Берем бюджет под контроль: метод конвертов

Все эксперты по личным финансам единодушно сходятся во мнении, что тратить нужно меньше, чем зарабатываешь. Это вроде бы прописная истина, которую все знают. Но в том-то и загвоздка, что знать и делать – разные вещи. Почему же так происходит?

Во-первых, люди не знают структуру своих расходов. Не в каждой семье принято вести блокнот с записями всех трат. Поэтому многие семьи просто не имеют представления, куда уходят деньги. О какой тогда оптимизации личных финансов может идти речь?

Во-вторых, низкая финансовая дисциплина. Некоторые сознательно совершают покупки, выходящие за рамки бюджета, но успокаивают себя мыслями, типа «Я заслужил эту маленькую радость». Масло в огонь подливают кредитные карточки, которые, кажется, так и «жгут» кошелек (читайте также статью о губительности потребительского кредита).

В-третьих, мысли о будущих доходах, за счет которых будет погашен долг, также способствуют тому, что происходит перерасход бюджетных средств.

Что же в такой ситуации делать? Как взять семейный бюджет под контроль? Существует простой, быстрый и эффективный метод составить финансовый план. Он называется «метод 4 конвертов» и его суть состоит в следующем.

#1 Определите свой совокупный месячный доход. Сюда относится не только зарплата, но и прочие поступления в Вашу пользу, если таковы имеются — проценты по депозиту, арендная плата, лицензионные отчисления и т.д. Если Ваш доход не фиксированный, возьмите усредненное значение.

#2 Заплатите вначале себе. Вычтите 10% от этой суммы в пользу сбережений, накоплений и инвестиций. Если Вы попытаетесь сделать это не сразу, а позже, в процессе распределения денег по разным статьям расходов, то найдете кучу оправданий и разумных доводов в пользу покупок.

Вы можете распорядиться этим фондом так:

  • Хранить деньги на банковском счету (либо дома).
  • Инвестировать

В первом случае у Вас будет постепенно накапливаться достаточный запас ликвидных средств, которые помогут в случае экстренных ситуаций (потеря работы), но эти деньги не будут на Вас работать, постепенно обесцениваясь в результате инфляции.

Во втором случае Ваши деньги будут приносить дополнительный доход, но воспользоваться ими в краткосрочной перспективе может оказаться затруднительным.

Вы можете для себя выработать смешанный вариант – часть сбережений просто откладывать в резервный фонд, а часть – инвестировать.

#3 Определите размер постоянных расходов. Сюда относятся: жилье, электричество, авто, выплаты по кредитам, оплата телефона, интернета, бензина и т.д.

#4 Определите размер социальных расходов. К ним относятся походы в ресторан, праздники, встречи с друзьями и т.д.

После того, как Вы вычли из совокупного месячного дохода сбережения, постоянные и социальные расходы, у Вас осталась некая сумма. Разделите ее на 4,3 (т.к. в месяце больше 28 дней). Эта сумма и является размером Вашего еженедельного конверта, в рамках которого нужно уложиться.

Существует и другая интерпретация метода конвертов для планирования семейного бюджета. Вы просто берете определенное количество конвертов, подписываете их по статьям расходов и распределяете месячный доход по этим конвертам. Например, «Питание», «Коммунальные платежи», «Страховка» и т.д. Каждый раз, когда Вы берете деньги для каких-либо расходов, Вы используете соответствующий конверт (банкиры по этому поводу говорят – «целевое использование денежных средств»).

Стоит отметить, что конверт может выступать и абстрактным понятием – в случае, если у Вас преобладают безналичные расчеты.

Если по истечении месяца у Вас остались деньги в каком-либо из конвертов, Вы можете или оставить их в этом же фонде, потратить на себя или отложить в сбережения.

Если в течение месяца у Вас исчерпался определенный конверт, Вы можете взять деньги из другого, но обязательно стоит проанализировать причину перерасхода. Возможно, Вы неточно спланировали расходы, непредвиденно повысились цены и т.д.

Вести семейный бюджет методом конвертов можно вручную, так и с помощью компьютера. Предлагаю Вам следующие онлайн сервисы, которые предоставляют такую возможность:

Таким образом, метод конвертов является одним из инструментов при планировании личных финансов. Он призван повысить финансовую дисциплину и внести ясность в доходы и расходы семьи.

