Куда лучше инвестировать REER (RRSP)?

Как вы знаете, REER не является инвестицией, как таковой. Это государственный режим налогообложения под зонтиком которого можно вкладывать деньги в различные инвестиционные инструменты. Например, если вы самостоятельный опытный инвестор, то можете сами вкладывать в акции или облигации. Если вы не желаете рисковать и хотите доверить инвестирование профессионалам, то вкладывать можно в фонды. Одной из разновидностей инвестиционных фондов является фонд коммерческой недвижимости.

В прошлом году компания BMO Assurance представила интересный инвестиционный фонд, включающий элементы гарантии.
Как данный фонд работает?
Например: Ваш пенсионный возраст наступает через 15 лет и вы решили в этом году вложить 15.000$ в REER.
Инвестиционный Фонд компании БМО включает 60% акций и 40% облигаций. Данный вид портфеля является достаточно стабильным и сбалансированным со средним историческим приростом 6% в год.
Таким образом через 15 лет сумма 15.000$  увеличится до  36.000$.

Вы можете спросить:
1)
-а что если все «обвалится»?
-если все вдруг «обвалится» и сумма через 15 лет будет меньше тех 15.000$, что инвестированы (чего еще исторически с балансированным портфелем не случалось) компания гарантирует вам ваши 15.000$
2)
-а если вдруг в течении первых 5 лет 15.000$ увеличатся до 30.000$, а затем, к пенсии «упадут» до 20.000$?
— в данном случае сумма 30.000$ будет гарантирована, поскольку  все максимальные значения  фиксируются и гарантируются к моменту получения денег.
Таким образом у данного уникального фонда имеется неограниченный потенциал роста,  с защитой вложенного капитала и защитой прироста.
-Как инвестировать в этот фонд?
-Для этого необходимо связаться со мной и назначить встречу.
Нет достаточной суммы для вложения в REER, но большой доход в 2014? Можем обсудить стратегию Prêt REER (RRSP loan)

Удачи в ваших инвестициях!

Как сделать вложения в REER (RRSP) еще более эффективными?

Традиционно, в начале каждого года канадцы подсчитывают свои доходы и налоги за предыдущий год с тем, чтобы корректировать их при помощи REER.

Некоторые инвестируют в REER (RRSP) плановыми ежемесячными платежами, некоторые предпочитают одноразово, в первые 60 дней года.
Тема REER (RRSP) и связанные с ней стратегии уже поднимались на страницах моего блога. Как вы знаете, суммы, вложенные в REER (RRSP) списываются с вашего годового дохода, следовательно вы можете получить возврат налогов переплаченных в течение года.
Итак, давайте представим, что у вас есть 7000$ для вложения в REER (RRSP), ваша налоговая ставка 40%, вложенными деньгами вы планируете возпользоваться через 20 лет.
Возможны три варианта:

  1. Вы инвестируете 7.000$ в фондовый рынок. На вложенную сумму государство вам производит возврат налогов 2800$ (7000Х40%)
    Полученный возврат вы используете по своему усмотрению, а инвестированные 7.000$ при средней отдаче фондового рынка 6% в год, через 20 лет увеличатся до 22.740$
  2. Идентично первому варианту, только полученный возврат 2800$ вы не тратите, а также инвестируете в REER (RRSP) . Таким образом общая вложенная сумма 9800$ (7000$+2800$). Через 20 лет при тех же 6% годовых, сумма увеличивается до 31.430$
  3. Внимание, стратегия!
    Инвестирование большей суммы, посредством специального займа Prêt REER (RRSP loan), и погашение данного займа при помощи возврата налога.
    Итак, кроме имеющейся в наличии суммы 7.000$ мы с вами (я в данном случае ваш консультант) по специальной формуле рассчитываем опримальный заем. В нашем примере сумма оптимального займа равна 4.667$.

    После получения этого займа мы сможем уже инвестировать 11.667$ (7000$+4667$). 
При инвестировании 11.667$ получаете от государства не 2800$ как ранее, а 4.667$ (11.667$Х40%), которые автоматически погасят имеющийся долг по Prêt REER (RRSP loan). 
Процедура возврата налога обычно занимает 90 дней, таким образом оплата процентов по займу составит всего 40$ (3.5% годовых), a инвестированные в фондовый рынок 11.667$ через 20 лет увеличатся до 37.418$.

    Вкратце резюмируя варианты 2 и 3: вы получаете разницу в 6.000$, тратя одну и ту же сумму — 7.000$.

    Если данную операцию проводить каждый год, то вы сможете обеспечить себе более-менее достойный доход в пенсионный период.
    Инвестирование в RRSP (REER) не универсально для всех. Данный процесс строго индивидуален и зависит от текущих и прошлых доходов, планов на будущее, оптимального выбора фондов, и.т.д. Сотрудничество с грамотным финансовым консультантом здесь крайне обязательно.

