Как сделать вложения в REER (RRSP) еще более эффективными?

Традиционно, в начале каждого года канадцы подсчитывают свои доходы и налоги за предыдущий год с тем, чтобы корректировать их при помощи REER.

Некоторые инвестируют в REER (RRSP) плановыми ежемесячными платежами, некоторые предпочитают одноразово, в первые 60 дней года.
Тема REER (RRSP) и связанные с ней стратегии уже поднимались на страницах моего блога. Как вы знаете, суммы, вложенные в REER (RRSP) списываются с вашего годового дохода, следовательно вы можете получить возврат налогов переплаченных в течение года.
Итак, давайте представим, что у вас есть 7000$ для вложения в REER (RRSP), ваша налоговая ставка 40%, вложенными деньгами вы планируете возпользоваться через 20 лет.
Возможны три варианта:

  1. Вы инвестируете 7.000$ в фондовый рынок. На вложенную сумму государство вам производит возврат налогов 2800$ (7000Х40%)
    Полученный возврат вы используете по своему усмотрению, а инвестированные 7.000$ при средней отдаче фондового рынка 6% в год, через 20 лет увеличатся до 22.740$
  2. Идентично первому варианту, только полученный возврат 2800$ вы не тратите, а также инвестируете в REER (RRSP) . Таким образом общая вложенная сумма 9800$ (7000$+2800$). Через 20 лет при тех же 6% годовых, сумма увеличивается до 31.430$
  3. Внимание, стратегия!
    Инвестирование большей суммы, посредством специального займа Prêt REER (RRSP loan), и погашение данного займа при помощи возврата налога.
    Итак, кроме имеющейся в наличии суммы 7.000$ мы с вами (я в данном случае ваш консультант) по специальной формуле рассчитываем опримальный заем. В нашем примере сумма оптимального займа равна 4.667$.

    После получения этого займа мы сможем уже инвестировать 11.667$ (7000$+4667$). 
При инвестировании 11.667$ получаете от государства не 2800$ как ранее, а 4.667$ (11.667$Х40%), которые автоматически погасят имеющийся долг по Prêt REER (RRSP loan). 
Процедура возврата налога обычно занимает 90 дней, таким образом оплата процентов по займу составит всего 40$ (3.5% годовых), a инвестированные в фондовый рынок 11.667$ через 20 лет увеличатся до 37.418$.

    Вкратце резюмируя варианты 2 и 3: вы получаете разницу в 6.000$, тратя одну и ту же сумму — 7.000$.

    Если данную операцию проводить каждый год, то вы сможете обеспечить себе более-менее достойный доход в пенсионный период.
    Инвестирование в RRSP (REER) не универсально для всех. Данный процесс строго индивидуален и зависит от текущих и прошлых доходов, планов на будущее, оптимального выбора фондов, и.т.д. Сотрудничество с грамотным финансовым консультантом здесь крайне обязательно.

Сложный процент-восьмое чудо света.

Сложный процент это восьмое чудо света. Кто его понял-тот на нем зарабатывает, кто не понял-тот его платит.
Альберт Эйнштейн.

Перефразируя великого ученого могу сказать, что сложный процент (процент на полученный ранее процент) нас окружает повсюду. Практически все являются плательщиками сложного процента (ипотека, кредит на учебу, авто итд),  но в тоже время не все используют положительную сторону сложного процента-приумножение денег путем инвестирования. Предлагаю посмотреть видео на тему зарабатывания  при помощи сложного процента. Надеюсь ,что данная тема вас заинтересует и если вы еще не начали использовать 8е чудо света, либо используете недостаточно, то самое время связаться со мной.

Kак инвестировать чтобы не прогадать.

5 основных правил для инвестора.                                                                          

Тема инвестирования в нестабильные рынки уже поднималась на страницах моего блога в 2011 году, в0 время, когда наблюдалась паника в связи с возможностью технического дефолта США и снижением кредитного рейтинга, появлялись различные «эксперты», предрекающие крах.  Как вы помните, одной из стратегий было не искать пути выхода, не паниковать,  а оставить, как  есть.  С тех пор рынки выросли почти вдвое и вновь появляются советы типа: пора продавать, либо наоборот-самое время покупать.
Время от времени приходится сталкиваться с прогнозами различных инвестиционных аналитиков. Так весной этого года эксперты одного из крупных банков, говоря о перспективах на 2014 год давали рекомендации о том, как ивестировать в различные регионы и отрасли, стоит ли покупать золото, недвижимость и.т.д.