7 причин обратиться к финансовому консультанту

Финансовый консультант в Канаде. Финансовый консультант Сергей Левченко

Мы живем в мире, где значение денег трудно переоценить. Ежедневно человек совершает самые разнообразные операции, которые напрямую обслуживаются с помощью денег: приобретение товаров, оплата коммунальных услуг, осуществление налоговых отчислений, страховые взносы, погашение кредитного долга и т.д.

Соответственно, чтобы вести учет своих денег, накапливать и приумножать их, нужно иметь представление не только об особенностях финансовой системы государства, но и различных инвестиционных стратегиях, нюансах в страховании, налогообложении доходов граждан страны.

Что же делать, если нужных знаний не хватает? Можно пойти в ближайший книжный магазин и купить несколько книг по личным финансам и самостоятельно во все вникать – но насколько это целесообразно с точки зрения временных затрат? Ведь может возникнуть информационная перегрузка, или попросту говоря – каша в голове, ведь не факт, что Вы найдете все ответы в одной книге, какая бы большая по объему она не была.

В этой связи целесообразно рассмотреть возможность обращения за помощью к профессионалам – независимым финансовым консультантам. Каковы же наиболее весомые причины, чтобы воспользоваться их услугами?

#1 Компетентность.
Финансовый консультант – это эксперт с соответствующим образованием и опытом работы. Такой специалист хорошо разбирается в хитросплетениях нормативных актов касательно финансов, бесконечных колонках чисел в бухгалтерских отчетах, пенсионных схемах и т.д. Таким образом, обращаясь к компетентному финансовому консультанту, Вы можете быть уверены в качестве предоставляемых услуг.

#2 Экономия времени.
Как уже было сказано выше, финансовый консультант может дать Вам ответ на вопрос гораздо быстрее, чем Вы сможете его найти самостоятельно. Более того, есть риск неверно истолковать информацию, вследствие чего может сложиться неверная картина по тому или иному вопросу.

#3 Сеть деловых контактов.
Нередко финансовые консультанты имеют обширные связи в различных финансовых учреждениях, банках, инвестиционных компаниях, благодаря чему они могут оперативно и компетентно решить вопросы (помочь взять кредит, оформить страховку с небольшой скидкой и т.д.)

#4 Индивидуальный подход.
Прочитав книгу или посмотрев видео семинар Вы получите только общие рекомендации по тем или иным финансовым аспектам. Но они не учитывают особенностей Вашей личной финансовой ситуации. Например, если человек скоро вступит в пенсионный возраст, и у него есть некоторая сумма сбережений, которую он хочет инвестировать, то вряд ли ему нужны агрессивные высокорискованные объекты инвестиций. В соответствии с его положением лучше всего оставаться консервативным инвестором, нацеленным на небольшой доход, но с низкими рисками. Все эти личные нюансы выясняются в ходе беседы с финансовым консультантом.

#5 Будущие тенденции.
Все мы стремимся к финансовому благополучию и достатку, и поэтому хотим быть уверены в своем материальном положении через пять или десять лет. Для этого нужно думать наперед, выстраивать свою собственную личную финансовую стратегию с учетом будущих тенденций. Но как их предсказать? Гарантировать Вам, что будет в будущем не может никто. Однако благодаря тому, что финансовый консультант имеет целостную картину происходящего в мире финансов, у него гораздо больше шансов предвидеть те или иные тенденции и события, которые могут внести коррективы в Ваше финансовое положение.

#6 Анализ ошибок.
Еще одной причиной обратиться к финансовому консультанту является то, что он способен объективно указать на те или иные ошибки в управлении личными финансами. А это явно будет более компетентный ответ, чем мнение соседа или коллеги по работе. Более того, финансовый консультант может также предостеречь от возможных ошибок в будущем.

#7 Дивиденды в будущем.
Услуги финансового консультанта либо платные, либо его комиссия включена в стоимость финансового продукта. Но затраченные деньги можно рассматривать с двух разных позиций: расходы или инвестиции. В сущности информация, которую предоставляет Вам эксперт – это Ваши инвестиции в собственное личное благосостояние. В предыдущей статье я писал о том, куда лучше вкладывать, в дом или REER на примере гипотетических Пьера и Жака. Первый из них прислушался к мнению своего советника, что, в конечном счете, окупилось в виде +104 000 долларов в REER.