Сложный процент-восьмое чудо света.

Сложный процент это восьмое чудо света. Кто его понял-тот на нем зарабатывает, кто не понял-тот его платит.
Альберт Эйнштейн.

Перефразируя великого ученого могу сказать, что сложный процент (процент на полученный ранее процент) нас окружает повсюду. Практически все являются плательщиками сложного процента (ипотека, кредит на учебу, авто итд),  но в тоже время не все используют положительную сторону сложного процента-приумножение денег путем инвестирования. Предлагаю посмотреть видео на тему зарабатывания  при помощи сложного процента. Надеюсь ,что данная тема вас заинтересует и если вы еще не начали использовать 8е чудо света, либо используете недостаточно, то самое время связаться со мной.

Kак инвестировать чтобы не прогадать.

5 основных правил для инвестора.                                                                          

Тема инвестирования в нестабильные рынки уже поднималась на страницах моего блога в 2011 году, в0 время, когда наблюдалась паника в связи с возможностью технического дефолта США и снижением кредитного рейтинга, появлялись различные «эксперты», предрекающие крах.  Как вы помните, одной из стратегий было не искать пути выхода, не паниковать,  а оставить, как  есть.  С тех пор рынки выросли почти вдвое и вновь появляются советы типа: пора продавать, либо наоборот-самое время покупать.
Время от времени приходится сталкиваться с прогнозами различных инвестиционных аналитиков. Так весной этого года эксперты одного из крупных банков, говоря о перспективах на 2014 год давали рекомендации о том, как ивестировать в различные регионы и отрасли, стоит ли покупать золото, недвижимость и.т.д.

Из развитых стран они выделили, как наиболее перспективные в 2014 году, фондовый рынок еврозоны и азиатский регион, и в частности, фондовый рынок Японии. Рынок США, по мнению аналитиков, также будет расти, но гораздо меньшими темпами.

Если посмотреть рекомендации этого же банка за 2012 год с прогнозами на 2013 год. Рекомендации были такими:

o   рынок США – негативный прогноз, акции компаний США рекомендуется продавать (в реальности в 2013 году рынок США вырос на 30%);

o   рынок Европы – нейтральный прогноз, акции европейских компаний нужно держать (в 2013 году акции европейских компаний выросли на 22%);

o   азиатско-тихоокеанский регион – негативный прогноз, надо продавать (акции компаний этого региона выросли в 2013 году на 13%, а рынок Японии – на 52%).

Все ошибаются, в том числе и профессиональные аналитики. Их работа заключается в том, чтобы давать прогнозы. Хотя все прекрасно понимают, что прогнозы – дело неблагодарное и по большому счету бесполезное.
Но как не ошибиться обычному инвестору, если профессионалы ошибаются так часто – в 75% своих рекомендаций?

Ответ на этот вопрос есть, и его давно уже дали в своих книгах и статьях профессиональные инвесторы (не аналитики), которые доказали состоятельность своих рекомендаций на практике. К огорчению активных инвесторов, которые пытаются заниматься таймингом (попытка поймать моменты покупки и продажи на фондовом рынке), успех в инвестировании кроется как раз не в том, чтобы активно торговать акциями и фондами, а в том, чтобы ничего не делать. Или почти ничего.

«Не существует такого понятия, как правильный выбор акций». Уильям Бернстайн.

«Регулярная покупка обычного индексного фонда S&P 500 гораздо эффективнее, чем активные попытки искать растущие акции». Уоррен Баффет.

В книгах этих выдающихся инвесторов вы найдете немало подобных выводов. Все эти выводы можно свести к высказыванию еще одного выдающегося человека:

«Простота – высшая мудрость». Леонардо Да Винчи.

Секрет победителя – простота и постоянство

Если вы будете пытаться следовать советам аналитиков, вы будете постоянно терять свои деньги и не сможете получить доход даже на уровне обычного индекса (не говоря о том, чтобы его переиграть).
За свою практику работы с фондовом рынком я пытался использовать самые разные стратегии покупки и продажи акций, фондов, опций итд, приходилось тратить массу времени на прочтение книг, изучение различных анализов, графиков и индексов. В результате порой удавалось переигрывать рынок, но сама по себе игра не стоила свеч– гораздо эффективнее упростить механизм инвестирования и не тратить на него так много времени, энергии и нервов.
В связи с этим сующествуют простые правила, которые позволят инвестору получать доход выше инфляции (а это одна из основных целей инвестирования на фондовом рынке).
И эти правила звучат так:

1. Инвестирование-это долговременный процесс.

