Время ваш противник или время ваш союзник?

Не углубляясь в философию вопроса, рассмотрим ситуацию просто, с точки зрения финансов.
Например: откладываем помесячно символическую сумму, к примеру по 100$ в месяц , средняя доходность 6% в год.
В результате получим:

  • через 10 лет-16.300$ (вложили 12.000$)
  • через 20 лет-45.500$ (вложили 24.000$)
  • через 30 лет-97.300$ (вложили 36.000$)

Как видите, при одной и той-же доходности и сумме вложенных денег( 12.000$ каждые 10лет) пропорции роста абсолютно разные. Время+комбинированный процент работают на вас.
Теперь для скептиков, которые считают, что надо жить одним днем. «Зачем откладывать, если деньги обесцениваются?»

  • Во-первых, любая сумма -больше чем 0$.
  • Во-вторых, представьте себе, что 20 лет назад (1993г) вы начали откладывать по 100$/месяц , отказались-бы вы сегодня от 45.500$? (см. выше)

Если-же вы бездействуете-время работает против вас.
Какой-бы не был доход-используйте время, не откладывайте на «завтра», начните сейчас.
На данную тему хотел-бы предложить видеоролик Владимира Савенка «ДЛЯ ТЕХ, КТО ТРАТИТ ВСЕ, ЧТО ЗАРАБАТЫВАЕТ».
Владимир Савенок — первый финансовый консультант в России, автор многих книг и статей, основатель и генеральный директор Консалтинговой группы «Личный капитал».

Страховка-копилка, часть 2

В  прошлой статье я рассказывал о разнице между постоянной и временной страховкой.
Сегодня, хотел-бы рассказать о трех основных функциях постоянной страховки:

  1.  финансово защищать
  2.  служить доходом на пенсии
  3. являться наследством

Для наглядности давайте рассмотрим на примере двух наших знакомых Пьера и Жака (обоим по 45 лет,семейные, не курят).
Оба хотят откладывать на пенсию по 200$/мес в течение 20 лет. Только Жак скептически настроен и никому не верит,  Пьер-же более открыт и сотрудничает с финансовым консультантом.
Жак
Итак Жак откладывает на свой счет в банке по 200$/мес.
Через 20 лет Жак накопит 48653$ (с учетом банковского % 0,25 в год и налоговой ставки Жака 40%)
Если вдруг в течении накопления (этих 20 лет) Жак вдруг случайно умрет, то его семья  получит только то, что в данный момент находится на счету:
-через 5 лет-12.054$
-через 10 лет- 24.699$
В 71 год Жак решает накопленные на счету деньги использовать, как прибавку к пенсии-по 9000$ в год
Через 5.5 лет  на счету  останется -0$  .
Наследникам останется -0$
Пьер
Давайте теперь посмотрим что делает Пьер.
На те-же 200$/мес Пьер покупает постоянную (пожизненную) накопительную страховку на 120.000$ с выплатой в течение 20 лет.
Пьер также начинает копить деньги,но только внутри страхового полиса.
За 20 лет Пьер израсходует 200$Х12месХ20лет=48.000$, за это время на полисе накапливается порядка 74.000$.
В случае смерти (в любой момент) семья Пьера получает 120.000+$ без налогов.
Далее -интереснее.
После 20 лет Пьер перестает платить но страховка остается в действии, кроме того она «работает» и часть заработанных денег поступает на увеличение застрахованного капитала, часть-в накопления.
Таким образом к 71 году Пьер уже застрахован на 133.000$, а накопления составляют 81.000$
Если Пьер заберет свои накопления, то страховой полис аннулируется, что не в интересах Пьера.
Поэтому, следуя стратегии своего консультанта, Пьер в 71 год  под гарантию своего полиса берет невозвращаемую ссуду в банке, Ссуду использует как неналогооблагаемый пенсионный доход по 9.000$ в год в течение 11 лет=99.000$
Если бог отмерил Пьеру жить 82 года , то в случае смерти застрахованный капитал составит уже 212.000$ из которых 145.000$ отойдет банку на погашение ссуды +%, и оставшиеся 67.000$-семье Пьера.
Краткое резюме: используя теже деньги 48.000$ в течение 20лет, Пьер:

  1. -начиная с первого дня был застрахован как минимум на 120.000$
  2. -получил пенсионный безналоговый доход почти 100.000$
  3. -оставил наследникам безналоговую сумму-67.000$

* Цифры, взятые для расчета варианта Пьера , могут колебаться либо в большую (более вероятно) либо в меньшую сторону. Зависят от прибыли, получаемой страховой компанией с высокой репутацией и более чем 120 летней историей. Для расчета я использовал цифры, более консервативные, чем исторически сложившиеся за последние 50 лет.