Таким образом, существуют весьма весомые причины, чтобы пользоваться услугами финансовых консультантов, ведь в силу определенных обстоятельств  мы не всегда можем самостоятельно управлять своими денежными потоками с той эффективностью и доходностью, которую могли-бы получать.

Куда лучше вкладывать, в дом или в REER? Пьер или Жак? (ревизия статьи)

Все мы пытаемся сэкомомить какие-то доли процентов на различных займах (ипотека, кредит авто итд), что есть в принципе очень хорошо.

Проблема в том, что многие из нас при этом часто пренебрегают возможностью экономить гораздо большие суммы- десятки процентов и экономить это за счет своих налогов.

Что я имею ввиду?
Давайте для простоты рассмотрим гипотезу на примере двух приятелей:

  • Обоим по 48 лет,
  • каждый зарабатывает по $60 тыс в год
  • у каждого имеется недвижимость (дом) с ипотекой в 250.000$ сроком на 25 лет под 3% годовых
  • у каждого после выплаты текущих расходов каждый год остается 5000$ свободных денег

Первый, назовем его Жак, считает что личные финансы это дело сугубо личное, и достаточно простое. Поэтому он все решает и делает сам, так как считает нужным.

Второй, назовем его Пьер, считает что мир денег достаточно сложен, поэтому финансами должны заниматься профессионалы. Он привык работать со своим финансовым советником.

Стратегия Жака

Согласно стратегии Жака самое лучшее вложение денег-это как можно быстрее погасить ипотеку.
Поэтому свои 5000$ в год он регулярно направляет в банк на уменьшение ипотечного долга.

Если Жак будет повторять эту процедуру каждый год то через 17 лет он досрочно выплатит ипотеку. Вринципе, это очень даже неплохо, погасить ипотеку на 8 лет раньше срока и выйти на пенсию в 65лет с выплаченным домом. Это на первый взгляд. Давайте посмотрим что имеет Жак в свои 65 лет?

Актив Жака (это то, что у него есть):

-недвижимость

-накопления-0$

Пассив Жака (это то, что он должен)

-ипотечный долг-0$
Таким образом Жак на пенсии будет освобожен от ипотечных выплат, Но думаю вы со мной согласитесь, что ипотека-это еще не все расходы. Ведь нужно будет оплачивать другие расходы, которые не зависят от ипотеки и будут существовать всегда, это: муниципальные налоги, электоэнергия, питание, связь, транспорт, путешествия, медикаменты итд.
В этом плане у Жака возникает большая проблема с нехваткой “живых” денег, все деньги вложены в дом.

А что-же Пьер?

Стратегия Пьера

Пьер, следуя совету своего финансового советника решил подойти к вопросу с другой стороны. Пьер сразу решил позаботиться о пенсионном доходе. Согласно всем финансовым законам, фактор времени оказывает огромное влияние на инвестирование (необходимо начать как можно раньш). В связи с этим было решено, что свои 5000$ Пьер будет ежегодно вкладывать в инвестиционные фонды.

Доход Пьера, согласно нашей гипотезе, составляет 60.000$ в год, а это значит, что в течение года с Пьера уверживается порядка 15.000$ в виде федерального и провинциального налогов.
Учитывая этот факт было решено инвестировать вышеуказанные 5000$ в год не просто в фонды, а в фонды под под REER (RRSP). При своей налоговой ставке Пьер получит возврат налогов 2000$ в год, которые в свою очередь будут также инвестироваться в фонды, но уже под CELI (TFSA).

Не буду утомлять читателя финансовой математикой с использованием сложного процента (кому интересно может со мной связаться индивидуально). Скажу лишь, что при инвестировании в сбалансированный портфель и исходя из исторической доходности через те же 17 лет (в ворасте 65лет) на счету Пьера будет: REER (RRSP)-150.000$, CELI(TFSA)- 60.000$

Остаток по ипотеке будет составлять примерно 100,000$.
Пьер решает выплатить данный остаток, используя для этого всю безналоговую сумму CELI(TFSA) и часть налогооблагаемого REER (RRSP).

