Пенсии в Канаде. Для чего нужен REER (RRSP) или как инвестировать 5000$, вкладывая всего 3600$?

Для начала давайте зададимся простым, но в то же время важным вопросом . Что такое REER? Кроме дословного перевода- расшифровки Накопительный Зарегистрированный Пенсионный План, что многие просто называют накоплениями на пенсию, подразумевается следущее.
REER -финансовый закон правительства Канады, грамонтное использование которого позволит создать накопления засчет налогов, которые вы недоплатите государству.
Если вы думаете, что покупаете REER-вы ошибаетесь, вы покупаете инвестицию (фонды, акции, облигации), которые находятся под протекцией данного закона.
Но не будем забегать далеко вперед и остановимся на доходах, которые мы будем иметь на пенсии.
Многие полагая, что государство Канада позаботится о них в пенсионном возрасте, предпочитают об этом не думать и жить сегодняшним днем. Безусловно, государство позаботится, но достаточно-ли этого будет?
В среднем, по статистике все государственные программы CPP/QPP, OAS, GIS (не включая пенсионный план вашего работодателя, который является все большей редкостью) платят в сумме около 15000 в год (статистика 2008г), не много-правда? Особенно если учесть, что до пенсии мы привыкли жить на 30-60тыс и более.
Вопрос : где взять недостащие для поддержания привычного жизненного уровня деньги? Ответ прост-нужно копить. Но как?
Существует несколько видов накоплений.
1. Складывать деньги в банке-самый расточительный метод, поскольку инфляция обесценит все ваши сбережения со скоростью 3% в год (то, что вам стоит сегодня 1000$, через 20 лет обойдется в 1800$)
2. Вкладывать в собственную недвижимость, стараясь быстрее выплатить.
Хорошее дело, но это не является источником дохода. Давайте рассмотрим пример: вам 45 лет и вы купили дом за 250 000$, вы применили форсированный метод погашения ипотеки и выплатили дом за 20 лет.
Через 20 лет у вас выплаченный дом, который стоит уже 500 000$ (средний рост 3-4% в год) и ни копейки денег. Если вы планируете продать дом, не забывайте, что вам нужно будет купить другой (вам всего 65лет, и в “богадельню” пока еще рано). Не забывайте, что любой дом, который раньше стоил 250.000$, теперь стоит 500.000$-не только ваш. Таким образом, чтобы воистину насладиться своими накоплениями в недвижимость, необходимо будет переселиться в шалаш.
3.Самый эффективный способ накопления на пенсию-это вкладывание денег в инвестиционные фонды. Если Вы каждый год вкладываете 5000$, то при средней отдаче фонда 6% в год за 20 лет накопится сумма почти 200.000$
Но где взять 5000$ в год если есть к примеру, только 3.600$ (300/мес)? Если вы зарабатываете в год 60.000 и платите много налогов то закон REER (RRSP) для Вас!
Итак вы зарабатываете 60 000$, согласно налогообложению Канады с вас удержат за год 24000 (40%), то есть “чистыми” вы получите 36000$. В конце года и начале последующего (до конца февраля), вы инвестируете 3500$ под режимом REER (RRSP) и отдаете вашему бухгалтеру соответствующий документ. Бухгалтер на основании данного документа уменьшает ваш налогооблагаемый доход до 56400$ (60000-3600=56400$). При той же ставке 40% ваш налог теперь 22.560$, заплатили вы 24.000$. Вы получите от государства разницу в 1440$ которую можете инвестиривать, добавив к существующим 3600. Итак мы инвестировали 5040$ в год, заплатив при этом 3600$.
Выгодно, правда?
Не забывайте-время подачи заявок для инвестирования REER (RRSP) за 2010 год истекает 28 февраля 2011 года!
Следующая тема:
Что делать, если денег для инвестирования под REER (RRSP) нет, а “вытащить”деньги из налогов очень хочется? Решение-RRSP Loan (Prêt REER).

Гарантированные инвестиции. Возможно-ли это?

Два предыдущих года заставили попереживать тех, кто тем или иным образом был связан с вложением денег в финансовые рынки. Несмотря на то что ситуация нормализуется и фонды показывают неплохие успехи, у многих остались боязнь и некоторое недоверие порождающие следующие вопросы:

  • Существует-ли финансовый инструмент, являщийся бесопасным и в то же время эффективным способом вложения денег?
  • Могу-ли я получать прибыль от колебаний финансового рынка и быть спокойным за свой инвестированный капитал?
  • Как не упустить возможность заработать на возрождающемся после кризиса рынке?

На рынке существует множество финансовых продуктов:

-одни дают гарантию на вложенный капитал и прирост с очень низким процентом, который вряд-ли покрывает инфляцию (банковские продукты).

-другие (инвестиционные фонды) предлагают неплохую отдачу на длинный срок, но в некоторые моменты инвестиция может стоить дешевле вложенной суммы, что не все могут  переносить спокойно.

Я хотел-бы остановиться на одном интересном и, на мой взгляд, уникальном продукте, который включает в себя все лучшее из первого и второго варианта- Гарантированные Инвестиционные Сертификаты координированные с биржевым рынком, предлагаемые финансовой компанией Sun Life.

Данные сертификаты специально созданы для переходного периода, когда у большей части вкладчиков финансовые рынки еще пока не завоевали былого доверия. Для тех, кто ищет безопасность вложенного капитала и, вместе с тем не хочет упустить возможного роста на фондовом рынке.

Сертификаты работают так: чем больше отдача фондового рынка (канадского биржевого индекса S&P/TSX60) тем больше отдача вашей инвестиции. Если-же индекс показал отрицательные результаты (рынок упал), ваш вложенный капитал 100% гарантирован государством. Проще говоря, данный продукт позволяет насладиться солидной отдачей биржи и в тоже время спать ночью спокойно, не боясь потерять свои деньги.

