Опубликовано

Ремонт дома перед продажей-выгодная инвестиция?

reno1Нередко домовладельцы, планируя продажу дома, стараются делать вложения в виде различных ремонтов и добавок, причем рассматривают данные вложения , как инвестицию. То есть целью является не только вернуть затраченное но и получить прибыль.

Безусловно, наличие различных “экстра” может оказать положительное влияние на решение покупателя, но  вот с точки зрения рентабельности….
Давайте ознакомимся со статистикой, представленной  Institut canadien des évaluateurs. Данная организация сделала расчеты по рентабельности тех или иных ремонтных проектов, и степень их влияния на оценку дома, которая обозначается как отдача процентах от вложенной суммы.
Например: отдача 100% означает, что затраченную на ремонт сумму можно полностью добавить к оценочной  стоимости дома. Соответственно, при отдаче 0%,  вложенные средства никак не повлияют на стоимость дома.

Итак, самые рентабельные ремонты:

  • Кухня: 75-100%
  • Ванная комната: 75-100%
  • Покраска внешняя и внутренняя: 75-100%

Ремонты со средней рентабельностью:

  • Обновление крыши: 50-80%
  • Замена отопительной системы: 50-80%
  • Увеличение полезной площади для дополнительной комнаты: 50-75%
  • Отделка подвального помещения: 50-75%
  • Установка камина: 50-75%
  • Установка паркетных полов: 50-75%
  • Постройка гаража: 50-75%
  • Замена окон и дверей: 50-75%
  • Установка террасы: 50-75%
  • Установка центрального кондиционирования: 25-75%

Ремонты с низкой рентабельностью:

  • Благоустройство участка (клумбы, газоны): 25-50%
  • Стоянка перед домом бетонная, либо мощеная: 25-50%
  • Стоянка перед домом асфальтовая: 20-50%
  • Установка забора : 25-50%
  • Установка потолочного окна для освещения  (скайлайт) : 0-25%
  • Установка джакузи: 0-25%
  • Установка бассейна: 0-20%

Что касается последнего, то бывают случаи, когда покупатель может поставить условие убрать бассейн. Так, что можно не только не вернуть свое, но и получить дополнительные проблемы.

Как видите, в подавляющем большинстве вложения в ремонт даже не окупают себя при продаже, и в связи с этим на термин “инвестиция” никак не тянут.
Таким образом вывод: приступая к ремонтам, особенно капиталлоемким, в первую очередь думайте не о продаже, а о собственной необходимости и собственном комфорте.  А для желающих инвестировать существуют другие, более прибыльные инструменты.

Опубликовано

Пенсии в Канаде, какими доходами мы будем располагать?

Пенсия, для кого-то это что-то отдаленное, для кого-то приближающая реальность. Но всех объединяет одно, пенсионный период придется встречать здесь,  в Канаде и качество жизни напрямую будет зависеть от доходов, получаемых в данный период.
Если там, откуда многие приехали заботу об этом привыкли полностью возлагать на государство, то здесь система несколько иная и более комплексная.
Из чего же состоит пенсионный доход в Канаде?
Государственные источники:

  1. Квебекский (вне Квебека канадский) пенсионный план RRQ (QPP). Зависит от того, как долго вы вы работали и как много декларировали. Максимальная месячная сумма 1012$, средняя порядка 505$/месяц
  2. “Безопасность зрелого возраста” SV (OAS) не зависит от доходов, но зависит от того, сколько человек прожил в Канаде, будучи резидентом или гражданином. Максимальную сумму можно получить, прожив к пенсионному возрасту 40 лет. На сегодня максимальная сумма 546$/месяц, средняя 310$/месяц
  3. Пенсионная надбавка для людей с низким доходом. Максимальную сумму можно получить, если не иметь никаких  других официальных доходов (это то, что обычно получают новые иммигранты пенсионного возраста) Средний доход из этого источника 435$ в месяц.

