Куда лучше вкладывать, в дом или в REER? Пьер или Жак? (ревизия статьи)

Все мы пытаемся сэкономить какие-то доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе очень хорошо.

Но многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью сохранить гораздо большие суммы- десятки процентов и сделать это за счет своих налогов.
К примеру:
Давайте для простоты рассмотрим гипотезу на примере двух приятелей:
Обоим по 48 лет,
каждый зарабатывает по $60 тыс в год
у каждого  имеется недвижимость (дом) с ипотекой в 250.000$ сроком на 25 лет под 3% годовых
у каждого после выплаты текущих расходов каждый год остается 5000$ свободных денег
Первый, назовем его Жак, считает что личные финансы это дело сугубо личное и достаточно простое, поэтому нет необходимости в советах профессионала.
Второй, назовем его Пьер, считает что мир денег достаточно сложен, поэтому финансами должны заниматься профессионалы. Он привык работать со своим финансовым советником.

Стратегия Жака:

Согласно стратегии Жака самое лучшее вложение денег-это как можно быстрее погасить ипотеку.
Поэтому свои 5000$ в год он регулярно направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.

Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 17 лет он досрочно выплатит ипотеку. В принципе, это очень даже неплохо, погасить ипотеку на 8 лет раньше срока и выйти на пенсию в 65 лет с выплаченным домом. Это на первый взгляд, но давайте посмотрим что будет иметь Жак в свои 65 лет?

Актив Жака (это то, что у него есть):

-недвижимость

-накопления-0$

Пассив Жака (это то, что он должен):

-ипотечный долг-0$

Таким образом Жак на пенсии будет свободен от ипотечных выплат. Но думаю, вы со мной согласитесь, что ипотека-это еще не все расходы. Ведь нужно будет оплачивать другие расходы, которые не зависят от ипотеки и будут присутствовать всегда:  муниципальные налоги, электроэнергия, питание, связь, транспорт, путешествия, медикаменты итд.

В плане Жака возникает большая проблема с нехваткой ликвидности, все деньги вложены в дом .

Стратегия Пьера

Пьер, следуя совету своего финансового советника решил подойти к вопросу с другой стороны. Пьер сразу решил позаботиться о пенсионном доходе. Согласно всем финансовым законам, фактор времени оказывает огромное влияние на инвестирование (необходимо начать как можно раньш). В связи с этим было решено, что  свои 5000$ Пьер будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды.

Доход Пьера, согласно нашей гипотезе, составляет 60.000$ в год, а это значит, что в течение года с Пьера удерживается порядка 15.000$ в виде федерального и провинциального налогов.
Учитывая этот факт было решено инвестировать вышеуказанные 5000$ в фонды REER (RRSP), дающие право на возврат налогов. При своей налоговой ставке Пьер получит возврат налогов 2000$ в год. Эти деньги также будут также инвестироваться в фонды, но уже под режимом CELI (TFSA).

Не буду утомлять читателя финансовой математикой с использованием сложного процента (кому интересно может со мной связаться индивидуально). Скажу лишь, что при инвестировании в сбалансированный портфель и исходя из среднегодовой доходности 5% через те же 17 лет (в возрасте 65 лет) на счету Пьера будет: REER (RRSP)-150.000$, CELI(TFSA)- 60.000$

Остаток по ипотеке будет составлять примерно 100,000$.

Пьер решает выплатить данный остаток, используя для этого всю необлагаемую налогом сумму CELI(TFSA) и часть налогооблагаемой суммы REER (RRSP).
Актив Пьера:
-Дом

-104.000$ накопления  REER (RRSP)
Пассив Пьера:
0$-ипотечный долг
Разница между этими  двумя стратегиями равна 104.000$. Эта сумма является неплохим источником прибавки к пенсионному доходу Пьера, что позволяет ему себя чувствовать в гораздо большей финансовой безопасности, чем Жак .

Итак, резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод, что при одинаковых условиях, но разному отношению к денежному потоку, можно получать различные результаты.

Вам, уважаемый читатель, хотелось-бы сказать, что данная ситуация взята в качестве примера и подходит далеко не всем. Есть ситуации, когда RRSP лучше совсем не применять, а есть, когда грамотно применяя можно добиться еще более интересных цифр. Все индивидуально и решение должно быть также индивидуальным.

 

Как сделать вложения в REER (RRSP) еще более эффективными?

Традиционно, в начале каждого года канадцы подсчитывают свои доходы и налоги за предыдущий год с тем, чтобы корректировать их при помощи REER.

