Сложный процент-восьмое чудо света.

Сложный процент это восьмое чудо света. Кто его понял-тот на нем зарабатывает, кто не понял-тот его платит.
Альберт Эйнштейн.

Перефразируя великого ученого могу сказать, что сложный процент (процент на полученный ранее процент) нас окружает повсюду. Практически все являются плательщиками сложного процента (ипотека, кредит на учебу, авто итд),  но в тоже время не все используют положительную сторону сложного процента-приумножение денег путем инвестирования. Предлагаю посмотреть видео на тему зарабатывания  при помощи сложного процента. Надеюсь ,что данная тема вас заинтересует и если вы еще не начали использовать 8е чудо света, либо используете недостаточно, то самое время связаться со мной.

Kак инвестировать чтобы не прогадать.

5 основных правил для инвестора.                                                                          

Тема инвестирования в нестабильные рынки уже поднималась на страницах моего блога в 2011 году, в0 время, когда наблюдалась паника в связи с возможностью технического дефолта США и снижением кредитного рейтинга, появлялись различные «эксперты», предрекающие крах.  Как вы помните, одной из стратегий было не искать пути выхода, не паниковать,  а оставить, как  есть.  С тех пор рынки выросли почти вдвое и вновь появляются советы типа: пора продавать, либо наоборот-самое время покупать.
Время от времени приходится сталкиваться с прогнозами различных инвестиционных аналитиков. Так весной этого года эксперты одного из крупных банков, говоря о перспективах на 2014 год давали рекомендации о том, как ивестировать в различные регионы и отрасли, стоит ли покупать золото, недвижимость и.т.д.

Из развитых стран они выделили, как наиболее перспективные в 2014 году, фондовый рынок еврозоны и азиатский регион, и в частности, фондовый рынок Японии. Рынок США, по мнению аналитиков, также будет расти, но гораздо меньшими темпами.

Если посмотреть рекомендации этого же банка за 2012 год с прогнозами на 2013 год. Рекомендации были такими:

o   рынок США – негативный прогноз, акции компаний США рекомендуется продавать (в реальности в 2013 году рынок США вырос на 30%);

o   рынок Европы – нейтральный прогноз, акции европейских компаний нужно держать (в 2013 году акции европейских компаний выросли на 22%);

o   азиатско-тихоокеанский регион – негативный прогноз, надо продавать (акции компаний этого региона выросли в 2013 году на 13%, а рынок Японии – на 52%).

Все ошибаются, в том числе и профессиональные аналитики. Их работа заключается в том, чтобы давать прогнозы. Хотя все прекрасно понимают, что прогнозы – дело неблагодарное и по большому счету бесполезное.
Но как не ошибиться обычному инвестору, если профессионалы ошибаются так часто – в 75% своих рекомендаций?

Ответ на этот вопрос есть, и его давно уже дали в своих книгах и статьях профессиональные инвесторы (не аналитики), которые доказали состоятельность своих рекомендаций на практике. К огорчению активных инвесторов, которые пытаются заниматься таймингом (попытка поймать моменты покупки и продажи на фондовом рынке), успех в инвестировании кроется как раз не в том, чтобы активно торговать акциями и фондами, а в том, чтобы ничего не делать. Или почти ничего.

«Не существует такого понятия, как правильный выбор акций». Уильям Бернстайн.

«Регулярная покупка обычного индексного фонда S&P 500 гораздо эффективнее, чем активные попытки искать растущие акции». Уоррен Баффет.

В книгах этих выдающихся инвесторов вы найдете немало подобных выводов. Все эти выводы можно свести к высказыванию еще одного выдающегося человека:

«Простота – высшая мудрость». Леонардо Да Винчи.

Секрет победителя – простота и постоянство

Если вы будете пытаться следовать советам аналитиков, вы будете постоянно терять свои деньги и не сможете получить доход даже на уровне обычного индекса (не говоря о том, чтобы его переиграть).
За свою практику работы с фондовом рынком я пытался использовать самые разные стратегии покупки и продажи акций, фондов, опций итд, приходилось тратить массу времени на прочтение книг, изучение различных анализов, графиков и индексов. В результате порой удавалось переигрывать рынок, но сама по себе игра не стоила свеч– гораздо эффективнее упростить механизм инвестирования и не тратить на него так много времени, энергии и нервов.
В связи с этим сующествуют простые правила, которые позволят инвестору получать доход выше инфляции (а это одна из основных целей инвестирования на фондовом рынке).
И эти правила звучат так:

1. Инвестирование-это долговременный процесс.

Инвестирование, как и любой другой процесс зарабатывания денег связано с риском. Инвестирование в фондовый рынок всегда связано со спекулятивным фактором, в связи с которым время от времени вы будете наблюдать негативные колебания вложенных сумм.
В связи с этим главная рекомендация: если вам деньги могут понадобиться в течение ближайших года или двух -старайтесь избегать вложения в фондовый рынок.
Вместе с тем, если вы инвестируете всерьез и надолго у вас будет достаточно времени, чтобы компенсировать временные потери.
Например, 10.000$ , инвестированные 20 лет назад в биржевой индекс S&P 500, несмотря на два минувших кризиса сегодня стоили бы порядка 40.000$, что в два с лишним раза превосходит инфляцию.

