Вы купили дом и банк предложил застраховать ипотеку…..

Вопрос о необходимости страхования жизни уже обсуждался на страницах моего блога -страховаться необходимо. Но прежде,чем поставить подпись, давайте всё проанализируем , ведь речь идет о сотнях тысяч долларов.

Итак, рассмотрим, что-же предлагает банк и есть-ли другие альтернативы.

Банк предлагает за фиксированную плату в месяц застраховать жизнь заемщика на протяжении всей ипотеки (аммортизационного срока). В случае смерти, банк получает страховку в размере невыплаченной на тот период времени части ипотеки (балланс). Наследники получают «очищенный» от долга дом.

Имеет смысл-правда? И этот вариант был-бы идеальным, не будь другого страхового продукта-частной страховки жизни.

Итак -сравнительная характеристика банковской и частной страховки:

Покрытие

  • Банковская-застрахована жизнь того из супругов, кто «уйдет» первым, после чего страховка прекращается
  • Частная-может быть застрахован как один, так и каждый из супругов, т.е после смерти одного, выплачивается страховая сумма, причем второй остается застрахованным.

Тариф

  • Банковская-месячный тариф постоянен, страховое покрытие уменьшается (поскольку ипотечный долг уменьшается с каждой выплатой)
  • Частная-месячный тариф постоянен, страховое покрытие так-же остается постоянным на протяжении всего действия страховки. Страховой капитал указан в контракте, его сумма устанавливается по желанию клиента и может значительно превосходить размер ипотечного долга.

Получатели

  • Банковская-получателем страхового капитала является банк
  • Частная-получателем является лицо (лица), указанные в контракте, распоряжаются суммой по своему усмотрению. Страховой капитал не является налогооблагаемым.

Срок действия (очень важно!)

  • Банковская-срок действия истекает, как только вы покидаете данный банк (что всегда происходит при обновлении ипотеки через 3-5 лет). В новом банке нужно будет страховаться вновь, (возраст на 5лет старше и возможные изменения в состоянии здоровья  ведут к увеличению тарифа или даже к отказу в страховании).
  • Частная-контракт никак не зависит от банка и его длительность может быть ограничена только самой жизнью (постоянная страховка), либо 20ю годами с последующим обновлением (временная страховка). Тариф гарантирован на протяжении всего контракта.

Пример: Павел и Ольга 5 лет назад взяли ипотеку в Desjardins банке, там-же и застраховались. Пришло время обновлять контракт, как раз TD предложил им, как новым клиентам  интерес  0,75% ниже чем Desjardins. Поскольку страховка, купленная с банком Desjardins утрачивает силу, Павел и Ольга сдали анализы для новой страховки с TD. В новой страховке было отказано, поскольку у Павла оказалось повышенное содержание холестерина. Не рискнув обновлять ипотеку без страховки, Павел и Ольга остались с банком Desjardins на невыгодных условиях. Данной ситуации бы не произошло, если-бы Ольга и Павел первоначально (5 лет назад) купили-бы частную страховку жизни.

Кроме того, банк дополнительно вкючает в страховку (не бесплатно, а по определенному тарифу) временную нетрудоспособность. Неплохой вариант, но здесь необходимо учесть, что если вы работаете на зарплату, вы уже покрыты государством на первые 15 недель. Система построена так, что страховка будет покрывать временную нетрудоспособность только по истечении этих 15 недель. Обычно временная нетрудоспособность не длится так долго, поэтому нет смысла платить за это. Если вы работаете на себя, то это продукт для вас, только отдельно от страховки жизни.

На случай-же длительной болезни, существует страхование от серьезных заболеваний, которое также является интересным инвестиционным инструментом. Я остановлюсь на его характеристиках в следущем выпуске.