Для начала давайте зададимся простым, но в то же время важным вопросом . Что такое REER? Кроме дословного перевода- расшифровки Накопительный Зарегистрированный Пенсионный План, что многие просто называют накоплениями на пенсию, подразумевается следущее.
REER -финансовый закон правительства Канады, грамонтное использование которого позволит создать накопления засчет налогов, которые вы недоплатите государству.
Если вы думаете, что покупаете REER-вы ошибаетесь, вы покупаете инвестицию (фонды, акции, облигации), которые находятся под протекцией данного закона.
Но не будем забегать далеко вперед и остановимся на доходах, которые мы будем иметь на пенсии.
Многие полагая, что государство Канада позаботится о них в пенсионном возрасте, предпочитают об этом не думать и жить сегодняшним днем. Безусловно, государство позаботится, но достаточно-ли этого будет?
В среднем, по статистике все государственные программы CPP/QPP, OAS, GIS (не включая пенсионный план вашего работодателя, который является все большей редкостью) платят в сумме около 15000 в год (статистика 2008г), не много-правда? Особенно если учесть, что до пенсии мы привыкли жить на 30-60тыс и более.
Вопрос : где взять недостащие для поддержания привычного жизненного уровня деньги? Ответ прост-нужно копить. Но как?
Существует несколько видов накоплений.
1. Складывать деньги в банке-самый расточительный метод, поскольку инфляция обесценит все ваши сбережения со скоростью 3% в год (то, что вам стоит сегодня 1000$, через 20 лет обойдется в 1800$)
2. Вкладывать в собственную недвижимость, стараясь быстрее выплатить.
Хорошее дело, но это не является источником дохода. Давайте рассмотрим пример: вам 45 лет и вы купили дом за 250 000$, вы применили форсированный метод погашения ипотеки и выплатили дом за 20 лет.
Через 20 лет у вас выплаченный дом, который стоит уже 500 000$ (средний рост 3-4% в год) и ни копейки денег. Если вы планируете продать дом, не забывайте, что вам нужно будет купить другой (вам всего 65лет, и в “богадельню” пока еще рано). Не забывайте, что любой дом, который раньше стоил 250.000$, теперь стоит 500.000$-не только ваш. Таким образом, чтобы воистину насладиться своими накоплениями в недвижимость, необходимо будет переселиться в шалаш.
3.Самый эффективный способ накопления на пенсию-это вкладывание денег в инвестиционные фонды. Если Вы каждый год вкладываете 5000$, то при средней отдаче фонда 6% в год за 20 лет накопится сумма почти 200.000$
Но где взять 5000$ в год если есть к примеру, только 3.600$ (300/мес)? Если вы зарабатываете в год 60.000 и платите много налогов то закон REER (RRSP) для Вас!
Итак вы зарабатываете 60 000$, согласно налогообложению Канады с вас удержат за год 24000 (40%), то есть “чистыми” вы получите 36000$. В конце года и начале последующего (до конца февраля), вы инвестируете 3500$ под режимом REER (RRSP) и отдаете вашему бухгалтеру соответствующий документ. Бухгалтер на основании данного документа уменьшает ваш налогооблагаемый доход до 56400$ (60000-3600=56400$). При той же ставке 40% ваш налог теперь 22.560$, заплатили вы 24.000$. Вы получите от государства разницу в 1440$ которую можете инвестиривать, добавив к существующим 3600. Итак мы инвестировали 5040$ в год, заплатив при этом 3600$.
Выгодно, правда?
Не забывайте-время подачи заявок для инвестирования REER (RRSP) за 2010 год истекает 28 февраля 2011 года!
Следующая тема:
Что делать, если денег для инвестирования под REER (RRSP) нет, а “вытащить”деньги из налогов очень хочется? Решение-RRSP Loan (Prêt REER).
Блог Сергея Левченко