Многие иммигранты, в силу того, что работали в Канаде не всю жизнь, имели не самые высокие доходы и прожили к пенсионному возрасту менее 40 лет , на максимальный доход от государства  вряд-ли могут рассчитывать

Если взять все  хотя бы по среднему, то месячный доход получится в районе 1260$

Для того, чтобы понять много это для вас или мало, возьмите во внимание факт, что в среднем семейный бюджет на пенсии равен 70% от до-пенсионного периода.
То есть, если ваша семья до пенсии привыкла жить на 60.000$ в год (5.000$ в мес.), то на пенсии вам понадобится как минимум 3.500$ в месяц.
На пенсии некоторые расходы могут исчезнуть, например: ипотека (если погашена), расходы на детей.
Некоторые появятся либо увеличатся (путешествия, медицина), некоторые останутся прежними( питание, одежда, транспорт, таксы).
Кроме того, следует учесть, что в связи с демографической и экономической ситуациями правительство имеет тенденцию все более и более урезать государственные программы.
Вероятней всего, возникнет дефицит бюджета, о компенсации которого самостоятельно необходимо будет позаботиться заранее.

Итак, личные источники:

  1. Пенсионный план работодателя. Хороший план, но в настоящее время встречается реже и реже.
  2. Коллективные отчисления в REER (RRSP). Выгодно, поскольку работодатель определенные суммы вносит за вас. Недостаток в том, что вы не сами контролируете ваши инвестиции.
  3. Персональные отчисления в REER (RRSP). Вы сами откладываете  деньги и получаете возврат налогов. Дополнительные преимущества относительно коллективного: гибкость, персональные консультации, большой выбор инвестиций и гарантий.
  4. Накопления на безналоговом режиме CELI (TFSA). Вопреки всеобщему мнению может быть идеальным механизмом накоплений для неналогооблагаемой пенсии. Чтобы максимально использовать потенциал CELI (TFSA), необходимо вкладывать в финансовые инструменты с высокой доходностью, причем с возможностью гарантий капитала или дохода.
  5. Накопления на банковском счету. Данные накопления с течением времени будут обесцениваться из за инфляции. Но безусловно это лучше, чем ничего.
  6. Использование стоимости личной недвижимости. Есть определенные проблемы: низкая ликвидность, в случае продажи необходимо иметь другое жилье. Данный метод хорош, если его использовать в комплексе с другими методами, чтобы не “складывать все яйца в одну корзину”.
  7. Накопления на дивидендном страховом полисе. Данным методом можно  “сразу убить трех зайцев”:
  • быть застрахованным, плюс
  • использовать накопительную часть полиса, как пенсионный доход, плюс
  • оставить своим близким безналоговое наследство.

Данный тип страховок  в силу своей прибыльности и стабильности в последнее время очень популярен.

Как вы видите, вариантов немало,  в тоже время,  ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода в работе с финансовым консультантом.

 

 

 

 

Опубликовано

Зачем платить за деньги, которых у вас нет?

Обыденная ситуация для средней семьи :

  • есть недвижимость с ипотекой,
  • есть авто в лизинг,
  • есть долги по кредитным картам
  • есть долги по кредитным линиям,
  • есть накопления на счету “на всякий случай”, “для безопасности”.

Казалось-бы все просто и правильно. Но давайте рассмотрим поподробнее хотя-бы три последних пункта:

  • 5.000$ долг по кредитным карточкам (годовой процент 19%)
  • 5.000$ долг по кредитной линии (годовой процент 9%)
  • 10.000$ накопления на банковском счету (годовой процент близкий к 0%)

Итак, с одной стороны есть 10.000$ на счету, с другой стороны есть долг 10.000$.
То есть фактически денег нет.
Далее,

  • долг 5000$ по кредитным карточкам при 19% обходится 950$ в год
  • долг 5000$ по кредитной линии при 9% обходится  450$ в год
  • банковский счет 10000$ при 0% дает прирост 0$ в год

Таким образом “владение” 10.000$ на счету (которых фактически нет) обходится  в 1.400$ в год, т.е деньги, вместо того, чтобы приносить прибыль, приносят 14% в год убытка.

Однозначно, ситуацию нужно решать. Как поступить?

