Бытует мнение, что если купить страховку и не воспользоваться ей, то деньги, оплаченные за страховку, в конце-концов как бы выброшены на ветер. В принципе согласен, если конечно не брать во внимание, что все время пользования страховкой отсутствовала головная боль, связанная с застрахованным риском.
Да, именно по такому принципу работает большинство страховок: дом, автомобиль, медицина, некоторые персональные.
В этой серии моего блога хотел-бы вас познакомить с типами страховок где деньги не выбрасываются не на ветер и при любом раскладе остаются в семье.
Начать бы я хотел с постоянной страховки жизни.
Как знают многие страховки жизни бывают постоянные и временные. В чем разница?
Давайте для наглядности сравним постоянную страховку жизни со своим жильем (домом), а временную-со съемным (квартирой).
Итак, временная страховка жизни-квартира :
- -снимают квартиру, чтобы за меньшие деньги удовлетворить потребность в жилье
– временную страховку жизни покупают, чтобы покрыть временный риск за меньшие деньги - -все деньги, оплаченные за квартиру “уходят “хозяину
-все деньги оплаченные за страховку “ уходят” в страховую компанию - -цена на квартплату с годами повышается
–цена страховки увеличивается с возрастом (при обновлении контракта каждые 10 или 20 лет)
Постоянная страховка жизни-Дом:
- -дом удовлетворяет потребность в жилье
–постоянная страховка покрывает финансовый риск в течение всей жизни - -часть месячного ипотечного платежа поступает в капитал, который с годами накапливается
–на страховом полисе со временем накапливаются деньги - -сам дом с годами растет в цене
–застрахованный капитал с годами растет в цене - -дом можно продать, получив разницу между текущей ценой дома и оставшимся долгом
–страховку через время можно аннулировать, получив накопленные на полисе деньги - -стоимостью дома можно воспользоваться не продавая, через рефинансирование
–накопленными на полисе деньгами можно воспользоваться, не разрывая контракта - -через определенный промежуток времени дом может быть выплачен
–постоянную страховку можно выплатить за 20-25 лет, после чего полис действует всю жизнь - -стоимость дома можно использовать как пенсионный доход (через план CHIP)
–стоимость постоянной страховки можно использовать, как пенсионный доход (остановлюсь на этом позже) - -дом можно оставить в наследство
–страховой капитал остается наследникам без налогов
С квартиры можно переехать в свой дом- временную страховку можно перевести в постоянную.
Теперь в цифрах:
Джону 40 лет, он не курит, постоянная страховка на 100.000$ с выплатой через 25 лет будет стоить 209$/в месяц/2500$ в год.
Поскольку Джон купил такой полис, страховая компания будет делиться с ним своей прибылью (дивидендами). Часть прибыли будет накапливаться в виде денег на страховом полисе, другая часть будет направляться на покупку дополнительной страховки.
- Через 20 лет Джон заплатит 50000$, жизнь его уже застрахована на 153.000$ (не 100.000$ как изначально), а денег накопится 65.000$
- Через 25 лет Джон перестает платить за страховку, за все это время он заплатит 62.500$, в случае смерти Джона семья получит 195.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 105.000$,
- Через 45 лет . Джон уже 20 лет ничего платит за свой полис, если он умрет в возрасте 85 лет (как средний канадец), семья его получит 375.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 298.000$, которые Джон может использовать по своему усмотрению.
Итак, краткое резюме: за всю жизнь Джон заплатит за страховку 62.500$, все это время жизнь его застрахована на крупную сумму, Джон может располагать деньгами, накопленными на страховом полисе, а в 85 лет оставить наследство 375.000$
Это был пример, взятый для опредленного случая, разница в цифрах может колебаться в зависимости от возраста, пола, здоровья, дивидендов, выплачиваемых страховой компанией (для данного расчета я использовал очень консервативный сценарий), использования накоплений итд. В сязи с этим рекомендую принимать решение о покупке подобного полиса, базированное на конкретной ситуации.