Некоторые инвестируют в REER (RRSP) плановыми ежемесячными платежами, некоторые предпочитают одноразово, в первые 60 дней года.
Тема REER (RRSP) и связанные с ней стратегии уже поднимались на страницах моего блога. Как вы знаете, суммы, вложенные в REER (RRSP) списываются с вашего годового дохода, следовательно вы можете получить возврат налогов переплаченных в течение года.
Итак, давайте представим, что у вас есть 7000$ для вложения в REER (RRSP), ваша налоговая ставка 40%, вложенными деньгами вы планируете возпользоваться через 20 лет.
Возможны три варианта:

  1. Вы инвестируете 7.000$ в фондовый рынок. На вложенную сумму государство вам производит возврат налогов 2800$ (7000Х40%)
    Полученный возврат вы используете по своему усмотрению, а инвестированные 7.000$ при средней отдаче фондового рынка 6% в год, через 20 лет увеличатся до 22.740$
  2. Идентично первому варианту, только полученный возврат 2800$ вы не тратите, а также инвестируете в REER (RRSP) . Таким образом общая вложенная сумма 9800$ (7000$+2800$). Через 20 лет при тех же 6% годовых, сумма увеличивается до 31.430$
  3. Внимание, стратегия!
    Инвестирование большей суммы, посредством специального займа Prêt REER (RRSP loan), и погашение данного займа при помощи возврата налога.
    Итак, кроме имеющейся в наличии суммы 7.000$ мы с вами (я в данном случае ваш консультант) по специальной формуле рассчитываем опримальный заем. В нашем примере сумма оптимального займа равна 4.667$.

    После получения этого займа мы сможем уже инвестировать 11.667$ (7000$+4667$). 
При инвестировании 11.667$ получаете от государства не 2800$ как ранее, а 4.667$ (11.667$Х40%), которые автоматически погасят имеющийся долг по Prêt REER (RRSP loan). 
Процедура возврата налога обычно занимает 90 дней, таким образом оплата процентов по займу составит всего 40$ (3.5% годовых), a инвестированные в фондовый рынок 11.667$ через 20 лет увеличатся до 37.418$.

    Вкратце резюмируя варианты 2 и 3: вы получаете разницу в 6.000$, тратя одну и ту же сумму — 7.000$.

    Если данную операцию проводить каждый год, то вы сможете обеспечить себе более-менее достойный доход в пенсионный период.
    Инвестирование в RRSP (REER) не универсально для всех. Данный процесс строго индивидуален и зависит от текущих и прошлых доходов, планов на будущее, оптимального выбора фондов, и.т.д. Сотрудничество с грамотным финансовым консультантом здесь крайне обязательно.

Пенсии в Канаде, какими доходами мы будем располагать?

Пенсия, для кого-то это что-то отдаленное, для кого-то приближающая реальность. Но всех объединяет одно, пенсионный период придется встречать здесь,  в Канаде и качество жизни напрямую будет зависеть от доходов, получаемых в данный период.
Если там, откуда многие приехали заботу об этом привыкли полностью возлагать на государство, то здесь система несколько иная и более комплексная.
Из чего же состоит пенсионный доход в Канаде?
Государственные источники:

  1. Квебекский (вне Квебека канадский) пенсионный план RRQ (QPP). Зависит от того, как долго вы вы работали и как много декларировали. Максимальная месячная сумма 1012$, средняя порядка 505$/месяц
  2. “Безопасность зрелого возраста” SV (OAS) не зависит от доходов, но зависит от того, сколько человек прожил в Канаде, будучи резидентом или гражданином. Максимальную сумму можно получить, прожив к пенсионному возрасту 40 лет. На сегодня максимальная сумма 546$/месяц, средняя 310$/месяц
  3. Пенсионная надбавка для людей с низким доходом. Максимальную сумму можно получить, если не иметь никаких  других официальных доходов (это то, что обычно получают новые иммигранты пенсионного возраста) Средний доход из этого источника 435$ в месяц.

Многие иммигранты, в силу того, что работали в Канаде не всю жизнь, имели не самые высокие доходы и прожили к пенсионному возрасту менее 40 лет , на максимальный доход от государства  вряд-ли могут рассчитывать

Если взять все  хотя бы по среднему, то месячный доход получится в районе 1260$

Для того, чтобы понять много это для вас или мало, возьмите во внимание факт, что в среднем семейный бюджет на пенсии равен 70% от до-пенсионного периода.
То есть, если ваша семья до пенсии привыкла жить на 60.000$ в год (5.000$ в мес.), то на пенсии вам понадобится как минимум 3.500$ в месяц.
На пенсии некоторые расходы могут исчезнуть, например: ипотека (если погашена), расходы на детей.
Некоторые появятся либо увеличатся (путешествия, медицина), некоторые останутся прежними( питание, одежда, транспорт, таксы).
Кроме того, следует учесть, что в связи с демографической и экономической ситуациями правительство имеет тенденцию все более и более урезать государственные программы.
Вероятней всего, возникнет дефицит бюджета, о компенсации которого самостоятельно необходимо будет позаботиться заранее.