Инвестирование, как и любой другой процесс зарабатывания денег связано с риском. Инвестирование в фондовый рынок всегда связано со спекулятивным фактором, в связи с которым время от времени вы будете наблюдать негативные колебания вложенных сумм.
В связи с этим главная рекомендация: если вам деньги могут понадобиться в течение ближайших года или двух -старайтесь избегать вложения в фондовый рынок.
Вместе с тем, если вы инвестируете всерьез и надолго у вас будет достаточно времени, чтобы компенсировать временные потери.
Например, 10.000$ , инвестированные 20 лет назад в биржевой индекс S&P 500, несмотря на два минувших кризиса сегодня стоили бы порядка 40.000$, что в два с лишним раза превосходит инфляцию.

2.    Создать сбалансированный инвестиционный портфель или “не складывать все яйца в одну корзину”

Золотое правило инвестора-никогда не вкладывать все деньги в один актив.
Это касается как фондового рынка, так и драгоценных металлов а также недвижимости.
Например в 2009 году канадский рынок, ориентированный в основном на нефть и ресурсы вырос на 35% в тоже время международные облигации упали на 12.9%. В 2011 ситуация кардинально изменилась: облигации выросли на 9%, а канадские ресурсы упали на 8.7%)
В связи с этим старайтесь разнообразить ваш портфель как по категориям, географическим признакам, так и по отраслям чтобы наверняка не упустить ту индустрию или регион, который будет расти в следующем году.

3.    Ежегодная ребалансировка портфеля

Каждый год нужно сохранять процентное соотношение различных активов. Например, если акции компаний США выросли в прошедшем году больше, чем акции развивающихся стран, доля США в портфеле увеличится. В этом случае стоит продать часть фонда, состоящего из компаний США и купить фонд акций развивающихся стран.
Многие ивестиционные фонды делают ребалансировку автоматически, если есть таковая заявка инвестора.

4.    Регулярное пополнение инвестиционного портфеля посредством инвестирования фиксированных сумм.

Внимание! Это правило – залог вашего успеха при инвестировании.
В результате регулярного ивестиривания фиксированных сумм (например 100$, 200$ или 500$ в месяц) вы следуете принципу усреднения цены. Например, если рынок “дорогой”, на фиксированную сумму вы покупаете меньшее количество условных единиц фонда, тем самым избегая риска покупки по высоким ценам, если-же напротив, рынок “падает” и становится дешевле вы выигрываете, покупая большее количество условных единиц на ту же фиксированную сумму.
Если же вы будете пытаться ловить моменты покупки и продажи, если вы будете считать, что сейчас не время покупать, вы наверняка пропустите самый лучший момент для покупки ценных бумаг.

5. Работа с финансовым консультантом 

То, что подходит одним инвесторам может быть абсолютно противопоказано другим. У каждого своя финансовая ситуация, свои доходы, свои планы на будущее, свое отношение к риску.
Исходя из индивидуальных особенностей финансовый консультант составит вам инвестиционный план, позволяющий как можно больше накопить, платя при этом как можно меньше налогов, и в тоже время позволяющий спать ночью спокойно.

В статье также использованы материалы Владимира Савенка

Зачем платить за деньги, которых у вас нет?

Обыденная ситуация для средней семьи :

  • есть недвижимость с ипотекой,
  • есть авто в лизинг,
  • есть долги по кредитным картам
  • есть долги по кредитным линиям,
  • есть накопления на счету «на всякий случай», «для безопасности».

Казалось-бы все просто и правильно. Но давайте рассмотрим поподробнее хотя-бы три последних пункта:

  • 5.000$ долг по кредитным карточкам (годовой процент 19%)
  • 5.000$ долг по кредитной линии (годовой процент 9%)
  • 10.000$ накопления на банковском счету (годовой процент близкий к 0%)

Итак, с одной стороны есть 10.000$ на счету, с другой стороны есть долг 10.000$.
То есть фактически денег нет.
Далее,

  • долг 5000$ по кредитным карточкам при 19% обходится 950$ в год
  • долг 5000$ по кредитной линии при 9% обходится  450$ в год
  • банковский счет 10000$ при 0% дает прирост 0$ в год

Таким образом «владение» 10.000$ на счету (которых фактически нет) обходится  в 1.400$ в год, т.е деньги, вместо того, чтобы приносить прибыль, приносят 14% в год убытка.

Однозначно, ситуацию нужно решать. Как поступить?

  1. Необходимо немедленно погасить оба долга используя 10.000$ которые находятся на счету (карты и кредитные линни погасить но не закрывать).
  2. Доступный кредит (те же 10.000$) можно будет использовать лишь при необходимости, платя проценты только в этом случае.
  3. Сэкономленные 1400$ в год можно применить намного более эффективно для «всякого случая и безопасности» .

Итак, я рассмотрел всего-лишь три пункта семейного бюджета, с остальными, как показывает статистика дело обстоит не лучше.