7 причин отказаться от кредитной карты

Высокая степень доступности и простота в получении потребительского кредита приводит к тому, что все больше людей приобретают товары и услуги независимо о того, есть у них в данный момент наличные или нет. Сиюминутное желание, обостренное за счет агрессивной, навязчивой рекламы одерживает верх над здравым смыслом, и в ход идут кредитные карточки.

Существует множество способов убедить себя в целесообразности купить что-нибудь в кредит: «у меня была тяжелая неделя, и я заслуживаю вознаграждение», «я буду в состоянии погасить кредит, как только получу следующий чек», «я слишком долго этого ждал и не могу ждать больше».

Вследствие этого люди все чаще и чаще совершают легкомысленные покупки. Прибавьте сюда низкую финансовую грамотность, отсутствие личного финансового плана, и проблемы с деньгами практически неизбежно возникнут.

Чем же так губительны покупки за счет кредитных карточек?

№1 Снижение самоконтроля. Когда дело доходит до контроля над своими деньгами, то нежелание соблюдать финансовую дисциплину может лишить Вас финансовой безопасности. Кроме того, снижение самоконтроля в процессе покупок может негативно сказаться на отношениях в семье, состоянии физического и душевного здоровья.

№2 Риск превысить бюджет. Составление семейного бюджета является отличным инструментом, с помощью которого можно держать Ваши финансы под контролем. Вы точно знаете, сколько денег в этом месяце выделено на те или иные потребности, и это служит неким ориентиром при расходовании средств. Имея кредитную карточку, легко поддаться искушению и потратить больше, чем это предусмотрено месячным бюджетом.
В предыдущей моей статье как раз был рассмотрен метод контроля бюджета при помощи конвертов.

№3 Высокие ставки процента. Если самоконтроль и финансовая дисциплина кажутся Вам чем-то возвышенным, взгляните на потребительский кредит с чисто практической точки зрения. Например, в основном процентная ставка по кредитной карте составляет 19.99% годовых (10.000$ баланс обходится в 2000$ в год). Поэтому каждый раз, когда Вы обдумываете приобретать товар по кредитке, задайте себе вопрос: стоит ли он того, чтобы за него переплачивать? Действительно ли он мне необходим прямо сейчас?

№4 Если Вы не погашаете кредит в полном объеме. Одним из коварств кредитных карточек является то, нулевая ставка процента взлетает до максимума, если по истечении определенного периода не оплатить необходимый остаток. Если это произошло Вы попадаете на своего рода процентный «крючок», слезть с которого достаточно сложно. Некоторые усугубляют положение, беря новую кредитку для оплаты старой. Многие думают: «Со мной такого не произойдет» или «Я погашу остаток сразу». Вы можете иметь самые лучшие намерения, но всегда есть вероятность наступления непредвиденных обстоятельств (потеря работы, незапланированные расходы и т.д.).

№5 Плохой кредитный рейтинг может повлечь неприятности. Одним из губительных последствий бездумного пользование кредиткой может стать испорченный кредитный рейтинг. Он представляет собой оценку Вашей платежеспособности и ответственности платить в срок и в полном объеме.

Низкий кредитный рейтинг может привести к проблеме с получением «хорошего долга», такого, как например покупка недвижимости по ипотеке или покупка инвестиционных фондов посредством специального займа.

Кроме того некоторые работодатели также проверяют кредитный рейтинг соискателей. Он может бросить тень на репутацию кандидата и не позволить ему успешно пройти собеседование.

№6 Кредитные карточки ведут к повышению расходов. Как правило, человек быстро привыкает к хорошему. Позволив себе несколько раз сверх бюджета, он быстро привыкает к более высокому уровню комфорта, качеству товаров и услуг. Это будет толкать его к наращиванию потребительских оборотов, что может привести к весьма плачевной финансовой ситуации. Когда раскручивается спираль повышения расходов, трудно остановиться и трезво взглянуть на ситуацию, потому что это происходит постепенно.

№7 Стресс. Использование потребительских кредитов увеличивает нагрузку на психологическое равновесие человека. Когда мы знаем, что кому-то должны, то чувствуем себя менее уверенно и комфортно, чем, если бы знали, что никому ничего не должны. Кроме того, риск просрочить платежи также вносит определенное психологическое напряжение. Другими словами, без кредитных карточек сон более крепкий и здоровый (кстати, рекомендую прочитать мою статью о том,  как иметь здоровый сон.

В более тяжелых случаях использование кредитных карточек вырабатывает определенную психологическую зависимость. Известны случаи семейных трагедий и даже самоубийств на почве финансовых трудностей.