Итак, личные источники:

  1. Пенсионный план работодателя. Хороший план, но в настоящее время встречается реже и реже.
  2. Коллективные отчисления в REER (RRSP). Выгодно, поскольку работодатель определенные суммы вносит за вас. Недостаток в том, что вы не сами контролируете ваши инвестиции.
  3. Персональные отчисления в REER (RRSP). Вы сами откладываете  деньги и получаете возврат налогов. Дополнительные преимущества относительно коллективного: гибкость, персональные консультации, большой выбор инвестиций и гарантий.
  4. Накопления на безналоговом режиме CELI (TFSA). Вопреки всеобщему мнению может быть идеальным механизмом накоплений для неналогооблагаемой пенсии. Чтобы максимально использовать потенциал CELI (TFSA), необходимо вкладывать в финансовые инструменты с высокой доходностью, причем с возможностью гарантий капитала или дохода.
  5. Накопления на банковском счету. Данные накопления с течением времени будут обесцениваться из за инфляции. Но безусловно это лучше, чем ничего.
  6. Использование стоимости личной недвижимости. Есть определенные проблемы: низкая ликвидность, в случае продажи необходимо иметь другое жилье. Данный метод хорош, если его использовать в комплексе с другими методами, чтобы не “складывать все яйца в одну корзину”.
  7. Накопления на дивидендном страховом полисе. Данным методом можно  “сразу убить трех зайцев”:
  • быть застрахованным, плюс
  • использовать накопительную часть полиса, как пенсионный доход, плюс
  • оставить своим близким безналоговое наследство.

Данный тип страховок  в силу своей прибыльности и стабильности в последнее время очень популярен.

Как вы видите, вариантов немало,  в тоже время,  ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода в работе с финансовым консультантом.

 

 

 

 

Зачем платить за деньги, которых у вас нет?

Обыденная ситуация для средней семьи :

  • есть недвижимость с ипотекой,
  • есть авто в лизинг,
  • есть долги по кредитным картам
  • есть долги по кредитным линиям,
  • есть накопления на счету «на всякий случай», «для безопасности».

Казалось-бы все просто и правильно. Но давайте рассмотрим поподробнее хотя-бы три последних пункта:

  • 5.000$ долг по кредитным карточкам (годовой процент 19%)
  • 5.000$ долг по кредитной линии (годовой процент 9%)
  • 10.000$ накопления на банковском счету (годовой процент близкий к 0%)

Итак, с одной стороны есть 10.000$ на счету, с другой стороны есть долг 10.000$.
То есть фактически денег нет.
Далее,

  • долг 5000$ по кредитным карточкам при 19% обходится 950$ в год
  • долг 5000$ по кредитной линии при 9% обходится  450$ в год
  • банковский счет 10000$ при 0% дает прирост 0$ в год

Таким образом «владение» 10.000$ на счету (которых фактически нет) обходится  в 1.400$ в год, т.е деньги, вместо того, чтобы приносить прибыль, приносят 14% в год убытка.

Однозначно, ситуацию нужно решать. Как поступить?

  1. Необходимо немедленно погасить оба долга используя 10.000$ которые находятся на счету (карты и кредитные линни погасить но не закрывать).
  2. Доступный кредит (те же 10.000$) можно будет использовать лишь при необходимости, платя проценты только в этом случае.
  3. Сэкономленные 1400$ в год можно применить намного более эффективно для «всякого случая и безопасности» .

Итак, я рассмотрел всего-лишь три пункта семейного бюджета, с остальными, как показывает статистика дело обстоит не лучше.

Хорошие долги и плохие долги.

Долги-одно из основных препятствий,которое отделяет многих от финансового благополучия. 
Но так уж заведено, особенно в развитых страна- без долгов никуда.

Несмотря на то, что долги нас окружают повсюду,(ипотека, автомобиль, кредитные карты, магазины итд) многие не знают, что существуют плохие долги и хорошие долги.

Обычная среднестатистическая канадская семья имеет ипотечный долг. Ипотечный долг-это хороший долг (позже объясню, почему). Но вместе с тем таже среднестатистическая семья имеет неоплаченный долг по кредитной карте- и это плохой долг.
 Итак,

▪    Хороший долг: долг, при помощи которого ваше состояние (капитал) увеличивается.
Например: ипотечный долг, инвестиционный заем

▪    Очень хороший долг: долг, при помощи которого ваше состояние (капитал) увеличивается, а налоги уменьшаются.
Например: специальный заем для пенсионной программы (RRSP loan, prêt REER)

▪    Плохой долг:  Любой долг, который не увеличивает ваш капитал и не уменьшает налоги. 
Например: вы съездили по кредитной карте на Кубу, а затем платите проценты по кредиту.

Казалось бы, все очевидно: хороший долг-это хорошо. а плохой долг-плохо…

В реальности-же ситуация обратная-большинство канадцев, как огня боится хороших долгов (а если таковые есть, старается как можно быстрее от них избавиться) и, в тоже время, с легкостью «влезают» в плохие долги и держат их очень долго. Иногда встречаются семьми, которые изо всех сил стараются быстрее выплатить ипотеку в 2.95 % годовых и спокойно имеют 20.000$ долг на кредитной карте, платя только проценты 19.95% годовых. Не очень логично, правда?  Правило: необходимо сначала избавиться от плохих долгов.

Многие хотели-бы поменять ситуацию: погасить плохие долги и начать создавать настоящий капитал при помощи хороших, но для этого нужны деньги, которые вроде-бы зарабатываются, но их катастрофически не хватает.

Что делать?  Встретиться с толковым консультантом.  Финансовый консультант проанализирует вашу ситуацию и, если возможно,  поможет найти решение проблемы за счет оптимизации уже существующего денежного потока, который, как показывает практика, не всегда построен рационально.