Берем бюджет под контроль: метод конвертов

Все эксперты по личным финансам единодушно сходятся во мнении, что тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Это вроде бы прописная истина, которую все знают. Но в том-то и загвоздка, что знать и делать – разные вещи. Почему же так происходит?

Во-первых, люди не знают структуру своих расходов. Не в каждой семье принято вести блокнот с записями всех трат. Поэтому многие семьи просто не имеют представления, куда уходят деньги. О какой тогда оптимизации личных финансов может идти речь?

Во-вторых, низкая финансовая дисциплина. Некоторые сознательно совершают покупки, выходящие за рамки бюджета, но успокаивают себя мыслями, типа «Я заслужил эту маленькую радость». Масло в огонь подливают кредитные карточки, которые, кажется, так и «жгут» кошелек (читайте также статью о губительности потребительского кредита).

В-третьих, мысли о будущих доходах, за счет которых будет погашен долг, также способствуют тому, что происходит перерасход бюджетных средств.

Что же в такой ситуации делать? Как взять семейный бюджет под контроль? Существует простой, быстрый и эффективный метод составить финансовый план. Он называется «метод 4 конвертов» и его суть состоит в следующем.

#1 Определите свой совокупный месячный доход. Сюда относится не только зарплата, но и прочие поступления в Вашу пользу, если таковы имеются — проценты по депозиту, арендная плата, лицензионные отчисления и т.д. Если Ваш доход не фиксированный, возьмите усредненное значение.

#2 Заплатите вначале себе. Вычтите 10% от этой суммы в пользу сбережений, накоплений и инвестиций. Если Вы попытаетесь сделать это не сразу, а позже, в процессе распределения денег по разным статьям расходов, то найдете кучу оправданий и разумных доводов в пользу покупок.

Вы можете распорядиться этим фондом так:

  • Хранить деньги на банковском счету (либо дома).
  • Инвестировать

В первом случае у Вас будет постепенно накапливаться достаточный запас ликвидных средств, которые помогут в случае экстренных ситуаций (потеря работы), но эти деньги не будут на Вас работать, постепенно обесцениваясь в результате инфляции.

Во втором случае Ваши деньги будут приносить дополнительный доход, но воспользоваться ими в краткосрочной перспективе может оказаться затруднительным.

Вы можете для себя выработать смешанный вариант – часть сбережений просто откладывать в резервный фонд, а часть – инвестировать.

#3 Определите размер постоянных расходов. Сюда относятся: жилье, электричество, авто, выплаты по кредитам, оплата телефона, интернета, бензина и т.д.

#4 Определите размер социальных расходов. К ним относятся походы в ресторан, праздники, встречи с друзьями и т.д.

После того, как Вы вычли из совокупного месячного дохода сбережения, постоянные и социальные расходы, у Вас осталась некая сумма. Разделите ее на 4,3 (т.к. в месяце больше 28 дней). Эта сумма и является размером Вашего еженедельного конверта, в рамках которого нужно уложиться.

Существует и другая интерпретация метода конвертов для планирования семейного бюджета. Вы просто берете определенное количество конвертов, подписываете их по статьям расходов и распределяете месячный доход по этим конвертам. Например, «Питание», «Коммунальные платежи», «Страховка» и т.д. Каждый раз, когда Вы берете деньги для каких-либо расходов, Вы используете соответствующий конверт (банкиры по этому поводу говорят – «целевое использование денежных средств»).

Стоит отметить, что конверт может выступать и абстрактным понятием – в случае, если у Вас преобладают безналичные расчеты.

Если по истечении месяца у Вас остались деньги в каком-либо из конвертов, Вы можете или оставить их в этом же фонде, потратить на себя или отложить в сбережения.

Если в течение месяца у Вас исчерпался определенный конверт, Вы можете взять деньги из другого, но обязательно стоит проанализировать причину перерасхода. Возможно, Вы неточно спланировали расходы, непредвиденно повысились цены и т.д.

Вести семейный бюджет методом конвертов можно вручную, так и с помощью компьютера. Предлагаю Вам следующие онлайн сервисы, которые предоставляют такую возможность:

Таким образом, метод конвертов является одним из инструментов при планировании личных финансов. Он призван повысить финансовую дисциплину и внести ясность в доходы и расходы семьи.

