Страхи надуманные, страхи реальные.

В повседневной жизни нас то и дело преследуют различные страхи, к которым мы относимся также по-разному: какие-то переоцениваем, а о каких-то даже не задумываемся.
Согласно данным, опубликованным журналом Time Magazine относительно страха перед различными событиями вероятности наступления данных событий имеем следующую статистику:

  • Стать жертвой теракта-вероятность очень низкая-трудно подсчитать
  • Стать жертвой нападения акулы- вероятность 1/280.000.000
  • Погибнуть в авиакатастрофе- вероятность 1/3.000.000
  • Погибнуть от удара молнии- вероятность 1/350.000
  • Погибнуть в автокатастрофе- вероятность 1/7.000
  • Отравиться продуктами- вероятность 1/7

Хотел-бы обратить внимание людей, боящихся летать самолетом, что вероятность погибнуть в авиакатастрофе в 428 раз ниже, чем погибнуть в автоаварии.

Далее:

  • Получить инфаркт –вероятность 1/4
  • Заболеть раком- вероятность 1/3

Итак, серьезные заболевания-то, о чем мы думать не любим либо думать боимся. Несмотря на наше отношение, серьезные заболевания в настоящее время превратились в настоящую эпидемию.
Ежедневная диагностика заболеваний по Канаде:
-Рак: 475 случаев
-Инфаркт: 219 случаев
-Инсульт: 123 случая
Как не печально, но Атлатические провинции и наш родной Квебек лидируют по заболеваемости, здесь каждый второй имеет риск в течение жизни заболеть раком.
Не будем углубляться в причины заболеваний, они так до конца не изучены, хотя конечно многое может зависеть от образа жизни (курение, алкоголь, питание, стресс итд), так, что отчасти это это может быть нами контролируемо. Но это лишь отчасти…
Вместе с тем есть и хорошая статистика.
В последнее время медицина шагнула далеко вперед и процент вылечиваемости также увеличился и увеличивается с каждым годом (с 1995 в Канаде 80% пострадавших от инфаркта выживают, 50% заболевших раком также выживают).
Победа над серьезным заболеванием-это бесспорно хорошо, но этой победе сопутствует другая проблема-финансовая составляющая.
Ведь в период реабилитации, а это могут быть месяцы или годы, необходимо на что-то жить, платить за жилье, оплачивать счета, покупать дорогостоящие экспериментальные медикаменты, которые не покрыты провинциальным планом и многое другое.
Речь идет о расходах, как минимум сопоставимых с годовым доходом. Если у вас в резерве нет такой суммы, то самое время подумать о соответствующей страховке
Почему люди покупают страховку от серьезных заболеваний?

  • Поскольку каждый имеет высокую вероятность заболеть серьезным заболеванием
  • Поскольку получив страховую сумму, человек может сконцентрироваться лишь на выздоровлении, а не на финансовой стороне своего положения.
    Кстати, по статистике, люди не имеющие финансовых проблем выздоравливают лучше тех, у кого эти проблемы есть.
  • Поскольку в случае диагностики заболевания имеется возможность получить консультацию у лучших мировых специалистов (2е мнение)
  • Поскольку, даже если не воспользоваться страховкой, через определенное количество лет можно вернуть все деньги выплаченные за данную страховку

Совет-подумайте о настоящих рисках. Если решите приобрести страховой полис- не откладывайте на потом, данную страховку можно приобрести лишь будучи здоровым.


Если у вас есть вопросы по данному типу страхования- пишите, звоните.

Как правильно распоряжаться деньгами? Поучительный фильм, рекомендую.

Случайно наткнулся в интернете на этот фильм. Запись сделана в России и в 2000г, моногое поменялось (нет уже банковского процента 30%, слабо развит институт страхования), но главная мысль мне очень понравилась:  -Управлять деньгами важнее, чем их зарабатывать-  и она применима к любой стране и к любому времени. Кроме того,  у нас в стабильной Канаде с ее финансовыми традициями значительно больше возможностей для реализации подобных планов.
Очень рекомендую досмотреть до конца и задуматься, осмыслить вашу собственную ситуацию.

Характеристикой богатства является время, в течение которого можно прожить, не работая. Акции, фонды, дивиденды, инвестиции,доходы, налоги, пенсии, страхование-если выбрать необходимое и грамотно скомбинировать, то получится богатство,но для реализации подобных планов необходима помощь специалиста. Если у вас есть вопросы и пожелания, приглашаю обсудить в комментариях либо по е майл или 514-730-1991.

5 причин, по которым не стоит покупать ипотечную страховку в банке.

На страницах моего блога уже обсуждалась тема относительно страховки ипотечного долга.

В связи с тем, что данный вид страховки жизни очень популярен, а в банках не любят говорить о деталях, в этот раз я решил сделать видеопрезентацию и обратить Ваше  внимание на основные моменты.

Вы купили дом и банк предложил застраховать ипотеку…..

Вопрос о необходимости страхования жизни уже обсуждался на страницах моего блога -страховаться необходимо. Но прежде,чем поставить подпись, давайте всё проанализируем , ведь речь идет о сотнях тысяч долларов.

Итак, рассмотрим, что-же предлагает банк и есть-ли другие альтернативы.