Из развитых стран они выделили, как наиболее перспективные в 2014 году, фондовый рынок еврозоны и азиатский регион, и в частности, фондовый рынок Японии. Рынок США, по мнению аналитиков, также будет расти, но гораздо меньшими темпами.

Если посмотреть рекомендации этого же банка за 2012 год с прогнозами на 2013 год. Рекомендации были такими:

o   рынок США – негативный прогноз, акции компаний США рекомендуется продавать (в реальности в 2013 году рынок США вырос на 30%);

o   рынок Европы – нейтральный прогноз, акции европейских компаний нужно держать (в 2013 году акции европейских компаний выросли на 22%);

o   азиатско-тихоокеанский регион – негативный прогноз, надо продавать (акции компаний этого региона выросли в 2013 году на 13%, а рынок Японии – на 52%).

Все ошибаются, в том числе и профессиональные аналитики. Их работа заключается в том, чтобы давать прогнозы. Хотя все прекрасно понимают, что прогнозы – дело неблагодарное и по большому счету бесполезное.
Но как не ошибиться обычному инвестору, если профессионалы ошибаются так часто – в 75% своих рекомендаций?

Ответ на этот вопрос есть, и его давно уже дали в своих книгах и статьях профессиональные инвесторы (не аналитики), которые доказали состоятельность своих рекомендаций на практике. К огорчению активных инвесторов, которые пытаются заниматься таймингом (попытка поймать моменты покупки и продажи на фондовом рынке), успех в инвестировании кроется как раз не в том, чтобы активно торговать акциями и фондами, а в том, чтобы ничего не делать. Или почти ничего.

«Не существует такого понятия, как правильный выбор акций». Уильям Бернстайн.

«Регулярная покупка обычного индексного фонда S&P 500 гораздо эффективнее, чем активные попытки искать растущие акции». Уоррен Баффет.

В книгах этих выдающихся инвесторов вы найдете немало подобных выводов. Все эти выводы можно свести к высказыванию еще одного выдающегося человека:

«Простота – высшая мудрость». Леонардо Да Винчи.

Секрет победителя – простота и постоянство

Если вы будете пытаться следовать советам аналитиков, вы будете постоянно терять свои деньги и не сможете получить доход даже на уровне обычного индекса (не говоря о том, чтобы его переиграть).
За свою практику работы с фондовом рынком я пытался использовать самые разные стратегии покупки и продажи акций, фондов, опций итд, приходилось тратить массу времени на прочтение книг, изучение различных анализов, графиков и индексов. В результате порой удавалось переигрывать рынок, но сама по себе игра не стоила свеч– гораздо эффективнее упростить механизм инвестирования и не тратить на него так много времени, энергии и нервов.
В связи с этим сующествуют простые правила, которые позволят инвестору получать доход выше инфляции (а это одна из основных целей инвестирования на фондовом рынке).
И эти правила звучат так:

1. Инвестирование-это долговременный процесс.

Инвестирование, как и любой другой процесс зарабатывания денег связано с риском. Инвестирование в фондовый рынок всегда связано со спекулятивным фактором, в связи с которым время от времени вы будете наблюдать негативные колебания вложенных сумм.
В связи с этим главная рекомендация: если вам деньги могут понадобиться в течение ближайших года или двух -старайтесь избегать вложения в фондовый рынок.
Вместе с тем, если вы инвестируете всерьез и надолго у вас будет достаточно времени, чтобы компенсировать временные потери.
Например, 10.000$ , инвестированные 20 лет назад в биржевой индекс S&P 500, несмотря на два минувших кризиса сегодня стоили бы порядка 40.000$, что в два с лишним раза превосходит инфляцию.

2.    Создать сбалансированный инвестиционный портфель или “не складывать все яйца в одну корзину”

Золотое правило инвестора-никогда не вкладывать все деньги в один актив.
Это касается как фондового рынка, так и драгоценных металлов а также недвижимости.
Например в 2009 году канадский рынок, ориентированный в основном на нефть и ресурсы вырос на 35% в тоже время международные облигации упали на 12.9%. В 2011 ситуация кардинально изменилась: облигации выросли на 9%, а канадские ресурсы упали на 8.7%)
В связи с этим старайтесь разнообразить ваш портфель как по категориям, географическим признакам, так и по отраслям чтобы наверняка не упустить ту индустрию или регион, который будет расти в следующем году.

