Для начала давайте зададимся простым, но в то же время важным вопросом . Что такое REER? Кроме дословного перевода- расшифровки Накопительный Зарегистрированный Пенсионный План, что многие просто называют накоплениями на пенсию, подразумевается следущее.
REER -финансовый закон правительства Канады, грамонтное использование которого позволит создать накопления засчет налогов, которые вы недоплатите государству.
Если вы думаете, что покупаете REER-вы ошибаетесь, вы покупаете инвестицию (фонды, акции, облигации), которые находятся под протекцией данного закона.
Но не будем забегать далеко вперед и остановимся на доходах, которые мы будем иметь на пенсии.
Многие полагая, что государство Канада позаботится о них в пенсионном возрасте, предпочитают об этом не думать и жить сегодняшним днем. Безусловно, государство позаботится, но достаточно-ли этого будет?
В среднем, по статистике все государственные программы CPP/QPP, OAS, GIS (не включая пенсионный план вашего работодателя, который является все большей редкостью) платят в сумме около 15000 в год (статистика 2008г), не много-правда? Особенно если учесть, что до пенсии мы привыкли жить на 30-60тыс и более.
Вопрос : где взять недостащие для поддержания привычного жизненного уровня деньги? Ответ прост-нужно копить. Но как?
Существует несколько видов накоплений.
1. Складывать деньги в банке-самый расточительный метод, поскольку инфляция обесценит все ваши сбережения со скоростью 3% в год (то, что вам стоит сегодня 1000$, через 20 лет обойдется в 1800$)
2. Вкладывать в собственную недвижимость, стараясь быстрее выплатить.
Хорошее дело, но это не является источником дохода. Давайте рассмотрим пример: вам 45 лет и вы купили дом за 250 000$, вы применили форсированный метод погашения ипотеки и выплатили дом за 20 лет.
Через 20 лет у вас выплаченный дом, который стоит уже 500 000$ (средний рост 3-4% в год) и ни копейки денег. Если вы планируете продать дом, не забывайте, что вам нужно будет купить другой (вам всего 65лет, и в “богадельню” пока еще рано). Не забывайте, что любой дом, который раньше стоил 250.000$, теперь стоит 500.000$-не только ваш. Таким образом, чтобы воистину насладиться своими накоплениями в недвижимость, необходимо будет переселиться в шалаш.
3.Самый эффективный способ накопления на пенсию-это вкладывание денег в инвестиционные фонды. Если Вы каждый год вкладываете 5000$, то при средней отдаче фонда 6% в год за 20 лет накопится сумма почти 200.000$
Но где взять 5000$ в год если есть к примеру, только 3.600$ (300/мес)? Если вы зарабатываете в год 60.000 и платите много налогов то закон REER (RRSP) для Вас!
Итак вы зарабатываете 60 000$, согласно налогообложению Канады с вас удержат за год 24000 (40%), то есть “чистыми” вы получите 36000$. В конце года и начале последующего (до конца февраля), вы инвестируете 3500$ под режимом REER (RRSP) и отдаете вашему бухгалтеру соответствующий документ. Бухгалтер на основании данного документа уменьшает ваш налогооблагаемый доход до 56400$ (60000-3600=56400$). При той же ставке 40% ваш налог теперь 22.560$, заплатили вы 24.000$. Вы получите от государства разницу в 1440$ которую можете инвестиривать, добавив к существующим 3600. Итак мы инвестировали 5040$ в год, заплатив при этом 3600$.
Выгодно, правда?
Не забывайте-время подачи заявок для инвестирования REER (RRSP) за 2010 год истекает 28 февраля 2011 года!
Следующая тема:
Что делать, если денег для инвестирования под REER (RRSP) нет, а “вытащить”деньги из налогов очень хочется? Решение-RRSP Loan (Prêt REER).
Тенденция микро-кондо “стучится” к нам в город.
Увеличение цен на недвижимость, которое мы наблюдаем год за годом значительно затрудняет процесс покупки, особенно для первого покупателя. Этот факт а также возросший интетрес к экологии дали толчок к появлению так называемых “микро-кондо” которые представляют собой мини-квартиры площадью в 350 кв. футов (эквивалент стоянке на 2 легковых автомобиля).