Банк предлагает за фиксированную плату в месяц застраховать жизнь заемщика на протяжении всей ипотеки (аммортизационного срока). В случае смерти, банк получает страховку в размере невыплаченной на тот период времени части ипотеки (балланс). Наследники получают «очищенный» от долга дом.

Имеет смысл-правда? И этот вариант был-бы идеальным, не будь другого страхового продукта-частной страховки жизни.

Итак -сравнительная характеристика банковской и частной страховки:

Покрытие

  • Банковская-застрахована жизнь того из супругов, кто «уйдет» первым, после чего страховка прекращается
  • Частная-может быть застрахован как один, так и каждый из супругов, т.е после смерти одного, выплачивается страховая сумма, причем второй остается застрахованным.

Тариф

  • Банковская-месячный тариф постоянен, страховое покрытие уменьшается (поскольку ипотечный долг уменьшается с каждой выплатой)
  • Частная-месячный тариф постоянен, страховое покрытие так-же остается постоянным на протяжении всего действия страховки. Страховой капитал указан в контракте, его сумма устанавливается по желанию клиента и может значительно превосходить размер ипотечного долга.

Получатели

  • Банковская-получателем страхового капитала является банк
  • Частная-получателем является лицо (лица), указанные в контракте, распоряжаются суммой по своему усмотрению. Страховой капитал не является налогооблагаемым.

Срок действия (очень важно!)

  • Банковская-срок действия истекает, как только вы покидаете данный банк (что всегда происходит при обновлении ипотеки через 3-5 лет). В новом банке нужно будет страховаться вновь, (возраст на 5лет старше и возможные изменения в состоянии здоровья  ведут к увеличению тарифа или даже к отказу в страховании).
  • Частная-контракт никак не зависит от банка и его длительность может быть ограничена только самой жизнью (постоянная страховка), либо 20ю годами с последующим обновлением (временная страховка). Тариф гарантирован на протяжении всего контракта.

Пример: Павел и Ольга 5 лет назад взяли ипотеку в Desjardins банке, там-же и застраховались. Пришло время обновлять контракт, как раз TD предложил им, как новым клиентам  интерес  0,75% ниже чем Desjardins. Поскольку страховка, купленная с банком Desjardins утрачивает силу, Павел и Ольга сдали анализы для новой страховки с TD. В новой страховке было отказано, поскольку у Павла оказалось повышенное содержание холестерина. Не рискнув обновлять ипотеку без страховки, Павел и Ольга остались с банком Desjardins на невыгодных условиях. Данной ситуации бы не произошло, если-бы Ольга и Павел первоначально (5 лет назад) купили-бы частную страховку жизни.

Кроме того, банк дополнительно вкючает в страховку (не бесплатно, а по определенному тарифу) временную нетрудоспособность. Неплохой вариант, но здесь необходимо учесть, что если вы работаете на зарплату, вы уже покрыты государством на первые 15 недель. Система построена так, что страховка будет покрывать временную нетрудоспособность только по истечении этих 15 недель. Обычно временная нетрудоспособность не длится так долго, поэтому нет смысла платить за это. Если вы работаете на себя, то это продукт для вас, только отдельно от страховки жизни.

На случай-же длительной болезни, существует страхование от серьезных заболеваний, которое также является интересным инвестиционным инструментом. Я остановлюсь на его характеристиках в следущем выпуске.

Кому необходима страховка жизни?

Для справки.

Страховой капитал-сумма, выплачиваемая получателям в случае смерти страхуемого. Страховой капитал не является налогооблагаемым.

Ответ прост-почти каждый нуждается в страховании, возраст не играет роли-существуют жизненные страховки даже для детей. Хотел-бы остановиться на самых, на мой взгляд основных категориях категориях людей, особо нуждающихся в страховании:

Главы семей

Поскольку Вы являетесь ответственным за финансовое состояние Вашей семьи, а попросту кормильцем, то в случае смерти семья лишается основного дохода (причем навсегда), а значит текущих и долгосрочных планов.

Страхование жизни-возможность для Ваших близких продолжать жизненный ритм без потрясений (я имею ввиду финансовую сторону)а именно: продолжать оплачивать счета, погашать долги, дать образование детям, оказать помощь престарелым родителям итд.

Даже если Вы холосты, страхование жизни окажется необходимым для Ваших наследников в части оплаты оставшихся после Вас налогов, долгов и расходов на похороны.

Владельцы ипотечной недвижимости.

Жить в собственном доме-это непросто иметь крышу над головой. Существуют долговые обязательства перед банком, которые не аннулируются в связи со смертью. Страховой капитал может быть использован либо для выплаты месячных платежей, либо для погашения полной суммы долга. Приятно осознавать,что благодаря страхованию жизни Ваша семья может продолжать безбедное существование.

Важно!

В Канаде страховой капитал выплачивается не кредиторам (тем, перед кем у Вас долговые обязательства)а напрямую получателям (тем кого Вы указали в страховом полисе). Данная сумма не облагается налогом.

Владельцы предприятий или компаньоны.

Если Вы владелец компании, страхование жизни может предохранить наследников компании от долговых обязательств перед кредиторами и налоговыми службами.