Рубрика: Инвестиции

Бытует мнение, что если купить страховку и не воспользоваться ей, то деньги,  оплаченные за страховку,  в конце-концов как бы выброшены на ветер. В принципе согласен,  если конечно не брать во внимание, что все время пользования страховкой отсутствовала головная боль, связанная с застрахованным риском.
Да, именно по такому принципу работает большинство страховок: дом, автомобиль, медицина, некоторые персональные.
В этой серии моего блога хотел-бы вас познакомить с типами страховок где деньги не выбрасываются не на ветер и при любом раскладе остаются в семье.
Начать бы я хотел с постоянной страховки жизни.
Как знают многие страховки жизни бывают постоянные и  временные. В чем разница?
Давайте для наглядности  сравним постоянную страховку жизни со своим жильем (домом), а временную-со съемным (квартирой).
Итак, временная страховка жизни-квартира :

• -снимают квартиру, чтобы за меньшие деньги удовлетворить потребность в жилье
  – временную страховку жизни покупают, чтобы покрыть временный риск за меньшие деньги
• -все деньги, оплаченные за квартиру “уходят “хозяину
  -все деньги оплаченные за страховку “ уходят” в страховую компанию
• -цена на квартплату с годами повышается
  –цена страховки увеличивается с возрастом (при обновлении контракта каждые 10 или 20 лет)

 Постоянная страховка жизни-Дом:

• -дом удовлетворяет потребность в жилье
  –постоянная страховка покрывает финансовый риск в течение всей жизни
• -часть месячного ипотечного платежа поступает в капитал, который с годами накапливается
  –на страховом полисе со временем накапливаются деньги
• -сам дом с годами растет в цене
  –застрахованный капитал с годами растет в цене
• -дом можно продать, получив разницу между текущей ценой дома и оставшимся долгом
  –страховку через время можно аннулировать, получив накопленные на полисе деньги
• -стоимостью дома можно воспользоваться не продавая, через рефинансирование
  –накопленными на полисе деньгами можно воспользоваться, не разрывая контракта
• -через определенный промежуток времени дом может быть выплачен
  –постоянную страховку можно выплатить за 20-25 лет, после чего полис действует всю жизнь
• -стоимость дома можно использовать как пенсионный доход (через план CHIP)
  –стоимость постоянной страховки можно использовать, как пенсионный  доход (остановлюсь на этом позже)
• -дом можно оставить в наследство
  –страховой капитал остается наследникам без налогов

С квартиры можно переехать в свой дом- временную страховку можно перевести в постоянную.

Теперь в цифрах:
Джону 40 лет, он не курит, постоянная страховка на 100.000$  с выплатой через 25 лет  будет стоить 209$/в месяц/2500$ в год.
Поскольку Джон купил такой полис, страховая компания будет делиться с ним своей прибылью (дивидендами). Часть прибыли будет накапливаться в виде денег на страховом полисе, другая часть будет направляться на покупку дополнительной страховки.

• Через 20 лет Джон заплатит 50000$, жизнь его уже застрахована на 153.000$ (не 100.000$ как изначально), а денег накопится 65.000$
• Через 25 лет Джон перестает платить за страховку, за все это время он заплатит 62.500$, в случае смерти Джона семья получит 195.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 105.000$,
• Через 45 лет . Джон уже 20 лет ничего  платит за свой полис, если он умрет в возрасте 85 лет (как средний канадец), семья его получит 375.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 298.000$, которые Джон может использовать по своему усмотрению.

Итак, краткое резюме: за всю жизнь Джон заплатит за страховку 62.500$, все это время жизнь его застрахована на крупную сумму, Джон может располагать деньгами, накопленными на страховом полисе, а в 85 лет оставить наследство  375.000$
Это был пример,  взятый для опредленного случая, разница в цифрах может колебаться в зависимости от возраста, пола, здоровья, дивидендов, выплачиваемых страховой компанией (для данного расчета я использовал очень консервативный сценарий), использования накоплений итд. В сязи с этим  рекомендую принимать решение о покупке подобного полиса, базированное на конкретной ситуации.