Как сделать вложения в REER (RRSP) еще более эффективными?

Традиционно, в начале каждого года канадцы подсчитывают свои доходы и налоги за предыдущий год с тем, чтобы корректировать их при помощи REER.

Некоторые инвестируют в REER (RRSP) плановыми ежемесячными платежами, некоторые предпочитают одноразово, в первые 60 дней года.
Тема REER (RRSP) и связанные с ней стратегии уже поднимались на страницах моего блога. Как вы знаете, суммы, вложенные в REER (RRSP) списываются с вашего годового дохода, следовательно вы можете получить возврат налогов переплаченных в течение года.
Итак, давайте представим, что у вас есть 7000$ для вложения в REER (RRSP), ваша налоговая ставка 40%, вложенными деньгами вы планируете возпользоваться через 20 лет.
Возможны три варианта:

  1. Вы инвестируете 7.000$ в фондовый рынок. На вложенную сумму государство вам производит возврат налогов 2800$ (7000Х40%)
    Полученный возврат вы используете по своему усмотрению, а инвестированные 7.000$ при средней отдаче фондового рынка 6% в год, через 20 лет увеличатся до 22.740$
  2. Идентично первому варианту, только полученный возврат 2800$ вы не тратите, а также инвестируете в REER (RRSP) . Таким образом общая вложенная сумма 9800$ (7000$+2800$). Через 20 лет при тех же 6% годовых, сумма увеличивается до 31.430$
  3. Внимание, стратегия!
    Инвестирование большей суммы, посредством специального займа Prêt REER (RRSP loan), и погашение данного займа при помощи возврата налога.
    Итак, кроме имеющейся в наличии суммы 7.000$ мы с вами (я в данном случае ваш консультант) по специальной формуле рассчитываем опримальный заем. В нашем примере сумма оптимального займа равна 4.667$.

    После получения этого займа мы сможем уже инвестировать 11.667$ (7000$+4667$). 
При инвестировании 11.667$ получаете от государства не 2800$ как ранее, а 4.667$ (11.667$Х40%), которые автоматически погасят имеющийся долг по Prêt REER (RRSP loan). 
Процедура возврата налога обычно занимает 90 дней, таким образом оплата процентов по займу составит всего 40$ (3.5% годовых), a инвестированные в фондовый рынок 11.667$ через 20 лет увеличатся до 37.418$.

    Вкратце резюмируя варианты 2 и 3: вы получаете разницу в 6.000$, тратя одну и ту же сумму — 7.000$.

    Если данную операцию проводить каждый год, то вы сможете обеспечить себе более-менее достойный доход в пенсионный период.
    Инвестирование в RRSP (REER) не универсально для всех. Данный процесс строго индивидуален и зависит от текущих и прошлых доходов, планов на будущее, оптимального выбора фондов, и.т.д. Сотрудничество с грамотным финансовым консультантом здесь крайне обязательно.