Все мы пытаемся сэкомомить доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе неплохо.
Проблема в том, что многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью экономить гораздо большие суммы- десятки процентов и экономить это за счет своих налогов.
Что я имею ввиду? Давайте для простоты рассмотрим пример:
Итак два приятеля:
- • оба среднего возраста,
- • каждый зарабатывают в пределах 60 тыс в год
- • у каждого дом и ипотека по 250.000$ на 30 лет под 3%
- • оба имеют возможность откладывать дополнительно по 5.000$ в год
Первый-считает что личные финансы-дело сугубо личное, и достаточно простое -назовем его Жак.
Второй- человек более открытый, считает что законов очень много и поэтому финансами должны заниматься специалисты -назовем его Пьер.
Согласно стратегии Жака- самое лучшее вложение-это как можно быстрее погасить ипотеку. Поэтому свои 5000$ в год он направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.
Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 20 лет он выплатит ипотеку и в своем пенсионном возрасте (65) будет иметь:
выплаченный дом, но не будет иметь никаких накоплений.
Пьер, следуя совету специалиста будет использовать стратегию REER (RRSP)-CELI (TFSA):
свои 5000$ он будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды под эгидой REER (RRSP) и получать при этом возврат налогов.
Пьер-осторожный инвестор, он предпочитает вкладывать деньги с гарантией капитала. Если учесть что, выбранный для него фонд исторически в среднем растет на 6% в год, то через теже 20 лет накопится сумма порядка 195.000$
Каждый год государство вернет Пьеру часть налога в виде чека по 2000$ в год, которые будут вкладываться в тот-же инвестиционный фонд, но уже под эгидой CELI (TFSA) где через 20 лет накопится безналоговая сумма порядка 78.000$.
Остаток по ипотеке Пьера через 20 лет будет составлять 108.000$
Итак, резюме 1:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$, Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-273.000$, Актив=Дом+165.000$