Страховка-копилка, часть 1

Бытует мнение, что если купить страховку и не воспользоваться ей, то деньги,  оплаченные за страховку,  в конце-концов как бы выброшены на ветер. В принципе согласен,  если конечно не брать во внимание, что все время пользования страховкой отсутствовала головная боль, связанная с застрахованным риском.
Да, именно по такому принципу работает большинство страховок: дом, автомобиль, медицина, некоторые персональные.
В этой серии моего блога хотел-бы вас познакомить с типами страховок где деньги не выбрасываются не на ветер и при любом раскладе остаются в семье.
Начать бы я хотел с постоянной страховки жизни.
Как знают многие страховки жизни бывают постоянные и  временные. В чем разница?
Давайте для наглядности  сравним постоянную страховку жизни со своим жильем (домом), а временную-со съемным (квартирой).
Итак, временная страховка жизни-квартира :

  • -снимают квартиру, чтобы за меньшие деньги удовлетворить потребность в жилье
    временную страховку жизни покупают, чтобы покрыть временный риск за меньшие деньги
  • -все деньги, оплаченные за квартиру “уходят “хозяину
    -все деньги оплаченные за страховку “ уходят” в страховую компанию
  • -цена на квартплату с годами повышается
    цена страховки увеличивается с возрастом (при обновлении контракта каждые 10 или 20 лет)

 Постоянная страховка жизни-Дом:

  • -дом удовлетворяет потребность в жилье
    постоянная страховка покрывает финансовый риск в течение всей жизни
  • -часть месячного ипотечного платежа поступает в капитал, который с годами накапливается
    на страховом полисе со временем накапливаются деньги
  • -сам дом с годами растет в цене
    застрахованный капитал с годами растет в цене
  • -дом можно продать, получив разницу между текущей ценой дома и оставшимся долгом
    страховку через время можно аннулировать, получив накопленные на полисе деньги
  • -стоимостью дома можно воспользоваться не продавая, через рефинансирование
    накопленными на полисе деньгами можно воспользоваться, не разрывая контракта
  • -через определенный промежуток времени дом может быть выплачен
    постоянную страховку можно выплатить за 20-25 лет, после чего полис действует всю жизнь
  • -стоимость дома можно использовать как пенсионный доход (через план CHIP)
    стоимость постоянной страховки можно использовать, как пенсионный  доход (остановлюсь на этом позже)
  • -дом можно оставить в наследство
    страховой капитал остается наследникам без налогов

С квартиры можно переехать в свой дом- временную страховку можно перевести в постоянную.

Теперь в цифрах:
Джону 40 лет, он не курит, постоянная страховка на 100.000$  с выплатой через 25 лет  будет стоить 209$/в месяц/2500$ в год.
Поскольку Джон купил такой полис, страховая компания будет делиться с ним своей прибылью (дивидендами). Часть прибыли будет накапливаться в виде денег на страховом полисе, другая часть будет направляться на покупку дополнительной страховки.

  • Через 20 лет Джон заплатит 50000$, жизнь его уже застрахована на 153.000$ (не 100.000$ как изначально), а денег накопится 65.000$
  • Через 25 лет Джон перестает платить за страховку, за все это время он заплатит 62.500$, в случае смерти Джона семья получит 195.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 105.000$,
  • Через 45 лет . Джон уже 20 лет ничего  платит за свой полис, если он умрет в возрасте 85 лет (как средний канадец), семья его получит 375.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 298.000$, которые Джон может использовать по своему усмотрению.