2.    Создать сбалансированный инвестиционный портфель или “не складывать все яйца в одну корзину”

Золотое правило инвестора-никогда не вкладывать все деньги в один актив.
Это касается как фондового рынка, так и драгоценных металлов а также недвижимости.
Например в 2009 году канадский рынок, ориентированный в основном на нефть и ресурсы вырос на 35% в тоже время международные облигации упали на 12.9%. В 2011 ситуация кардинально изменилась: облигации выросли на 9%, а канадские ресурсы упали на 8.7%)
В связи с этим старайтесь разнообразить ваш портфель как по категориям, географическим признакам, так и по отраслям чтобы наверняка не упустить ту индустрию или регион, который будет расти в следующем году.

3.    Ежегодная ребалансировка портфеля

Каждый год нужно сохранять процентное соотношение различных активов. Например, если акции компаний США выросли в прошедшем году больше, чем акции развивающихся стран, доля США в портфеле увеличится. В этом случае стоит продать часть фонда, состоящего из компаний США и купить фонд акций развивающихся стран.
Многие ивестиционные фонды делают ребалансировку автоматически, если есть таковая заявка инвестора.

4.    Регулярное пополнение инвестиционного портфеля посредством инвестирования фиксированных сумм.

Внимание! Это правило – залог вашего успеха при инвестировании.
В результате регулярного ивестиривания фиксированных сумм (например 100$, 200$ или 500$ в месяц) вы следуете принципу усреднения цены. Например, если рынок “дорогой”, на фиксированную сумму вы покупаете меньшее количество условных единиц фонда, тем самым избегая риска покупки по высоким ценам, если-же напротив, рынок “падает” и становится дешевле вы выигрываете, покупая большее количество условных единиц на ту же фиксированную сумму.
Если же вы будете пытаться ловить моменты покупки и продажи, если вы будете считать, что сейчас не время покупать, вы наверняка пропустите самый лучший момент для покупки ценных бумаг.

5. Работа с финансовым консультантом 

То, что подходит одним инвесторам может быть абсолютно противопоказано другим. У каждого своя финансовая ситуация, свои доходы, свои планы на будущее, свое отношение к риску.
Исходя из индивидуальных особенностей финансовый консультант составит вам инвестиционный план, позволяющий как можно больше накопить, платя при этом как можно меньше налогов, и в тоже время позволяющий спать ночью спокойно.

В статье также использованы материалы Владимира Савенка

Часть 2. В дом или в REER? Пьер или Жак?

Продолжение
Итак, на прошлой неделе мы познакомились с двумя приятелями Пьером и Жаком, которые решили откладывать деньги (5000$ ), но каждый предпочел свой путь.
Напомню, что Жак верит только себе и делает, так как сам считает нужным. Пьер-же более открыт и работает с финансовым консультантом (кто пропустил-может ознакомиться на блоге).

Пьеру очень понравился план накоплений за счет налогов, но все-же он поинтересовался у консультанта, не существует ли другой, еще более эффективной стратегии?
Такая стратегия есть и называется RRSP loan (prêt REER)
Согласно ей  Пьер уже не откладывает ежегодно свои 5000$ в RRSP (REER) а возвращает этими деньгами полученную ссуду.
Более подробно:
1.Пьер берет специальную ссуду 16.000$ сроком на 2 года под 3.5% , ссуда является целевой  (подобно тому, как дается ипотека под конкретный дом) и инвестирует эти деньги в фонд под режимом RRSP (REER)
2.Облагаемый  доход уменьшится на 16.000$ и государство вернет Пьеру сумму равную переплаченным в течение года налогам.
3.Этой суммой Пьер вернет часть полученной ссуды, оставшуюся сумму выплатит в течение двух лет из расчета 5000$ в год (включая интерес)
Если учесть, что данную стратегию Пьер будет применять каждые 2 года, а средняя отдача фонда 6% в год,
то через 20 лет  Пьер будет иметь на своем инвестиционном счету порядка 312.000$
Итак, резюме 2:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$,  итого Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-312.000$ , итого  Актив=Дом+204.000$

Никаких сверхприбылей здесь нет-есть лишь знание канадских финансовых законов и грамотное их применение.

Хочу обратить ваше внимание, что это иллюстрация отдельно взятого случая, ситуация каждого строго индивидуальна и требует индивидуального подхода.

 

В дом или в REER? Пьер или Жак?

Все мы пытаемся сэкомомить доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе неплохо.

Проблема в том, что многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью экономить гораздо большие суммы- десятки процентов и экономить это за счет своих налогов.