Таким образом, покупка товаров и услуг в долг имеет ряд негативных моментов, пагубно воздействующих на финансовое положение. Безусловно есть и дисциплинированные люди, способные следить за остатком, не платя процентов. Но и им я бы посоветовал до минимума сократить пользование кредиткой. Вместо того, чтобы проводить исследования в интернете в поисках кредитной карточки с самыми выгодными условиями, гораздо эффективнее и разумнее было-бы заняться составлением личного финансового плана и инвестиционной стратегии.

Берем бюджет под контроль: метод конвертов

Все эксперты по личным финансам единодушно сходятся во мнении, что тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Это вроде бы прописная истина, которую все знают. Но в том-то и загвоздка, что знать и делать – разные вещи. Почему же так происходит?

Во-первых, люди не знают структуру своих расходов. Не в каждой семье принято вести блокнот с записями всех трат. Поэтому многие семьи просто не имеют представления, куда уходят деньги. О какой тогда оптимизации личных финансов может идти речь?

Во-вторых, низкая финансовая дисциплина. Некоторые сознательно совершают покупки, выходящие за рамки бюджета, но успокаивают себя мыслями, типа «Я заслужил эту маленькую радость». Масло в огонь подливают кредитные карточки, которые, кажется, так и «жгут» кошелек (читайте также статью о губительности потребительского кредита).

В-третьих, мысли о будущих доходах, за счет которых будет погашен долг, также способствуют тому, что происходит перерасход бюджетных средств.

Что же в такой ситуации делать? Как взять семейный бюджет под контроль? Существует простой, быстрый и эффективный метод составить финансовый план. Он называется «метод 4 конвертов» и его суть состоит в следующем.

#1 Определите свой совокупный месячный доход. Сюда относится не только зарплата, но и прочие поступления в Вашу пользу, если таковы имеются — проценты по депозиту, арендная плата, лицензионные отчисления и т.д. Если Ваш доход не фиксированный, возьмите усредненное значение.

#2 Заплатите вначале себе. Вычтите 10% от этой суммы в пользу сбережений, накоплений и инвестиций. Если Вы попытаетесь сделать это не сразу, а позже, в процессе распределения денег по разным статьям расходов, то найдете кучу оправданий и разумных доводов в пользу покупок.

Вы можете распорядиться этим фондом так:

  • Хранить деньги на банковском счету (либо дома).
  • Инвестировать

В первом случае у Вас будет постепенно накапливаться достаточный запас ликвидных средств, которые помогут в случае экстренных ситуаций (потеря работы), но эти деньги не будут на Вас работать, постепенно обесцениваясь в результате инфляции.

Во втором случае Ваши деньги будут приносить дополнительный доход, но воспользоваться ими в краткосрочной перспективе может оказаться затруднительным.

Вы можете для себя выработать смешанный вариант – часть сбережений просто откладывать в резервный фонд, а часть – инвестировать.

#3 Определите размер постоянных расходов. Сюда относятся: жилье, электричество, авто, выплаты по кредитам, оплата телефона, интернета, бензина и т.д.

#4 Определите размер социальных расходов. К ним относятся походы в ресторан, праздники, встречи с друзьями и т.д.

После того, как Вы вычли из совокупного месячного дохода сбережения, постоянные и социальные расходы, у Вас осталась некая сумма. Разделите ее на 4,3 (т.к. в месяце больше 28 дней). Эта сумма и является размером Вашего еженедельного конверта, в рамках которого нужно уложиться.

Существует и другая интерпретация метода конвертов для планирования семейного бюджета. Вы просто берете определенное количество конвертов, подписываете их по статьям расходов и распределяете месячный доход по этим конвертам. Например, «Питание», «Коммунальные платежи», «Страховка» и т.д. Каждый раз, когда Вы берете деньги для каких-либо расходов, Вы используете соответствующий конверт (банкиры по этому поводу говорят – «целевое использование денежных средств»).

Стоит отметить, что конверт может выступать и абстрактным понятием – в случае, если у Вас преобладают безналичные расчеты.

Если по истечении месяца у Вас остались деньги в каком-либо из конвертов, Вы можете или оставить их в этом же фонде, потратить на себя или отложить в сбережения.

Если в течение месяца у Вас исчерпался определенный конверт, Вы можете взять деньги из другого, но обязательно стоит проанализировать причину перерасхода. Возможно, Вы неточно спланировали расходы, непредвиденно повысились цены и т.д.

Вести семейный бюджет методом конвертов можно вручную, так и с помощью компьютера. Предлагаю Вам следующие онлайн сервисы, которые предоставляют такую возможность:

Таким образом, метод конвертов является одним из инструментов при планировании личных финансов. Он призван повысить финансовую дисциплину и внести ясность в доходы и расходы семьи.