Пенсии в Канаде. Как работает RRSP Loan (Prêt REER).

Ранее мы с вами говорили о REER (RRSP) как о стратегии накопления за счет налогов, недоплаченных государству. Несомненно, для того необходима некотороя сумма денег. Но что делать, если налогов за год заплачено немало (или еще предстоит заплатить, если вы работаете на себя), а денег для РЕЕР нет? Наверное многие слышали о программе RRSP loan (Prêt REER), давайте рассмотрим как это работает.
Согласно предыдущему примеру, за прошлый 2010 год вы заработали 60.000$, заплатили налог 15.000$. RRSP дает нам право до конца февраля часть этих налогов перевести в собственные накопления, но в данный момент нет денег.
1) Открываем RRSP Loan, к примеру на 5000$ сроком на 12 месяцев под 3,5%
2) Получаем возврат налога 2000$ (после декларации реер доход уменьшится до 55.000, налог соответсвенно станет 13.000$ вместо 15.000$)
3) Полученными 2000$ возвращаем часть RRSP loan (5000-2000)=3000$
4) Выплачиваем оставшиеся 3000$ за год по 254.73$ в месяц, что вобщем с интересом составит 3056.76$
Таким образом мы положили себе в копилку 5000$, заплатив при этом всего 3056,76$.
Преимущества данной стратегии:
-низкая цена по % RRSP loan (56,76$ за год)
-дисциплинирует (отдавать долг проще, чем просто откладывать)
-если этому следовать каждый год, то за 20 лет при средней отдаче рынка 6% у вас накопится 195.000$, причем «своих» вы за это время заплатите всего 61.000!
Данный пример показывает лишь общую стратегию, безусловно каждый случай индивидуален:разные доходы, разные возможности, что
более детально можно будет обсудить при встрече.
Не забывайте, время подачи заявок по RRSP (REER) за 2010год истекает 28 февраля 2011.

В следующем выпуске-безналоговое накопление CELI (TFSA).
Для чего нужен REER (RRSP) или как инвестировать 5000$, вкладывая всего 3600$?

Пенсии в Канаде. Для чего нужен REER (RRSP) или как инвестировать 5000$, вкладывая всего 3600$?

Для начала давайте зададимся простым, но в то же время важным вопросом . Что такое REER? Кроме дословного перевода- расшифровки Накопительный Зарегистрированный Пенсионный План, что многие просто называют накоплениями на пенсию, подразумевается следущее.
REER -финансовый закон правительства Канады, грамонтное использование которого позволит создать накопления засчет налогов, которые вы недоплатите государству.
Если вы думаете, что покупаете REER-вы ошибаетесь, вы покупаете инвестицию (фонды, акции, облигации), которые находятся под протекцией данного закона.
Но не будем забегать далеко вперед и остановимся на доходах, которые мы будем иметь на пенсии.
Многие полагая, что государство Канада позаботится о них в пенсионном возрасте, предпочитают об этом не думать и жить сегодняшним днем. Безусловно, государство позаботится, но достаточно-ли этого будет?
В среднем, по статистике все государственные программы CPP/QPP, OAS, GIS (не включая пенсионный план вашего работодателя, который является все большей редкостью) платят в сумме около 15000 в год (статистика 2008г), не много-правда? Особенно если учесть, что до пенсии мы привыкли жить на 30-60тыс и более.
Вопрос : где взять недостащие для поддержания привычного жизненного уровня деньги? Ответ прост-нужно копить. Но как?
Существует несколько видов накоплений.
1. Складывать деньги в банке-самый расточительный метод, поскольку инфляция обесценит все ваши сбережения со скоростью 3% в год (то, что вам стоит сегодня 1000$, через 20 лет обойдется в 1800$)
2. Вкладывать в собственную недвижимость, стараясь быстрее выплатить.
Хорошее дело, но это не является источником дохода. Давайте рассмотрим пример: вам 45 лет и вы купили дом за 250 000$, вы применили форсированный метод погашения ипотеки и выплатили дом за 20 лет.
Через 20 лет у вас выплаченный дом, который стоит уже 500 000$ (средний рост 3-4% в год) и ни копейки денег. Если вы планируете продать дом, не забывайте, что вам нужно будет купить другой (вам всего 65лет, и в “богадельню” пока еще рано). Не забывайте, что любой дом, который раньше стоил 250.000$, теперь стоит 500.000$-не только ваш. Таким образом, чтобы воистину насладиться своими накоплениями в недвижимость, необходимо будет переселиться в шалаш.
3.Самый эффективный способ накопления на пенсию-это вкладывание денег в инвестиционные фонды. Если Вы каждый год вкладываете 5000$, то при средней отдаче фонда 6% в год за 20 лет накопится сумма почти 200.000$
Но где взять 5000$ в год если есть к примеру, только 3.600$ (300/мес)? Если вы зарабатываете в год 60.000 и платите много налогов то закон REER (RRSP) для Вас!
Итак вы зарабатываете 60 000$, согласно налогообложению Канады с вас удержат за год 24000 (40%), то есть “чистыми” вы получите 36000$. В конце года и начале последующего (до конца февраля), вы инвестируете 3500$ под режимом REER (RRSP) и отдаете вашему бухгалтеру соответствующий документ. Бухгалтер на основании данного документа уменьшает ваш налогооблагаемый доход до 56400$ (60000-3600=56400$). При той же ставке 40% ваш налог теперь 22.560$, заплатили вы 24.000$. Вы получите от государства разницу в 1440$ которую можете инвестиривать, добавив к существующим 3600. Итак мы инвестировали 5040$ в год, заплатив при этом 3600$.
Выгодно, правда?
Не забывайте-время подачи заявок для инвестирования REER (RRSP) за 2010 год истекает 28 февраля 2011 года!
Следующая тема:
Что делать, если денег для инвестирования под REER (RRSP) нет, а “вытащить”деньги из налогов очень хочется? Решение-RRSP Loan (Prêt REER).