали заботу об этом привыкли полностью возлагать на государство, то здесь система несколько иная и более комплексная.
Из чего же состоит пенсионный доход в Канаде?
Государственные источники:
- Квебекский (вне Квебека канадский) пенсионный план RRQ (QPP). Зависит от того, как долго вы вы работали и как много декларировали. Максимальная месячная сумма 1012$, средняя порядка 505$/месяц
- “Безопасность зрелого возраста” SV (OAS) не зависит от доходов, но зависит от того, сколько человек прожил в Канаде, будучи резидентом или гражданином. Максимальную сумму можно получить, прожив к пенсионному возрасту 40 лет. На сегодня максимальная сумма 546$/месяц, средняя 310$/месяц
- Пенсионная надбавка для людей с низким доходом. Максимальную сумму можно получить, если не иметь никаких других официальных доходов (это то, что обычно получают новые иммигранты пенсионного возраста) Средний доход из этого источника 435$ в месяц.
Многие иммигранты, в силу того, что работали в Канаде не всю жизнь, имели не самые высокие доходы и прожили к пенсионному возрасту менее 40 лет , на максимальный доход от государства вряд-ли могут рассчитывать
Если взять все хотя бы по среднему, то месячный доход получится в районе 1260$
Для того, чтобы понять много это для вас или мало, возьмите во внимание факт, что в среднем семейный бюджет на пенсии равен 70% от до-пенсионного периода.
То есть, если ваша семья до пенсии привыкла жить на 60.000$ в год (5.000$ в мес.), то на пенсии вам понадобится как минимум 3.500$ в месяц.
На пенсии некоторые расходы могут исчезнуть, например: ипотека (если погашена), расходы на детей.
Некоторые появятся либо увеличатся (путешествия, медицина), некоторые останутся прежними( питание, одежда, транспорт, таксы).
Кроме того, следует учесть, что в связи с демографической и экономической ситуациями правительство имеет тенденцию все более и более урезать государственные программы.
Вероятней всего, возникнет дефицит бюджета, о компенсации которого самостоятельно необходимо будет позаботиться заранее.
Итак, личные источники:
- Пенсионный план работодателя. Хороший план, но в настоящее время встречается реже и реже.
- Коллективные отчисления в REER (RRSP). Выгодно, поскольку работодатель определенные суммы вносит за вас. Недостаток в том, что вы не сами контролируете ваши инвестиции.
- Персональные отчисления в REER (RRSP). Вы сами откладываете деньги и получаете возврат налогов. Дополнительные преимущества относительно коллективного: гибкость, персональные консультации, большой выбор инвестиций и гарантий.
- Накопления на безналоговом режиме CELI (TFSA). Вопреки всеобщему мнению может быть идеальным механизмом накоплений для неналогооблагаемой пенсии. Чтобы максимально использовать потенциал CELI (TFSA), необходимо вкладывать в финансовые инструменты с высокой доходностью, причем с возможностью гарантий капитала или дохода.
- Накопления на банковском счету. Данные накопления с течением времени будут обесцениваться из за инфляции. Но безусловно это лучше, чем ничего.
- Использование стоимости личной недвижимости. Есть определенные проблемы: низкая ликвидность, в случае продажи необходимо иметь другое жилье. Данный метод хорош, если его использовать в комплексе с другими методами, чтобы не “складывать все яйца в одну корзину”.
- Накопления на дивидендном страховом полисе. Данным методом можно “сразу убить трех зайцев”:
- быть застрахованным, плюс
- использовать накопительную часть полиса, как пенсионный доход, плюс
- оставить своим близким безналоговое наследство.
Данный тип страховок в силу своей прибыльности и стабильности в последнее время очень популярен.
Как вы видите, вариантов немало, в тоже время, ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода в работе с финансовым консультантом.