Данные сертификаты могут использоватъся как для простых вложений так и для  государственных программ CELI (TFSA) и REER (RRSP) -гарантированный REER с потенциалом роста-не плохо, правда?

Для тех, кто хочет более подробно узнать о сертификатах Sun Life, я провожу индивидуальные бесплатные консультации где с удовольствием отвечу на любые, интересующие вас вопросы, связанные как этим, так и с другими ивестиционными и страховыми продуктами .

Акции

Что такое акции?
Когда мы покупаем акции, мы покупаем частицу того или иного предприятия, которая дает право учавствовать в прибыли. Акции бывают ординарные и привилегилированные.
Цена акций как правило колеблется (растет и понижается). Данный фактор является неизбежным, поскольку цена акции зависит от ситуации как на самом предприятии, так и общего состояния экономики. Кроме того на цену акций влияет оптимизм или пессимизм инвесторов, учавствующих в биржевых торгах.
Что дают акции?
Существует два типа дохода от акций:
Дивиденды-доля прибыли, сумма, выплачиваемая держателям акций.Зависит от итогов деятельности предприятия.
Прибыль по капиталу-разница между ценой покупки и ценой продажи акции.
Например: Вы купили акцию за 10 долл а продали за 15 долл-ваш доход по капиталу 5 долл. Но если произойдет обратное- Вы купили за 10 а продали за 5 (так получилось) -ваши потери по капиталу составляют (5) долл.
Кто покупает акции?
Покупкой-продажей акций обычно занимаются опытные инвесторы, имеющие солидный багаж знаний и опыта. Необходимо хорошо разбираться в рынке, уделять достаточно много времени изучению различных экономических отчетов, уметь строить прогнозы. Кроме того, как замечено выше, на цену акций значительно влияют колебания спекулятивного характера, зависящие от настроения крупных инвесторов. Новичку опыт инвестирования в акции может оказаться очень дорогим.

Внимание! Использовать преимущества вложений в акции но с меньшей степенью риска можно при помощи инвестиционных фондов. Этот тип вложений является самым популярным, поскольку позволяет любому желающему приобрести акции не одного предприятия, а целой группы предприятий одновременно и доверить всю эту работу специально обученному квалифицированному менеджеру.

Где обычно покупают акции?
Акции обычно торгуются на бирже, например Торонтовская биржа (TSX). Акции покупает либо менеджер инвестиционного фонда, либо вы-сами посредством брокера за коммиссионное вознаграждение.

Ординарные акции-дают держателю право голоса на годовых собраниях и выплачивают дивиденды, но не всегда.
Привелегилированные акции- не дают права голоса, но выплачивают дивиденды в первую очередь.

Облигации

Что такое облигации?
Облигации-это инвестирование в долговые обязательства. Инвестором является дающий взаймы а заемщиком -в основном государство, муниципалитеты или очень солидные компании.
Как работают облигации?
Заемщик (выпускащий облигацию) обязуется выплатить инвестору фиксированные проценты к оговоренному сроку, кроме того вернуть номинальную стоимость облигации.
Облигации можно купить или продать ка акцию по рыночной цене, которая постоянно колеблется в зависимости от текущего банковского процента.
Кто покупает облигации?
Покупать облигации обычно предпочитают инвесторы, ищущие менее рискованные пути вложений, чем инвестированние в акции. Если заемщик (выпускающий облигацию) достаточно солиден и держит свои обязательства, то инвестор гарантированно получит положенные ему проценты плюс по окончанию срока -сумму капитала (первоначально инвестированной суммы).
Инвестирование в облигации не является гарантированным, поскольку цена облигации колеблется и инвестор может потерять деньги, если продаст облигацию раньше срока. Кроме того существует риск банкротства заемщика.(в случае, если заемщик-государство, это маловероятно).

Номинальная стоимость облигации-сумма займа, цена облигации в момент выпуска.
Номинальный процент-процент оговореный в контракте по выпуску облигации.
Срок-дата оговоренная в контракте, цогласно которой заемщик обязуется вернуть инвестору номинальную стоимость.

Как можно купить облигации?
Облигации можно приобрести при помощи финансового консультанта

Фонды

Что такое инвестиционные фонды?
Создание инвестиционного фонда может напоминать покупку дорогого подарка вскладчину, вместо покупки маленького подарка индивидуально.Вместо покупки какого-либо одного финансового продукта, люди инвестируют деньги централизованно в разлиные типы акций и облигаций одновременно. Профессиональный инвестор, который является менеджером фонда, активно упрявляет данным фондом, занимаясь этим полное время.
Как работают фонды?
Когда вы инвестируете в фонды, вы покупаете часть инвестиционного портфеля который включает различные акции и облигации. Соответсвенно вы имеете право на прибыль (или убытки) данного фонда.
 

Инвестиционные фонды обычно бывают трех категорий:
-Фонды, инвестирующие в акции
-Фонды, инвестирующие в облигации
-Сбалансированные фонды-инвестирующие и в акции и в облигации

Кто обычно покупает инвестиционные фонды?
Фонды являютця отличным финансовым инструментом для инвесторов любого типа. Они позволяют ивесторовать в большую гамму различных акций и облигаций, что во-первых снижает риск, во-вторых, нет необходимости иметь огромную сумму денег, для самостоятельной покупки всех акций и облигаций.
Кроме того, коммиссия менеджмента намного ниже, чем брокерские услуги при самостоятельной покупке.

Как можно купить инвестиционные фонды?
Инвестиционные фонды предлагаютця всеми финансовыми институтами (банки, страховые компании…), посредством финансовых консультантов.