Пространство в данном проекте максимально оптимизировано , не пропадает ни одного сантиметра. Если вам кажется, что ваша квартира забита до отказа, лягте на пол и посмотрите в сторону потолка-перед вами предстанут огромные просторы, успешно используемые создателями новой концепции жилья.
Данная тенденция в Монреале пока еще нова но у нее большое будущее. К примеру, в некоторых районах города при цене за кв фут 250$, стандартная квартира обойдется в 250.000 и выше, что не каждому по карману. Микро кондо-же обойдется в 87.500, что является более доступным для многих слоев населения, в частности для молодых людей. (При покупке с опцией страхования первоначальный взнос составит всего 4375$ (сопоставимо с покупкой автомобиля). Таким образом можно сравнительно недорого жить в городе, избегая многочисленных автомобильных пробок.
Микро-кондо имеет свое начало в Китае, где демографическая ситуация и индустриализация дали толчок довольно интересным идеям по оптимизации пространства. На нижеприведенном видео рассказывается как молодой архитектор из Конг-Конга используя творческий подход к проблеме малого жилья, получает от своей небольшой комнаты столько бытовых благ, сколько вряд-ли получишь от большой квартиры.
Микро-жилье очень популярно в Ванкувере, где цены на недвижимость достигли астрономических размеров. Там часто можно встретить дома площадью меньше чем шале в у нас в Квебеке -12Х12 футов (воистину размер садового домика). У данных домов большое преимущество-они сравнительно недороги.
Если вас заинтересовала эта тема-не пропустите передачу о микро-кондо на канале RDI 29 января 2011 19.30.
материал любезно представлен моим партнером-инвестором по недвижимости -Ghislain Larochelle
С уважением, Сергей Левченко
Как заработать 34000$ на образование ребенка?
Внимание, неточность! Все меняется, на сегодня Квебекская субсидия составляет 10% или 20$ в месяц (не 4$),что в сумме за 15лет при 6% может дать на 2600 больше и что еще более потверждает выгодность программы!
Вы купили дом и банк предложил застраховать ипотеку…..
Вопрос о необходимости страхования жизни уже обсуждался на страницах моего блога -страховаться необходимо. Но прежде,чем поставить подпись, давайте всё проанализируем , ведь речь идет о сотнях тысяч долларов.
Итак, рассмотрим, что-же предлагает банк и есть-ли другие альтернативы.
Банк предлагает за фиксированную плату в месяц застраховать жизнь заемщика на протяжении всей ипотеки (аммортизационного срока). В случае смерти, банк получает страховку в размере невыплаченной на тот период времени части ипотеки (балланс). Наследники получают “очищенный” от долга дом.
Имеет смысл-правда? И этот вариант был-бы идеальным, не будь другого страхового продукта-частной страховки жизни.
Итак -сравнительная характеристика банковской и частной страховки:
Покрытие
- Банковская-застрахована жизнь того из супругов, кто “уйдет” первым, после чего страховка прекращается
- Частная-может быть застрахован как один, так и каждый из супругов, т.е после смерти одного, выплачивается страховая сумма, причем второй остается застрахованным.
Тариф
- Банковская-месячный тариф постоянен, страховое покрытие уменьшается (поскольку ипотечный долг уменьшается с каждой выплатой)
- Частная-месячный тариф постоянен, страховое покрытие так-же остается постоянным на протяжении всего действия страховки. Страховой капитал указан в контракте, его сумма устанавливается по желанию клиента и может значительно превосходить размер ипотечного долга.
Получатели
- Банковская-получателем страхового капитала является банк
- Частная-получателем является лицо (лица), указанные в контракте, распоряжаются суммой по своему усмотрению. Страховой капитал не является налогооблагаемым.
Срок действия (очень важно!)
- Банковская-срок действия истекает, как только вы покидаете данный банк (что всегда происходит при обновлении ипотеки через 3-5 лет). В новом банке нужно будет страховаться вновь, (возраст на 5лет старше и возможные изменения в состоянии здоровья ведут к увеличению тарифа или даже к отказу в страховании).