  1. Необходимо немедленно погасить оба долга используя 10.000$ которые находятся на счету (карты и кредитные линни погасить но не закрывать).
  2. Доступный кредит (те же 10.000$) можно будет использовать лишь при необходимости, платя проценты только в этом случае.
  3. Сэкономленные 1400$ в год можно применить намного более эффективно для “всякого случая и безопасности” .

Итак, я рассмотрел всего-лишь три пункта семейного бюджета, с остальными, как показывает статистика дело обстоит не лучше.

Опубликовано

Хорошие долги и плохие долги.

Долги-одно из основных препятствий,которое отделяет многих от финансового благополучия. 
Но так уж заведено, особенно в развитых страна- без долгов никуда.

Несмотря на то, что долги нас окружают повсюду,(ипотека, автомобиль, кредитные карты, магазины итд) многие не знают, что существуют плохие долги и хорошие долги.

Обычная среднестатистическая канадская семья имеет ипотечный долг. Ипотечный долг-это хороший долг (позже объясню, почему). Но вместе с тем таже среднестатистическая семья имеет неоплаченный долг по кредитной карте- и это плохой долг.
 Итак,

▪    Хороший долг: долг, при помощи которого ваше состояние (капитал) увеличивается.
Например: ипотечный долг, инвестиционный заем

▪    Очень хороший долг: долг, при помощи которого ваше состояние (капитал) увеличивается, а налоги уменьшаются.
Например: специальный заем для пенсионной программы (RRSP loan, prêt REER)

▪    Плохой долг:  Любой долг, который не увеличивает ваш капитал и не уменьшает налоги. 
Например: вы съездили по кредитной карте на Кубу, а затем платите проценты по кредиту.

Казалось бы, все очевидно: хороший долг-это хорошо. а плохой долг-плохо…

В реальности-же ситуация обратная-большинство канадцев, как огня боится хороших долгов (а если таковые есть, старается как можно быстрее от них избавиться) и, в тоже время, с легкостью «влезают» в плохие долги и держат их очень долго. Иногда встречаются семьми, которые изо всех сил стараются быстрее выплатить ипотеку в 2.95 % годовых и спокойно имеют 20.000$ долг на кредитной карте, платя только проценты 19.95% годовых. Не очень логично, правда?  Правило: необходимо сначала избавиться от плохих долгов.

Многие хотели-бы поменять ситуацию: погасить плохие долги и начать создавать настоящий капитал при помощи хороших, но для этого нужны деньги, которые вроде-бы зарабатываются, но их катастрофически не хватает.

Что делать?  Встретиться с толковым консультантом.  Финансовый консультант проанализирует вашу ситуацию и, если возможно,  поможет найти решение проблемы за счет оптимизации уже существующего денежного потока, который, как показывает практика, не всегда построен рационально.

Опубликовано

Время ваш противник или время ваш союзник?

Не углубляясь в философию вопроса, рассмотрим ситуацию просто, с точки зрения финансов.
Например: откладываем помесячно символическую сумму, к примеру по 100$ в месяц , средняя доходность 6% в год.
В результате получим:

  • через 10 лет-16.300$ (вложили 12.000$)
  • через 20 лет-45.500$ (вложили 24.000$)
  • через 30 лет-97.300$ (вложили 36.000$)

Как видите, при одной и той-же доходности и сумме вложенных денег( 12.000$ каждые 10лет) пропорции роста абсолютно разные. Время+комбинированный процент работают на вас.
Теперь для скептиков, которые считают, что надо жить одним днем. “Зачем откладывать, если деньги обесцениваются?”

  • Во-первых, любая сумма -больше чем 0$.
  • Во-вторых, представьте себе, что 20 лет назад (1993г) вы начали откладывать по 100$/месяц , отказались-бы вы сегодня от 45.500$? (см. выше)

Если-же вы бездействуете-время работает против вас.
Какой-бы не был доход-используйте время, не откладывайте на “завтра”, начните сейчас.
На данную тему хотел-бы предложить видеоролик Владимира Савенка “ДЛЯ ТЕХ, КТО ТРАТИТ ВСЕ, ЧТО ЗАРАБАТЫВАЕТ”.
Владимир Савенок – первый финансовый консультант в России, автор многих книг и статей, основатель и генеральный директор Консалтинговой группы “Личный капитал”.