Итак, краткое резюме: за всю жизнь Джон заплатит за страховку 62.500$, все это время жизнь его застрахована на крупную сумму, Джон может располагать деньгами, накопленными на страховом полисе, а в 85 лет оставить наследство  375.000$
Это был пример,  взятый для опредленного случая, разница в цифрах может колебаться в зависимости от возраста, пола, здоровья, дивидендов, выплачиваемых страховой компанией (для данного расчета я использовал очень консервативный сценарий), использования накоплений итд. В сязи с этим  рекомендую принимать решение о покупке подобного полиса, базированное на конкретной ситуации.

Часть 2. В дом или в REER? Пьер или Жак?

Продолжение
Итак, на прошлой неделе мы познакомились с двумя приятелями Пьером и Жаком, которые решили откладывать деньги (5000$ ), но каждый предпочел свой путь.
Напомню, что Жак верит только себе и делает, так как сам считает нужным. Пьер-же более открыт и работает с финансовым консультантом (кто пропустил-может ознакомиться на блоге).

Пьеру очень понравился план накоплений за счет налогов, но все-же он поинтересовался у консультанта, не существует ли другой, еще более эффективной стратегии?
Такая стратегия есть и называется RRSP loan (prêt REER)
Согласно ей  Пьер уже не откладывает ежегодно свои 5000$ в RRSP (REER) а возвращает этими деньгами полученную ссуду.
Более подробно:
1.Пьер берет специальную ссуду 16.000$ сроком на 2 года под 3.5% , ссуда является целевой  (подобно тому, как дается ипотека под конкретный дом) и инвестирует эти деньги в фонд под режимом RRSP (REER)
2.Облагаемый  доход уменьшится на 16.000$ и государство вернет Пьеру сумму равную переплаченным в течение года налогам.
3.Этой суммой Пьер вернет часть полученной ссуды, оставшуюся сумму выплатит в течение двух лет из расчета 5000$ в год (включая интерес)
Если учесть, что данную стратегию Пьер будет применять каждые 2 года, а средняя отдача фонда 6% в год,
то через 20 лет  Пьер будет иметь на своем инвестиционном счету порядка 312.000$
Итак, резюме 2:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$,  итого Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-312.000$ , итого  Актив=Дом+204.000$

Никаких сверхприбылей здесь нет-есть лишь знание канадских финансовых законов и грамотное их применение.

Хочу обратить ваше внимание, что это иллюстрация отдельно взятого случая, ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода.

 

В дом или в REER? Пьер или Жак?

Все мы пытаемся сэкомомить доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе неплохо.

Проблема в том, что многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью экономить гораздо большие суммы- десятки процентов и экономить это за счет своих налогов.

Что я имею ввиду? Давайте для простоты рассмотрим пример:

Итак два приятеля:

  • •           оба среднего возраста,
  • •           каждый зарабатывают в пределах 60 тыс в год
  • •           у каждого дом и ипотека по 250.000$ на 30 лет под 3%
  • •           оба имеют возможность откладывать дополнительно по 5.000$ в год

Первый-считает что личные финансы-дело сугубо личное, и достаточно простое -назовем его Жак.

Второй- человек более открытый, считает что законов очень много и поэтому финансами должны заниматься специалисты -назовем его Пьер.

Согласно стратегии Жака- самое лучшее вложение-это как можно быстрее погасить ипотеку. Поэтому свои 5000$ в год он направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.

Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 20 лет он выплатит ипотеку и в своем пенсионном возрасте (65) будет иметь:

выплаченный дом, но не будет иметь никаких накоплений.
Пьер, следуя совету специалиста будет использовать стратегию REER (RRSP)-CELI (TFSA):
свои 5000$ он будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды под эгидой REER (RRSP) и получать при этом  возврат налогов.

Пьер-осторожный инвестор, он предпочитает вкладывать деньги с гарантией капитала. Если учесть что, выбранный для него фонд  исторически в среднем растет на 6% в год, то через теже 20 лет накопится сумма порядка 195.000$

Каждый год государство вернет Пьеру часть налога в виде чека по 2000$ в год, которые будут вкладываться в тот-же инвестиционный фонд, но уже под эгидой CELI (TFSA) где через 20 лет накопится безналоговая сумма порядка 78.000$.
Остаток по ипотеке Пьера через 20 лет будет составлять 108.000$
Итак, резюме 1:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$, Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-273.000$,  Актив=Дом+165.000$