Что я имею ввиду? Давайте для простоты рассмотрим пример:

Итак два приятеля:

  • •           оба среднего возраста,
  • •           каждый зарабатывают в пределах 60 тыс в год
  • •           у каждого дом и ипотека по 250.000$ на 30 лет под 3%
  • •           оба имеют возможность откладывать дополнительно по 5.000$ в год

Первый-считает что личные финансы-дело сугубо личное, и достаточно простое -назовем его Жак.

Второй- человек более открытый, считает что законов очень много и поэтому финансами должны заниматься специалисты -назовем его Пьер.

Согласно стратегии Жака- самое лучшее вложение-это как можно быстрее погасить ипотеку. Поэтому свои 5000$ в год он направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.

Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 20 лет он выплатит ипотеку и в своем пенсионном возрасте (65) будет иметь:

выплаченный дом, но не будет иметь никаких накоплений.
Пьер, следуя совету специалиста будет использовать стратегию REER (RRSP)-CELI (TFSA):
свои 5000$ он будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды под эгидой REER (RRSP) и получать при этом  возврат налогов.

Пьер-осторожный инвестор, он предпочитает вкладывать деньги с гарантией капитала. Если учесть что, выбранный для него фонд  исторически в среднем растет на 6% в год, то через теже 20 лет накопится сумма порядка 195.000$

Каждый год государство вернет Пьеру часть налога в виде чека по 2000$ в год, которые будут вкладываться в тот-же инвестиционный фонд, но уже под эгидой CELI (TFSA) где через 20 лет накопится безналоговая сумма порядка 78.000$.
Остаток по ипотеке Пьера через 20 лет будет составлять 108.000$
Итак, резюме 1:
При абсолютно одинаковых финансовых условиях но разных стратегиях через 20 лет
Жак  имеет: Дом, Ипотека-0$, накопления-0$, Актив=Дом+0$
Пьер имеет: Дом, Ипотека-108.000$, накопления-273.000$,  Актив=Дом+165.000$

100$ в месяц-это много или мало? 6 вариантов использования.

100$ в месяц-это много или мало? Большинство скажет, что мало и будет отчасти право.
При сегодняшнем  уровне цен, данная сумма может показаться символической, не сильно влияющей на семейный бюджет. Мы можем легко потратить такие деньги, причем даже не вспомнив, на что именно.
В свою очередь хотел-бы предложить альтернативный взгляд на данную ситуацию.
Если допустим, взять те же 100$ в месяц и временной промежуток 20 лет, какие могут быть варианты использования?

  1. Просто потратить. Как указанно выше, относительно небольшие деньги, их можно просто потратить и через 20 лет накопится 0$
  2. Откладывать на счет. Если ежемесячно откладывать на простой банковский счет, то через 20 лет накопится 24.000$.
  3. Откладывать на накопительный счет. Если ежемесячно откладывать на накопительный банковский счет (некоторые из банков предлагают на сегодня 1.55%-2% в год), то через 20 лет накопится 28.119$
  4. Инвестировать. Можно помесячно вкладывать в сбалансированный инвестиционный портфель, включающий фонды акций, облигаций, недвижимости. Если средняя доходность такого портфеля 6 % в год*, то через 20 лет накопится порядка 45.600$
  5. Инвестировать посредством leveraging. Согласно данной стратегии можно взять целевой инвестиционный займ и вложить в инвестиционный фонд (подобно тому как мы занимаем деньги, чтобы купить недвижимость). Если исходить из бюджета 100$ мес, то с учетом процента можно получить заем в 16.500$ с аммортизационной выплатой в течении 20 лет и инвестировать эту сумму в указанный выше портфель. Через 20 лет долг выплачен, а стоимость портфеля 53.000$
  6. Инвестировать в детскую программу. Если у вас есть маленькие дети или внуки, которым бы вы хотели-бы подарить высшее образование, то наиболее эффективное применение ваших денег -открытие образовательной программы. О данной программе говорилось достаточно много, но давайте рассмотрим на нашем примере. Итак на 100$ месячный вклад:
  • правительства Канады и Квебека добавят по 20$ и 10$ соответственно,
  • инвестиционная компания для некоторых типов контратов может добавить бонус до 15$/месяц
  • правительство Канады добавит в течение контракта дополнительную сумму до 2000$ (500$ при открытии, затем по 100$ каждый год)
    Все эти суммы инвестируются, и если учесть среднегодовую доходность портфеля 6% , то на 20й год накопится порядка 63.000$.

Итак, во всех 6 вариантах участвует одна и таже сумма-100$ в месяц— результаты, как вы видите, разные от 0$ до 63.000$.

Вместе с тем хотел бы заметить, что выбор той или иной стратегии может зависеть от финансовой ситуации, приоритетов, степени риска и других индивидуальных факторов.

Работа финансового консультанта заключается в том чтобы предложить наиболее подходящий для вашей ситуации вариант и подобрать наилучший продукт.

*Процент отдачи инвестиционных фондов является исторически усредненным за последние 20 лет.