3.    Ежегодная ребалансировка портфеля

Каждый год нужно сохранять процентное соотношение различных активов. Например, если акции компаний США выросли в прошедшем году больше, чем акции развивающихся стран, доля США в портфеле увеличится. В этом случае стоит продать часть фонда, состоящего из компаний США и купить фонд акций развивающихся стран.
Многие ивестиционные фонды делают ребалансировку автоматически, если есть таковая заявка инвестора.

4.    Регулярное пополнение инвестиционного портфеля посредством инвестирования фиксированных сумм.

Внимание! Это правило – залог вашего успеха при инвестировании.
В результате регулярного ивестиривания фиксированных сумм (например 100$, 200$ или 500$ в месяц) вы следуете принципу усреднения цены. Например, если рынок “дорогой”, на фиксированную сумму вы покупаете меньшее количество условных единиц фонда, тем самым избегая риска покупки по высоким ценам, если-же напротив, рынок “падает” и становится дешевле вы выигрываете, покупая большее количество условных единиц на ту же фиксированную сумму.
Если же вы будете пытаться ловить моменты покупки и продажи, если вы будете считать, что сейчас не время покупать, вы наверняка пропустите самый лучший момент для покупки ценных бумаг.

5. Работа с финансовым консультантом 

То, что подходит одним инвесторам может быть абсолютно противопоказано другим. У каждого своя финансовая ситуация, свои доходы, свои планы на будущее, свое отношение к риску.
Исходя из индивидуальных особенностей финансовый консультант составит вам инвестиционный план, позволяющий как можно больше накопить, платя при этом как можно меньше налогов, и в тоже время позволяющий спать ночью спокойно.

В статье также использованы материалы Владимира Савенка

Ремонт дома перед продажей-выгодная инвестиция?

reno1Нередко домовладельцы, планируя продажу дома, стараются делать вложения в виде различных ремонтов и добавок, причем рассматривают данные вложения , как инвестицию. То есть целью является не только вернуть затраченное но и получить прибыль.

Безусловно, наличие различных «экстра» может оказать положительное влияние на решение покупателя, но  вот с точки зрения рентабельности….
Давайте ознакомимся со статистикой, представленной  Institut canadien des évaluateurs. Данная организация сделала расчеты по рентабельности тех или иных ремонтных проектов, и степень их влияния на оценку дома, которая обозначается как отдача процентах от вложенной суммы.
Например: отдача 100% означает, что затраченную на ремонт сумму можно полностью добавить к оценочной  стоимости дома. Соответственно, при отдаче 0%,  вложенные средства никак не повлияют на стоимость дома.

Итак, самые рентабельные ремонты:

  • Кухня: 75-100%
  • Ванная комната: 75-100%
  • Покраска внешняя и внутренняя: 75-100%

Ремонты со средней рентабельностью:

  • Обновление крыши: 50-80%
  • Замена отопительной системы: 50-80%
  • Увеличение полезной площади для дополнительной комнаты: 50-75%
  • Отделка подвального помещения: 50-75%
  • Установка камина: 50-75%
  • Установка паркетных полов: 50-75%
  • Постройка гаража: 50-75%
  • Замена окон и дверей: 50-75%
  • Установка террасы: 50-75%
  • Установка центрального кондиционирования: 25-75%

Ремонты с низкой рентабельностью:

  • Благоустройство участка (клумбы, газоны): 25-50%
  • Стоянка перед домом бетонная, либо мощеная: 25-50%
  • Стоянка перед домом асфальтовая: 20-50%
  • Установка забора : 25-50%
  • Установка потолочного окна для освещения  (скайлайт) : 0-25%
  • Установка джакузи: 0-25%
  • Установка бассейна: 0-20%

Что касается последнего, то бывают случаи, когда покупатель может поставить условие убрать бассейн. Так, что можно не только не вернуть свое, но и получить дополнительные проблемы.

Как видите, в подавляющем большинстве вложения в ремонт даже не окупают себя при продаже, и в связи с этим на термин «инвестиция» никак не тянут.
Таким образом вывод: приступая к ремонтам, особенно капиталлоемким, в первую очередь думайте не о продаже, а о собственной необходимости и собственном комфорте.  А для желающих инвестировать существуют другие, более прибыльные инструменты.