Актив Пьера:
-Дом
-104.000$ накопления REER (RRSP)
Пассив Пьера:
0$-ипотечный долг

Разница между двумя стратегиями 104.000$. Эта сумма является неплохим источником прибавки к пенсионному доходу Пьера, что позволяет ему себя чувствовать в гораздо большей финансовой безопасности, чем Жак .
Итак, резюмируя вышесказанное, можно сделать вывод, что при одинаковых условиях, но разному отношению к денежному потоку, можно получать значительные результаты.

Вам, уважаемый читатель, хотелось-бы сказать, что даная ситуация взята в качестве примера и подходит далеко не всем. Есть ситуации, когда RRSP лучше совсем не применять, а есть, когда грамотно применяя можно добиться еще более интересных цифр. Все индивидуально и решение должно индивидуальным.

Взаимные фонды: преимущества и недостатки

Взаимные фонды (mutual funds) получили особую популярность и широкое распространение на Западе – как достаточно эффективный способ инвестировать свободные денежные средства. Действительно, это весьма удобно: Вы отдаете свои финансы в руки профессиональных экспертов, ориентирующихся в мире инвестиций, и сосредотачиваетесь на своих привычных делах. Вам нет нужды ежедневно читать финансовые новости, чтобы отслеживать судьбу своих инвестиций. Как сказали бы в таком случае рекламщики «Доверьте свои деньги профессионалам!»

Но взаимные фонды имеют не только преимущества, но и недостатки. Чтобы объективно оценить этот финансовый институт как субъект инвестиционного рынка, предлагаем рассмотреть и то, и другое.

Преимущества взаимных фондов

#1 Профессиональное управление портфелем инвестиций. Заплатив совсем небольшой гонорар менеджеру, Вы получите в союзники искушенного финансового эксперта, который подскажет, как лучше сформировать портфель инвестиций исходя из Вашего отношения к риску и доходности.

#2 Более низкие риски. Одним из очевидных преимуществ инвестирования во взаимные фонды является то, что снижаются риски инвестиций за счет широкой диверсификации – то, что индивидуальному инвестору достичь проблематично. Большинство взаимных фондов инвестируют в большой диапазон видов ценных бумаг – от 50 до 200, а крупные гиганты – до 1000. В одиночку так диверсифицировать портфель вряд ли получится.

#3 Ликвидность. Паи инвестиционных фондов являются высоколиквидными активами. Если Вы захотите продать свой пай, все что Вам понадобится – это дать инструкцию своему брокеру, и в течении суток на Ваш банковский счет придут средства. К примеру, с недвижимостью или земельными участками дело обстоит иначе. Могут пройти месяцы, прежде чем удастся конвертировать их в наличные, что накладывает определенные ограничения для инвестора.

#4 Разнообразие стилей. Существует большое количество взаимных фондов по стилю управления и стратегии, и инвесторы могут остановить свой выбор на том, что им по душе. Например, есть взаимные фонды, которые инвестируют исключительно в высокотехнологический сектор. Другие фокусируются на азиатских рынках, третьи – на золоте и т.д.

Недостатки взаимных фондов

#1 Возможные переплаты. Некоторые инвесторы не обращают внимания на расценки услуг инвестиционных фондов. Вместе с тем нередко размер комиссионных может свести на нет целесообразность инвестирования во взаимные фонды, поэтому тут стоит быть внимательным. Большинство финансовых специалистов сходятся во мнении, что если фонд просит комиссию больше, чем 1,2-1,5%, то это повод рассмотреть альтернативные варианты.

#2 Злоупотребления со стороны менеджера. Управляющие взаимными фондами иногда могут манипулировать средствами вкладчиков для лоббирования собственных интересов. В США периодически вспыхивают скандалы, связанные с финансовыми махинациями.

#3 Неэффективное налогообложение. Хотят того инвесторы или нет, но при инвестировании во взаимные фонды они вынуждены платить налог на прирост капитала. Законных лазеек обойти этот момент не существует – Вы получите на руки прибыль уже уменьшенную на размер налогового платежа. Для некоторых инвесторов это является сдерживающим фактором. (Примечание Сергея Левченко: данная схема не применяется к CELI, REEE, REEI).