- Частная-контракт никак не зависит от банка и его длительность может быть ограничена только самой жизнью (постоянная страховка), либо 20ю годами с последующим обновлением (временная страховка). Тариф гарантирован на протяжении всего контракта.
Пример: Павел и Ольга 5 лет назад взяли ипотеку в Desjardins банке, там-же и застраховались. Пришло время обновлять контракт, как раз TD предложил им, как новым клиентам интерес 0,75% ниже чем Desjardins. Поскольку страховка, купленная с банком Desjardins утрачивает силу, Павел и Ольга сдали анализы для новой страховки с TD. В новой страховке было отказано, поскольку у Павла оказалось повышенное содержание холестерина. Не рискнув обновлять ипотеку без страховки, Павел и Ольга остались с банком Desjardins на невыгодных условиях. Данной ситуации бы не произошло, если-бы Ольга и Павел первоначально (5 лет назад) купили-бы частную страховку жизни.
Кроме того, банк дополнительно вкючает в страховку (не бесплатно, а по определенному тарифу) временную нетрудоспособность. Неплохой вариант, но здесь необходимо учесть, что если вы работаете на зарплату, вы уже покрыты государством на первые 15 недель. Система построена так, что страховка будет покрывать временную нетрудоспособность только по истечении этих 15 недель. Обычно временная нетрудоспособность не длится так долго, поэтому нет смысла платить за это. Если вы работаете на себя, то это продукт для вас, только отдельно от страховки жизни.
На случай-же длительной болезни, существует страхование от серьезных заболеваний, которое также является интересным инвестиционным инструментом. Я остановлюсь на его характеристиках в следущем выпуске.
Гарантированные инвестиции. Возможно-ли это?
Два предыдущих года заставили попереживать тех, кто тем или иным образом был связан с вложением денег в финансовые рынки. Несмотря на то что ситуация нормализуется и фонды показывают неплохие успехи, у многих остались боязнь и некоторое недоверие порождающие следующие вопросы:
- Существует-ли финансовый инструмент, являщийся бесопасным и в то же время эффективным способом вложения денег?
- Могу-ли я получать прибыль от колебаний финансового рынка и быть спокойным за свой инвестированный капитал?
- Как не упустить возможность заработать на возрождающемся после кризиса рынке?
На рынке существует множество финансовых продуктов:
-одни дают гарантию на вложенный капитал и прирост с очень низким процентом, который вряд-ли покрывает инфляцию (банковские продукты).
-другие (инвестиционные фонды) предлагают неплохую отдачу на длинный срок, но в некоторые моменты инвестиция может стоить дешевле вложенной суммы, что не все могут переносить спокойно.
Я хотел-бы остановиться на одном интересном и, на мой взгляд, уникальном продукте, который включает в себя все лучшее из первого и второго варианта- Гарантированные Инвестиционные Сертификаты координированные с биржевым рынком, предлагаемые финансовой компанией Sun Life.
Данные сертификаты специально созданы для переходного периода, когда у большей части вкладчиков финансовые рынки еще пока не завоевали былого доверия. Для тех, кто ищет безопасность вложенного капитала и, вместе с тем не хочет упустить возможного роста на фондовом рынке.
Сертификаты работают так: чем больше отдача фондового рынка (канадского биржевого индекса S&P/TSX60) тем больше отдача вашей инвестиции. Если-же индекс показал отрицательные результаты (рынок упал), ваш вложенный капитал 100% гарантирован государством. Проще говоря, данный продукт позволяет насладиться солидной отдачей биржи и в тоже время спать ночью спокойно, не боясь потерять свои деньги.
Данные сертификаты могут использоватъся как для простых вложений так и для государственных программ CELI (TFSA) и REER (RRSP) -гарантированный REER с потенциалом роста-не плохо, правда?
Для тех, кто хочет более подробно узнать о сертификатах Sun Life, я провожу индивидуальные бесплатные консультации где с удовольствием отвечу на любые, интересующие вас вопросы, связанные как этим, так и с другими ивестиционными и страховыми продуктами .