Пенсии в Канаде, какими доходами мы будем располагать?

Пенсия, для кого-то это что-то отдаленное, для кого-то приближающая реальность. Но всех объединяет одно, пенсионный период придется встречать здесь,  в Канаде и качество жизни напрямую будет зависеть от доходов, получаемых в данный период.
Если там, откуда многие приехали заботу об этом привыкли полностью возлагать на государство, то здесь система несколько иная и более комплексная.
Из чего же состоит пенсионный доход в Канаде?
Государственные источники:

  1. Квебекский (вне Квебека канадский) пенсионный план RRQ (QPP). Зависит от того, как долго вы вы работали и как много декларировали. Максимальная месячная сумма 1012$, средняя порядка 505$/месяц
  2. “Безопасность зрелого возраста” SV (OAS) не зависит от доходов, но зависит от того, сколько человек прожил в Канаде, будучи резидентом или гражданином. Максимальную сумму можно получить, прожив к пенсионному возрасту 40 лет. На сегодня максимальная сумма 546$/месяц, средняя 310$/месяц
  3. Пенсионная надбавка для людей с низким доходом. Максимальную сумму можно получить, если не иметь никаких  других официальных доходов (это то, что обычно получают новые иммигранты пенсионного возраста) Средний доход из этого источника 435$ в месяц.

Многие иммигранты, в силу того, что работали в Канаде не всю жизнь, имели не самые высокие доходы и прожили к пенсионному возрасту менее 40 лет , на максимальный доход от государства  вряд-ли могут рассчитывать

Если взять все  хотя бы по среднему, то месячный доход получится в районе 1260$

Для того, чтобы понять много это для вас или мало, возьмите во внимание факт, что в среднем семейный бюджет на пенсии равен 70% от до-пенсионного периода.
То есть, если ваша семья до пенсии привыкла жить на 60.000$ в год (5.000$ в мес.), то на пенсии вам понадобится как минимум 3.500$ в месяц.
На пенсии некоторые расходы могут исчезнуть, например: ипотека (если погашена), расходы на детей.
Некоторые появятся либо увеличатся (путешествия, медицина), некоторые останутся прежними( питание, одежда, транспорт, таксы).
Кроме того, следует учесть, что в связи с демографической и экономической ситуациями правительство имеет тенденцию все более и более урезать государственные программы.
Вероятней всего, возникнет дефицит бюджета, о компенсации которого самостоятельно необходимо будет позаботиться заранее.

Итак, личные источники:

  1. Пенсионный план работодателя. Хороший план, но в настоящее время встречается реже и реже.
  2. Коллективные отчисления в REER (RRSP). Выгодно, поскольку работодатель определенные суммы вносит за вас. Недостаток в том, что вы не сами контролируете ваши инвестиции.
  3. Персональные отчисления в REER (RRSP). Вы сами откладываете  деньги и получаете возврат налогов. Дополнительные преимущества относительно коллективного: гибкость, персональные консультации, большой выбор инвестиций и гарантий.
  4. Накопления на безналоговом режиме CELI (TFSA). Вопреки всеобщему мнению может быть идеальным механизмом накоплений для неналогооблагаемой пенсии. Чтобы максимально использовать потенциал CELI (TFSA), необходимо вкладывать в финансовые инструменты с высокой доходностью, причем с возможностью гарантий капитала или дохода.
  5. Накопления на банковском счету. Данные накопления с течением времени будут обесцениваться из за инфляции. Но безусловно это лучше, чем ничего.
  6. Использование стоимости личной недвижимости. Есть определенные проблемы: низкая ликвидность, в случае продажи необходимо иметь другое жилье. Данный метод хорош, если его использовать в комплексе с другими методами, чтобы не “складывать все яйца в одну корзину”.
  7. Накопления на дивидендном страховом полисе. Данным методом можно  “сразу убить трех зайцев”:
  • быть застрахованным, плюс
  • использовать накопительную часть полиса, как пенсионный доход, плюс
  • оставить своим близким безналоговое наследство.

Данный тип страховок  в силу своей прибыльности и стабильности в последнее время очень популярен.

Как вы видите, вариантов немало,  в тоже время,  ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода в работе с финансовым консультантом.