#4 Риск остаться позади тренда. В среде инвесторов неустанно ведутся дискуссии на тему, что лучше: инвестировать в фонд или в индекс? Особо ярые приверженцы индексного инвестирования утверждают, что взаимные фонды в погоне за сверхприбылью часто отстают от рынка. Конечно, распространять этот тезис на все инвестиционные фонды было бы не разумно, а вот сравнить историческую доходность выбранного Вами фонда с индексом – очень даже хорошее решение.

#5 Издержки при продаже пая. Существует разновидность инвестиционных фондов, в которых продажа пая до установленного договором срока влечет за собой уплату неустойки. Вкупе с комиссией за услуги менеджера это может составить весьма неприятные впечатления от инвестирования.

Таким образом, взаимные фонды имеют как преимущества, так и недостатки. Инвестировать в них или нет зависит от Вашей собственной инвестиционной стратегии и о того, какие финансовые цели Вы перед собой ставите. Желаем успехов!

Авторы – Jake & Kate Persy (www.jkpersyblog.com)

Риск и инвестиции

В период рыночной нестабильности очень важно понимать  суть риска при планировании вашего финансового будущего, поскольку риск и прибыль всегда идут рука об руку, и вам никогда не удастся их разделить. Вобщем можно сказать что, чем больше вы рискуете, то тем выше ваша возможная прибыль, но вместе с тем выше и возможные убытки. Также важно понимать, что инвестиционные риски вовсе не ограничиваются только теми, что связанны с подъёмами и падениями рынка.


О некоторых рисках, связанных с «малорисковыми» инвестициями

Термин «малорисковый» ни в коем случае не является синонимом слова «безрисковый». Вот пара рисков, которые неизменно сопутствуют таким «малорисковым» инвестициям.
Первый — это инфляция. Если прирост инвестиций не соответствует темпам инфляции, то покупательная способность ваших накоплений может падать даже в том случае, когда вы не сняли и копейки со своего счёта.
Второй — это риск долгожительства. Иначе говоря, это возможность «пережить» свои накопления в случае, если доходность ваших инвестиций будет очень низкой.

Риски, связанные с «высокорисковыми» инвестициями

А что же тогда можно сказать о «высокорисковых» инвестициях? Вот два примера рисков сопутствующих таким инвестициям.
Первый — это рыночный риск. Существует вероятность, что вы потеряете некоторую часть или даже все свои средства, если рыночная цена значительно снизится.
Второй-валютный риск. Инвестиции за пределы Канады могут быть  подвержены валютному риску. Например, если вы вложите 100 канадских долларов в инвестиционное предприятие, номинальная стоимость которого исчисляется в долларах США, и доллар США обесценится относительно канадского доллара на 10 процентов, то ваши активы фактически будут стоить уже 90 долларов, в то время как стоимость в долларах США может остаться неизменной.

Обсудите со своим финансовым советником

Риск по-разному влияет на людей, поэтому очень важно обсудить ваше личное отношение к риску со своим советником. Вместе вы сможете сформировать инвестиционный портфель, позволяющий достичь запланированных вами целей, оставаясь при этом в зоне комфорта.

Ниже приведены три стратегии, которые помогут вам управлять риском и, одновременно с этим, сглаживать последствия рыночных колебаний:

1. Регулярные инвестиции посредством фиксированных сумм: при данной стратегии, для вас регулярно и автоматически(например ежемесячно) на небольшую фиксированную сумму покупается часть фондов. Чем дешевле фонды (рынок внизу) тем больше на вашу сумму их приобретается, чем дороже фонды (рынок вверху) тем, соответственно меньше их добавляется в ваш актив. Таким образом, вы сможете усреднить стоимость ваших инвестиций.

2. Диверсификация: инвестиции в различные виды активов (например, акции и облигации), отрасли и страны могут помочь снизить негативные эффекты от сосредоточения на каком-либо отдельном секторе экономики.

3. Внесение  коррективов по мере того, как в жизни происходят изменения. Регулярно встречайтесь со своим финансовым советником и вносите изменения в свой инвестиционный портфель в соответствии с каждым новым этапом вашей жизни —это позволит адаптировать ваш портфель к новым временным горизонтам и уровню риска

Если у вас возникли вопросы в связи с колебаниями ваших активов-свяжитесь с вашим советником. Крайне важно, чтобы вы комфортно себя чувствовали со своим инвестиционным портфелем, а ключ к подобному состоянию комфорта лежит в лучшем понимании рисков.