7 причин обратиться к финансовому консультанту

Финансовый консультант в Канаде. Финансовый консультант Сергей Левченко

Мы живем в мире, где значение денег трудно переоценить. Ежедневно человек совершает самые разнообразные операции, которые напрямую обслуживаются с помощью денег: приобретение товаров, оплата коммунальных услуг, осуществление налоговых отчислений, страховые взносы, погашение кредитного долга и т.д.

Соответственно, чтобы вести учет своих денег, накапливать и приумножать их, нужно иметь представление не только об особенностях финансовой системы государства, но и различных инвестиционных стратегиях, нюансах в страховании, налогообложении доходов граждан страны.

Что же делать, если нужных знаний не хватает? Можно пойти в ближайший книжный магазин и купить несколько книг по личным финансам и самостоятельно во все вникать – но насколько это целесообразно с точки зрения временных затрат? Ведь может возникнуть информационная перегрузка, или попросту говоря – каша в голове, ведь не факт, что Вы найдете все ответы в одной книге, какая бы большая по объему она не была.

В этой связи целесообразно рассмотреть возможность обращения за помощью к профессионалам – независимым финансовым консультантам. Каковы же наиболее весомые причины, чтобы воспользоваться их услугами?

#1 Компетентность.
Финансовый консультант – это эксперт с соответствующим образованием и опытом работы. Такой специалист хорошо разбирается в хитросплетениях нормативных актов касательно финансов, бесконечных колонках чисел в бухгалтерских отчетах, пенсионных схемах и т.д. Таким образом, обращаясь к компетентному финансовому консультанту, Вы можете быть уверены в качестве предоставляемых услуг.

#2 Экономия времени.
Как уже было сказано выше, финансовый консультант может дать Вам ответ на вопрос гораздо быстрее, чем Вы сможете его найти самостоятельно. Более того, есть риск неверно истолковать информацию, вследствие чего может сложиться неверная картина по тому или иному вопросу.

#3 Сеть деловых контактов.
Нередко финансовые консультанты имеют обширные связи в различных финансовых учреждениях, банках, инвестиционных компаниях, благодаря чему они могут оперативно и компетентно решить вопросы (помочь взять кредит, оформить страховку с небольшой скидкой и т.д.)

#4 Индивидуальный подход.
Прочитав книгу или посмотрев видео семинар Вы получите только общие рекомендации по тем или иным финансовым аспектам. Но они не учитывают особенностей Вашей личной финансовой ситуации. Например, если человек скоро вступит в пенсионный возраст, и у него есть некоторая сумма сбережений, которую он хочет инвестировать, то вряд ли ему нужны агрессивные высокорискованные объекты инвестиций. В соответствии с его положением лучше всего оставаться консервативным инвестором, нацеленным на небольшой доход, но с низкими рисками. Все эти личные нюансы выясняются в ходе беседы с финансовым консультантом.

#5 Будущие тенденции.
Все мы стремимся к финансовому благополучию и достатку, и поэтому хотим быть уверены в своем материальном положении через пять или десять лет. Для этого нужно думать наперед, выстраивать свою собственную личную финансовую стратегию с учетом будущих тенденций. Но как их предсказать? Гарантировать Вам, что будет в будущем не может никто. Однако благодаря тому, что финансовый консультант имеет целостную картину происходящего в мире финансов, у него гораздо больше шансов предвидеть те или иные тенденции и события, которые могут внести коррективы в Ваше финансовое положение.

#6 Анализ ошибок.
Еще одной причиной обратиться к финансовому консультанту является то, что он способен объективно указать на те или иные ошибки в управлении личными финансами. А это явно будет более компетентный ответ, чем мнение соседа или коллеги по работе. Более того, финансовый консультант может также предостеречь от возможных ошибок в будущем.

#7 Дивиденды в будущем.
Услуги финансового консультанта либо платные, либо его комиссия включена в стоимость финансового продукта. Но затраченные деньги можно рассматривать с двух разных позиций: расходы или инвестиции. В сущности информация, которую предоставляет Вам эксперт – это Ваши инвестиции в собственное личное благосостояние. В предыдущей статье я писал о том, куда лучше вкладывать, в дом или REER на примере гипотетических Пьера и Жака. Первый из них прислушался к мнению своего советника, что, в конечном счете, окупилось в виде +104 000 долларов в REER.

Таким образом, существуют весьма весомые причины, чтобы пользоваться услугами финансовых консультантов, ведь в силу определенных обстоятельств  мы не всегда можем самостоятельно управлять своими денежными потоками с той эффективностью и доходностью, которую могли-бы получать.