Страховка-копилка, часть 2

В  прошлой статье я рассказывал о разнице между постоянной и временной страховкой.
Сегодня, хотел-бы рассказать о трех основных функциях постоянной страховки:

  1.  финансово защищать
  2.  служить доходом на пенсии
  3. являться наследством

Для наглядности давайте рассмотрим на примере двух наших знакомых Пьера и Жака (обоим по 45 лет,семейные, не курят).
Оба хотят откладывать на пенсию по 200$/мес в течение 20 лет. Только Жак скептически настроен и никому не верит,  Пьер-же более открыт и сотрудничает с финансовым консультантом.
Жак
Итак Жак откладывает на свой счет в банке по 200$/мес.
Через 20 лет Жак накопит 48653$ (с учетом банковского % 0,25 в год и налоговой ставки Жака 40%)
Если вдруг в течении накопления (этих 20 лет) Жак вдруг случайно умрет, то его семья  получит только то, что в данный момент находится на счету:
-через 5 лет-12.054$
-через 10 лет- 24.699$
В 71 год Жак решает накопленные на счету деньги использовать, как прибавку к пенсии-по 9000$ в год
Через 5.5 лет  на счету  останется -0$  .
Наследникам останется -0$
Пьер
Давайте теперь посмотрим что делает Пьер.
На те-же 200$/мес Пьер покупает постоянную (пожизненную) накопительную страховку на 120.000$ с выплатой в течение 20 лет.
Пьер также начинает копить деньги,но только внутри страхового полиса.
За 20 лет Пьер израсходует 200$Х12месХ20лет=48.000$, за это время на полисе накапливается порядка 74.000$.
В случае смерти (в любой момент) семья Пьера получает 120.000+$ без налогов.
Далее -интереснее.
После 20 лет Пьер перестает платить но страховка остается в действии, кроме того она «работает» и часть заработанных денег поступает на увеличение застрахованного капитала, часть-в накопления.
Таким образом к 71 году Пьер уже застрахован на 133.000$, а накопления составляют 81.000$
Если Пьер заберет свои накопления, то страховой полис аннулируется, что не в интересах Пьера.
Поэтому, следуя стратегии своего консультанта, Пьер в 71 год  под гарантию своего полиса берет невозвращаемую ссуду в банке, Ссуду использует как неналогооблагаемый пенсионный доход по 9.000$ в год в течение 11 лет=99.000$
Если бог отмерил Пьеру жить 82 года , то в случае смерти застрахованный капитал составит уже 212.000$ из которых 145.000$ отойдет банку на погашение ссуды +%, и оставшиеся 67.000$-семье Пьера.
Краткое резюме: используя теже деньги 48.000$ в течение 20лет, Пьер:

  1. -начиная с первого дня был застрахован как минимум на 120.000$
  2. -получил пенсионный безналоговый доход почти 100.000$
  3. -оставил наследникам безналоговую сумму-67.000$

* Цифры, взятые для расчета варианта Пьера , могут колебаться либо в большую (более вероятно) либо в меньшую сторону. Зависят от прибыли, получаемой страховой компанией с высокой репутацией и более чем 120 летней историей. Для расчета я использовал цифры, более консервативные, чем исторически сложившиеся за последние 50 лет.

Страховка-копилка, часть 1

Бытует мнение, что если купить страховку и не воспользоваться ей, то деньги,  оплаченные за страховку,  в конце-концов как бы выброшены на ветер. В принципе согласен,  если конечно не брать во внимание, что все время пользования страховкой отсутствовала головная боль, связанная с застрахованным риском.
Да, именно по такому принципу работает большинство страховок: дом, автомобиль, медицина, некоторые персональные.
В этой серии моего блога хотел-бы вас познакомить с типами страховок где деньги не выбрасываются не на ветер и при любом раскладе остаются в семье.
Начать бы я хотел с постоянной страховки жизни.
Как знают многие страховки жизни бывают постоянные и  временные. В чем разница?
Давайте для наглядности  сравним постоянную страховку жизни со своим жильем (домом), а временную-со съемным (квартирой).
Итак, временная страховка жизни-квартира :

  • -снимают квартиру, чтобы за меньшие деньги удовлетворить потребность в жилье
    временную страховку жизни покупают, чтобы покрыть временный риск за меньшие деньги
  • -все деньги, оплаченные за квартиру “уходят “хозяину
    -все деньги оплаченные за страховку “ уходят” в страховую компанию
  • -цена на квартплату с годами повышается
    цена страховки увеличивается с возрастом (при обновлении контракта каждые 10 или 20 лет)

 Постоянная страховка жизни-Дом:

  • -дом удовлетворяет потребность в жилье
    постоянная страховка покрывает финансовый риск в течение всей жизни
  • -часть месячного ипотечного платежа поступает в капитал, который с годами накапливается
    на страховом полисе со временем накапливаются деньги
  • -сам дом с годами растет в цене
    застрахованный капитал с годами растет в цене
  • -дом можно продать, получив разницу между текущей ценой дома и оставшимся долгом
    страховку через время можно аннулировать, получив накопленные на полисе деньги
  • -стоимостью дома можно воспользоваться не продавая, через рефинансирование
    накопленными на полисе деньгами можно воспользоваться, не разрывая контракта
  • -через определенный промежуток времени дом может быть выплачен
    постоянную страховку можно выплатить за 20-25 лет, после чего полис действует всю жизнь
  • -стоимость дома можно использовать как пенсионный доход (через план CHIP)
    стоимость постоянной страховки можно использовать, как пенсионный  доход (остановлюсь на этом позже)
  • -дом можно оставить в наследство
    страховой капитал остается наследникам без налогов

С квартиры можно переехать в свой дом- временную страховку можно перевести в постоянную.

Теперь в цифрах:
Джону 40 лет, он не курит, постоянная страховка на 100.000$  с выплатой через 25 лет  будет стоить 209$/в месяц/2500$ в год.
Поскольку Джон купил такой полис, страховая компания будет делиться с ним своей прибылью (дивидендами). Часть прибыли будет накапливаться в виде денег на страховом полисе, другая часть будет направляться на покупку дополнительной страховки.

  • Через 20 лет Джон заплатит 50000$, жизнь его уже застрахована на 153.000$ (не 100.000$ как изначально), а денег накопится 65.000$
  • Через 25 лет Джон перестает платить за страховку, за все это время он заплатит 62.500$, в случае смерти Джона семья получит 195.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 105.000$,
  • Через 45 лет . Джон уже 20 лет ничего  платит за свой полис, если он умрет в возрасте 85 лет (как средний канадец), семья его получит 375.000$, если нет-в его распоряжении на полисе накопится 298.000$, которые Джон может использовать по своему усмотрению.

Итак, краткое резюме: за всю жизнь Джон заплатит за страховку 62.500$, все это время жизнь его застрахована на крупную сумму, Джон может располагать деньгами, накопленными на страховом полисе, а в 85 лет оставить наследство  375.000$
Это был пример,  взятый для опредленного случая, разница в цифрах может колебаться в зависимости от возраста, пола, здоровья, дивидендов, выплачиваемых страховой компанией (для данного расчета я использовал очень консервативный сценарий), использования накоплений итд. В сязи с этим  рекомендую принимать решение о покупке подобного полиса, базированное на конкретной ситуации.