Куда лучше вкладывать, в дом или в REER? Пьер или Жак? (ревизия статьи)

Все мы пытаемся сэкономить какие-то доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе очень хорошо.

Но многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью сохранить гораздо большие суммы- десятки процентов и сделать это за счет своих налогов.
К примеру:
Давайте для простоты рассмотрим гипотезу на примере двух приятелей:
Обоим по 48 лет,
каждый зарабатывает по $60 тыс в год
у каждого  имеется недвижимость (дом) с ипотекой в 250.000$ сроком на 25 лет под 3% годовых
у каждого после выплаты текущих расходов каждый год остается 5000$ свободных денег
Первый, назовем его Жак, считает что личные финансы это дело сугубо личное и достаточно простое, поэтому нет необходимости в советах профессионала.
Второй, назовем его Пьер, считает что мир денег достаточно сложен, поэтому финансами должны заниматься профессионалы. Он привык работать со своим финансовым советником.

Стратегия Жака:

Согласно стратегии Жака самое лучшее вложение денег-это как можно быстрее погасить ипотеку.
Поэтому свои 5000$ в год он регулярно направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.

Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 17 лет он досрочно выплатит ипотеку. В принципе, это очень даже неплохо, погасить ипотеку на 8 лет раньше срока и выйти на пенсию в 65 лет с выплаченным домом. Это на первый взгляд, но давайте посмотрим что будет иметь Жак в свои 65 лет?

Актив Жака (это то, что у него есть):

-недвижимость

-накопления-0$

Пассив Жака (это то, что он должен):

-ипотечный долг-0$

Таким образом Жак на пенсии будет свободен от ипотечных выплат. Но думаю, вы со мной согласитесь, что ипотека-это еще не все расходы. Ведь нужно будет оплачивать другие расходы, которые не зависят от ипотеки и будут присутствовать всегда:  муниципальные налоги, электроэнергия, питание, связь, транспорт, путешествия, медикаменты итд.

В плане Жака возникает большая проблема с нехваткой ликвидности, все деньги вложены в дом .

Стратегия Пьера

Пьер, следуя совету своего финансового советника решил подойти к вопросу с другой стороны. Пьер сразу решил позаботиться о пенсионном доходе. Согласно всем финансовым законам, фактор времени оказывает огромное влияние на инвестирование (необходимо начать как можно раньш). В связи с этим было решено, что  свои 5000$ Пьер будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды.

Доход Пьера, согласно нашей гипотезе, составляет 60.000$ в год, а это значит, что в течение года с Пьера удерживается порядка 15.000$ в виде федерального и провинциального налогов.
Учитывая этот факт было решено инвестировать вышеуказанные 5000$ в фонды REER (RRSP), дающие право на возврат налогов. При своей налоговой ставке Пьер получит возврат налогов 2000$ в год. Эти деньги также будут также инвестироваться в фонды, но уже под режимом CELI (TFSA).

Не буду утомлять читателя финансовой математикой с использованием сложного процента (кому интересно может со мной связаться индивидуально). Скажу лишь, что при инвестировании в сбалансированный портфель и исходя из среднегодовой доходности 5% через те же 17 лет (в возрасте 65 лет) на счету Пьера будет: REER (RRSP)-150.000$, CELI(TFSA)- 60.000$

Остаток по ипотеке будет составлять примерно 100,000$.

Пьер решает выплатить данный остаток, используя для этого всю необлагаемую налогом сумму CELI(TFSA) и часть налогооблагаемой суммы REER (RRSP).
Актив Пьера:
-Дом

-104.000$ накопления  REER (RRSP)
Пассив Пьера:
0$-ипотечный долг
Разница между этими  двумя стратегиями равна 104.000$. Эта сумма является неплохим источником прибавки к пенсионному доходу Пьера, что позволяет ему себя чувствовать в гораздо большей финансовой безопасности, чем Жак .

Итак, резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод, что при одинаковых условиях, но разному отношению к денежному потоку, можно получать различные результаты.

Вам, уважаемый читатель, хотелось-бы сказать, что данная ситуация взята в качестве примера и подходит далеко не всем. Есть ситуации, когда RRSP лучше совсем не применять, а есть, когда грамотно применяя можно добиться еще более интересных цифр. Все индивидуально и решение должно быть также индивидуальным.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *